В системе денежного обращения пластиковая карточка является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета собственника карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях мелкооптовой торговли и бытового обслуживания, для получения кредита и т.д.
Платежеспособным солидным клиентам выдаются золотые карточки (Goldcards), платиновые (Platinumcards), премиальные (Premiumcards) и другие. Эти карточки позволяют использовать значительно больший лимит кредитования, чем лимит по обычным кредитным карточкам, и предусматривают значительные льготы для пользователя.
Кредитная карточка – это карточка, которая позволяет ее собственнику при покупке товара отсрочить их оплату.
Кредитная карточка служит исключительно для осуществления кредитных операций.
Каждому собственнику карточки определяется лимит кредитования по отдельному кредитному счету, который функционирует независимо от других кредитных счетов (текущих или сберегательных).
По кредитным карточкам его собственник может осуществлять платежи за товары и услуги, получать наличность в учреждениях банка, в том числе и в банкоматах, получать определенные льготы от эмитентов, использовать карточки как средство самоидентификации и т.д.
Условия предоставления клиентам потребительского кредита, в том числе кредитных карточек, в разных банках и разных странах разные. Разные кредитные карточки дают клиентам и разный набор услуг. Так, существуют карточки, которыми могут пользоваться на равных условиях два собственника (муж и жена), есть карточки, которые требуют обеспечение выданных кредитов и т.д.
К кредитным карточкам относятся:
- банковские кредитные карточки;
- карточки туризма и развлечений;
- личные платежные карточки предприятий торговли и сферы услуг.
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товара с использованием банковского кредита, а также для получения аванса в наличной форме. Главная их особенность - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз при покупке товара или получении кредита в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита.
Карточки туризма и развлечений выпускают туристические и другие фирмы («AMERICANEXPRESS», «DINNERSCLUB»). Карточки принимаются многими торговыми организациями во всем мире для оплаты за товары и услуги, а также предоставляют собственникам различные льготы, связанные со страхованием жизни, скидки при бронировании авиабилетов, оплаты мест в гостиницах, телефонные разговоры и др.
Личные платежные карточки предприятий торговли и сферы услуг используются ограничено, определенной замкнутой сетью торговых организаций (универмаги, автозаправки и т.д.). Кредит представляет сама компания, она получает и кредиты по ним.
Дебетовые (платежные) карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются простым и универсальным заменителем денежных средств. Они не позволяют оплачивать покупку при отсутствии средств на счете клиента. Исключением является только тот случай, когда клиент имеет текущий счет с возможным овердрафтом. Тогда по дебетовой карточке возможно получение ссуды в пределах овердрафта по счету. Собственник этой карточки обязан оплачивать счета в полной сумме после получения ежемесячной справки о движении средств на его счете, и только при условии выполнения этих требований с них не взимается дополнительная плата.
В зависимости от направленности операций, которые осуществляются дебетовой карточкой, выделяют:
- карточки для банковских автоматов;
- карточки для покупки через терминалы в торговых залах;
- чековые гарантированные карточки;
- «электронный кошелек».
Карточки для банковских автоматов дают возможность собственнику получать наличность в пределах остатка средств со своего счета непосредственно в банке или через автоматические приспособления (банкоматы), сеть которых может охватывать всю страну и другие государства. Такие карточки открывают собственнику доступ к своему текущему счету на принципах самообслуживания везде и в любое время, т.к. банкоматы работают круглосуточно, без перерыва, выходных и праздничных дней.
Некоторые типы банкоматов позволяют получать выписки о состоянии банковского счета, вносить деньги на депозиты, делать взнос для погашения кредита, переводить деньги с одного счета на другой.
При использовании карточек для покупки через терминалы в торговых залах идентификация собственника проводится в момент осуществления операции, сумма покупки списывается со счета плательщика, и деньги перечисляются на банковский счет торговой организации немедленно.
Чековые гарантированные карточки выдаются собственникам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая дает возможность собственнику счета пользоваться кредитом (овердрафтом). При этом банк гарантирует получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счета чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой:
- подписи на чеке и карточке должны быть одинаковые;
- сумма чека не должна превышать лимита, обозначенного на карточке;
- если сумма выплаты по чеку превышает сумму средств на счете, с собственника взыскиваются комиссионные за использование кредитной линии и проценты по овердрафту.
Итак, платёжный оборот осуществляется в двух формах - наличной и безналичной. В наличных расчётах обслуживают движение денежных доходов и затрат населения.
Безналичный оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. Это платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, кассовые поручения, пластиковые карточки.
Платежная карточка – специальное средство, в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластикового или другого вида карточки, которое используется для инициирования перевода денег со счета плательщика или с другого соответствующего счета банка
Раздел II. Система массовых электронных платежей и ее развитие в Украине.
2.1. Классификация платежных систем, основанных на использовании пластиковых карточек.
В современных условиях достаточно широко внедряются системы массовых электронных платежей за товары и услуги с помощью пластиковых карточек. В карточных системах используют:
- кредитные и дебетовые карточки;
-«электронные кошельки » и «электронные чеки»;
-карточки для получения денег с банковских автоматов.
Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карточек в Украине, классифицируются следующим образом:
- международные платежные системы банковские (MasterCart, Visa),
небанковские (American Express, Diners Club),
прочие (Золотая корона, UionCard СТБ и другие);
- внутригосударственные платежные системы - внутренние между-народные, локальные системы, введенные отечественными банками ,которые базируются на технологиях подобных международным платежным системам и технологиям.
(НСМЭП).
Участниками системы массовых платежей за товары и услуги с использованием платежных пластиковых карточек являются:
- держатели карточек, физические лица – клиенты или доверенные лица клиентов, которые на законных основаниях используют платежную карточку для инициирования перечисления с соответствующего счета в банке или для осуществления другой операции с их применением;
- экрайринговое учреждение (эквайр);
- юридическое лицо – член платежной системы, который осуществляет эквайринг;
- эмитент – член платежной системы, который осуществляет эмиссию платежных карточек.
- торговец – субъект предпринимательской деятельности, который в соответствии с договором, заключенным с эквайрингом или платежной организацией, принимает к обслуживанию платежные карточки с целью проведения оплаты стоимости товаров и услуг.
2.2.Общие основы эмиссии и осуществления операций с пластиковыми платежными карточками.
Правовые отношения, которые возникают в связи - с эмиссией платежных карточек, осуществлением операций, с их применением, и с проведением расчетов по указанным операциям, в пределах Украины, регулируются нормами законов Украины «О национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности» и другими нормативно-правовыми актами НБУ, правилами платежных систем и договорами, которые заключены между участниками платежных систем.
Соответственно с законодательством Украины используются платежные карточки, которые эмитированы членами внутри государственных платежных систем.
Для осуществления безналичных расчетов и выдачи наличности с использованием платежных карточек в Украине могут создаваться одно эмитентые и многоэмитентные системы.
Одноэмитентная платежная система - это система одного банка, который одновременно выполняет функции платежной организации, эмитента и эквайринга.
Многоэмитентные системы – это платежная система, которая включает двух или более эмитентов.
Эмиссия платежных карточек. Эмиссия – это проведение операций с открытием карточных счетов и выпуском платежных карточек определенной платежной системы.
Эмиссия платежных карточек и операции с их использованием в пределах Украины проводится банками, которые имеют лицензию НБУ.
Банки резиденты имеют право заключать договора с платежными системами и осуществлять эмиссию платежных карточек международных платежных систем, которые предназначены для использования за пределами Украины при наличии банковской лицензии и при условии получения письменного разрешения НБУ на осуществление операций с валютными ценностями.