Развитие операций коммерческих банков с платежными картами (стр. 10 из 13)

В России в количественном выражении, безусловно, наиболее популярны карты категории Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по такой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Classic/Mass хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем буду превалировать. Человек с невысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории VisaElectron и Cirrus/Maestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются карта категории Classic/Mass. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет.

Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной из причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками.

Российский рынок пластиковых карт изначально развивался совершенно иначе, нежели аналогичные рынки в других странах. Так, на Западе, например, появлению пластиковых карт предшествовали чеки. В России они появились практически одновременно. И в результате наличия более современных и высокотехнологичных пластиковых карт, рынок чеков, и банковских, и дорожных, так и остался в зачаточном состоянии.

Таким образом Россия пропустила целый этап развития, и следствие этого — особенности российского восприятия пластиковых карт. Поскольку у нас карты появились уже готовым продуктом, то, как только они подешевели настолько, что стали доступны массовому потребителю, они к нему срази и попали. Но при этом банки не стали бегать за каждым потенциальным держателем карты. Хотя, например, рядовой американец получает в год по несколько предложений завести кредитную карту от различных банков.

Российские банки вполне в советских традициях организовали добровольно-принудительное распространение карт через предприятия. Они стлаи договариваться с руководителями предприятий о выдаче карты зарплаты. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, и притом далеко не главная. Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному продукту. Вернее, сделали побочные возможности пластиковых карт их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке пластиковых карт иначе, нежели их коллеги, работающие с пластиковыми картами в других странах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки, - комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему.

Но все это происходит не из-за злонамеренности или непрофессионализма российских банков, а из-за вполне объективных особенностей российского рынка. И главная из них — хроническое недоверие граждан к банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому даже международные пластиковые системы заявляют, что в России их стратегия основывается на развитии самых дешевых продуктов, наиболее часто используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и государственных предприятий к ним как к инструменту труда. Такие компании, как AmericanExpress и DinersClub, карты которых не используются в зарплатных проектах, по количеству выданных в России не могут составить конкуренцию таким платежным системам, как Visa и Europay.

Рассмотрим годовой оборот и количество карт основных платежных систем — таких, как STB-Card, UnionCard, Visa и Europay.

Рис.1 Годовой оборот в РФ основных платежных систем в 2008г. и 2009г.

Рис.2 Количество карт платежных систем в 2008г. и 2009г. в РФ

Рано или поздно качество и у российских держателей карт появится не только интерес, но и необходимость перейти от «дебетовых» карт к «нормальным». Но не последнюю роль в этом могут сыграть кредитные карты, которые начинают приобретать черты массового продукта.

Хотя сами пластиковые карты пришли в Россию сравнительно недавно, co-brand карты достаточно распространены. Сейчас ими может воспользоваться очень широкий круг клиентов — от студентов до VIP. Как и по обычному пластику, по co-brand картам можно оплачивать покупки в магазинах и снимать деньги через банкоматы. Разница в том, что к co-brand карта прилагаются еще и различные дополнительные услуги — обычно это разного рода скидки, благодаря которым можно реально экономить деньги. Правда, не везде, а только в тех торговых сервисных предприятиях , с которыми банк-эмитент заключил соответствующий договор.

Рис.3 Распределение на региональном рынке по эмитированным пластиковым картам.

Рис. 4 Распределение на региональном рынке эмитированных пластиковых карт по платежным системам (всего эмитировано более 6 658 000 карт).

По диаграммам видно, что все большая доля приходится на карты международных систем Visa и MasterCard, которые более технологичны и безопасны. Растущая популярность платежных карт, выпущенных иностранными системами, связано еще и с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население. Именно на операции с картами смещают свой акцент следующие ведущие операторы рынка потребительского кредитования - «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Альфа-банк», «Росбанк» и многие другие. Благодаря развитию потребительского кредитования Visa и MasterCard вместе контролируют более 80% рынка пластиковых карт.

Рынок пластиковых карт также становится более зрелым и доступным самым широким слоям населения. Этому способствуют требования ЦБ по обязательному раскрытию эффективной процентной ставки по кредиту и отказа от скрытых комиссий. К тенденциям дальнейшего развития можно также отнести развитие сети приема карт, включая сеть банкоматов, т.к. несмотря на достаточно долгое присутствие мировых платежных систем в РФ, она является недостаточно развитой, что к большому количеству транзакций по снятию денег. В дальнейшем развитие операций коммерческих банков пойдет по пути, который уже пройден во многих странах Европы, а именно — увеличение выпуска карт, формирование интересных предложений и тарифов, кобрэндинговые проекты и т.д.

3.2. Внедрение интернет-банкинга в практику безналичных расчетов платежными картами.

Нынешние катаклизмы на финансовых рынках помогают банкам стать ближе к гражданам. Системы дистанционного обслуживания экономят много времени без удорожания и потери качества сервиса.

Производители систем интернет-банкинга (ИБ) в хорошем положение. В последнее время привлекательность таких систем резко возросла. Их плюсы очевидны: кредитные организации получают возможность сократить стоимость обслуживания клиентов и расширить перечень сервисов, а их клиенты – оперативно управлять своими финансами. Особенно заметно это на фоне кризиса. Теперь люди стали более пристально отслеживать состояние своих счетов, контролировать начисление процентов по вкладам, оптимально распределять средства по счетам. Ездить для этого каждый раз в офис кредитного учреждения слишком накладно.

В широком смысле под Интернет–банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет–банкинг – это аналог системы "клиент-банк", работающей через Интернет. В современном мире существуют системы, в которых Интернет используется как средство передачи данных (так например, "толстый клиент"), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (так например, "тонкий клиент"). В первом случае Интернет является лишь ограниченным дополнением к классическим системам "клиент-банк", решающим вопросы коммуникации клиента с банком. Указанные Интернет-системы по сравнению с традиционной системой "клиент-банк" повышают оперативность и мобильность связи указанных деловых партнеров, но при этом несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций (transactions), поскольку Интернет, по определению, является открытой сетью. В Интернет-системах второго типа прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе диалоговой связи банка с клиентом. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем персональном компьютере (ПК). В таких Интернет-системах клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности в данных интернет-системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа, а именно: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие банковского клиента, и др. Интернет-системы первого типа предпочтительнее для банковских клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых транзакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей и расчетов взаимодополняют друг друга, но с развитием технических средств защиты информации вторые системы могут полностью вытеснить первые.