Платежная карточка является собственностью эмитента и выдается клиенту или его доверенному лицу, за исключением персонифицированных платежных карточек (на перед оплаченных), которые могут выдаваться эмитентами без оформления договора в письменной форме. Письменный договор эмитента с клиентами составляется в обязательном порядке. Экземпляры договоров остаются у собственника и эмитента.
Физическим лицам, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности, эмитент выдает личные платежные карточки, а юридическим – предпринимателям – корпоративные платежные корточки.
В договоре должны быть определены – предмет договора, права и обязанности клиента и эмитента, их ответственность, порядок рассмотрения спора.
Открытие карточных счетов осуществляется соответственно законодательству Украины. Для открытия карточных счетов клиенты подают банку документы, которые необходимы для открытия текущего счета и предусмотренные инструкцией о порядке открытия и закрытия счета в иностранной и национальной валютах, утвержденные постановлением НБУ от 12.11.03г.
Эквайр (acbuirer -посредник) – организация, которая поддерживает взаимоотношения с торговым предприятием, осуществляет него операции.
Эквайринг – это деятельность эквайра по технологическому, информационному обслуживанию продавца и выполнение расчетов с ними по операциям, которые осуществляются с помощью платежных карточек.
2.3.Национальная система массовых электронных платежей и ее характеристика.
Национальная система массовых электронных платежей – это внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых электронных платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличности и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана НБУ.
Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой, надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме «off-line».
В НСМЭП используются платежные карточки с платежными инструментами, как электронный бумажник (кошелек) и электронный чек и служебные карточки.
Платежные карточки.
С помощью электронного кошелька выполняются расчеты в пределах 1 тыс.грн. без обязательного введения ПИН-кода. Электронный кошелек может быть анонимный и персонифицированный. Анонимный кошелек предусматривает его выдачу банком эмитентом физическим лицам без открытия отдельного счета физическому лицу. Загрузка анонимного кошелька может осуществляться только наличными. Эта операция поводится только в банке-участнике системы при участии кассира банка и клиента. Платежные операции и выдача наличности может осуществляться во всех терминалах и банковских системах.
С помощью электронного чека выполняются расчеты в пределах до
50 тыс.грн. с обязательным введением ПИН-кода.
Служебные карточки.
Служебные карточки, в зависимости от назначения делятся на три вида:
- модули безопасности терминалов. Они хранят систему криптографических ключей, проводят проверку и авторизацию карточек для операций в режиме off-line, накапливают информацию о платежах электронный кошельком, обеспечивают защиту связь с банком или процессинговым центром в on-lineи off-line режимах;
- трансфертные (для инкассации с терминалов в обслуживаемый банк или процессинговый цент и передачу служебной информации от них терминалу). Они предназначены для обмена информацией между терминалом и обслуживающим банком или процессинговым центром, когда терминал не может обеспечить связь другим путем;
- карточки доступа. Они предназначены для разграничения прав доступа отдельных лиц к терминалам и функциям системы.
Они делятся на –
- карточки коммерсанта (администратора магазина, кассира, администратора магазина-кассира);
- карточки банковских работников (администратора БД, офицера безопасности, оператора АРМ, кассира, служащего терминала);
-карточки сервисных работников ( техника).
Технология изготовления карточек НСМЭП для банков – членов НСМЭП предусматривает предоставление заказа от банка в два адреса – производителю карточек (Предприятие «Пластики карта», которое получило соответствующую лицензию НБУ) и копию в платежную организацию (сейчас эти функции выполняет НБУ).
В состав НСМЭП входит – платежная организация, члены платежной системы, участники платежной системы.
В соответствии с постановлением НБУ от 10.12.04г. №620 функции платежной организации выполняет НБУ.
Членами НСМЭП могут быть юридические лица, которые заключили договор с Платежной организацией о вступлении в НСМЭП. Член НСМЭП может выполнять функции эмитента и эквайра.
Участниками НСМЭП являются юридические или физические лица – субъекты отношений, которые возникли при осуществлении перевода средств, инициированного с помощью платежных дополнений специальных платежных средств НСМЭП.
Функции расчетного банка выполняет Операционное управление НБУ.
Модели работы членов НСМЭП –
- эмитент;
- эквайр;
- эмитент и экрайр.
В настоящее время НСМЭП насчитывает более 35 эмитентов-эквайрингов, 1 банк - эквайр, 4 - члена-участника НСМЭП.
Для вступления, регистрации и технического оснащения банка в НСМЭП необходимо -
- подать в Платежную организацию (НБУ) заявление, копию банковской лицензии, нотариально заверенный устав, выписку из протокола собрания учредителей о назначении Председателя правления банка;
- платежная организация рассматривает пакет документов и подписывает договор.
После подписания договора платежная организация передает – необходимую нормативную и техническую документацию, определяет для банка - эмитента номер идентификатора платежных карточек.
Делая вывод видно, что в современных условиях достаточно широко внедряются системы массовых электронных платежей за товары и услуги с помощью пластиковых карточек. В карточных системах используют:
- кредитные и дебетовые карточки;
-«электронные кошельки » и «электронные чеки»;
-карточки для получения денег с банковских автоматов.
Участниками системы массовых платежей за товары и услуги с использованием платежных пластиковых карточек являются:
- держатели карточек, физические лица;
- экрайринговое учреждение (эквайр);
- юридическое лицо;
- эмитент;
- торговец;
Эмиссия платежных карточек и операции с их использованием в пределах Украины проводится банками, которые имеют лицензию НБУ.
Национальная система массовых электронных платежей – это внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых электронных платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличности и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана НБУ.
Раздел III. Проблемы и пути совершенствования работы с пластиковыми карточками.
3.1. Проблемы работы с пластиковыми карточками.
История злоупотреблений с пластиковыми карточкам началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить").
В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название "белый пластик", явившаяся, по сути, дальнейшим развитием метода shave & paste. Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название - "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.
Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В этом случае, мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.
Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии.
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.
В зависимости от предоставляемых лимитов и условий, карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.