Развитие операций коммерческих банков с платежными картами (стр. 12 из 13)

Использование новейших платежных средств, в частности платежных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

Все операции по карточному счету проводятся в соответствии с действующим законодательством РФ, банковскими правилами, правилами пользования картой и договором карточного счета. Все проводимые операции по карточному счету, в обязательном порядке документируются банком. В спорных случаях Банк может предоставить соответствующие документы, подтверждающие проведение той или иной операции.

Все прошедшие годы банковская деятельность в области пластиковых карточек практически никак не регулировалась и поэтому Центральный банк РФ ввел в действие "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004г. № 266-П) (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.06 №1725-У, от 23.09.2008 №2073-У). Но, российское гражданское законодательство не предусматривает норм направленных на защиту интересов клиентов использующих пластиковые карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным.

Ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается в геометрической прогрессии. Остатки на карточных счетах растут коммерческих банках гораздо быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными. Международные пластиковые системы заявляют, что в России их стратегия основывается на развитии самых дешевых продуктов, часто используемых в зарплатных проектах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки, - комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему. Поэтому такие компании, как AmericanExpress и DinersClub, карты которых не используются в зарплатных проектах, по количеству выданных в России не могут составить конкуренцию таким платежным системам, как Visa и Europay.

Изменяются не только банки, но и клиенты. Общая банковская культура заметно выросла. За стремлением к конкуренции стоит намерение каждого коммерческого банка захватить как можно большую часть рынка частных клиентов. У многих участников банковского рынка сейчас отчетливо прослеживается серьезный интерес в плане расширения и развития работы с частными лицами. Судя по западным странам, это долгосрочная тенденция, которая является гарантией успешного развития карточного бизнеса, являющегося наиболее современными гибким направлением карточного бизнеса.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации с изм. и доп. вступающие в силу с 11.04.01 г., ч.II, гл. 45 «Банковский счет», гл. 46 «Безналичные расчеты»; ч. I, ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»,

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. с изм. и доп. вступившие в силу с 18.07.05 г. № 86 – ФЗ, гл. XII «Организация безналичных расчетов»

3. Федеральный закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 с изм. и доп. вступившие в силу с 15.03.09 № 395-1

4. Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004г. № 266-П) (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.06 №1725-У, от 23.09.2008 №2073-У)

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. Д-ра экон. Наук, проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. - 751 с.

6. Банковские операции: Учебник/Каджаева М.Р., Дубровская С.В..-М.: Академия , 2006.-389 с.

7. Банковское дело: Учебник. Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой.– СПб.: Питер, 2008. – 400с.: ил.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с

9. Банковское дело: Учебник/О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева [ и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф.О.И.Лаврушина.-6-е изд.,-М.: КМОРУС, 2008.-768 с.

10. Банковский менеджмент: учеб. для вузов/ Е.Ф. Жуков.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-255с.

11. Банковский розничный бизнес/ Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов: Учебник.-М.: Издательская группа «БДУ- пресс», 2006.- 424 с

12. Деньги, кредит, банки/Под ред.Г.Н.Белоглазовой: Учебник. - М.:Юрайт-Издат, 2007.-620 с.

13. Финансы, денежное обращение и кредит.: Учебник для вузов/Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.;под ред.проф.Л.А.Дробозиной.-М.:ЮНИТИ,2006.-479 с.

14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. Г.Б.Поляка.–3-е изд. Перераб. И доп.- М.:-ЮНИТИ-ДАНА, 2008.-639 с

15. Буевич С.Ю Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие для вузов.- М.: 2006.- 240 с.

16. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2008. –350с.: ил.

17. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2006. – 345с.: ил.

18. Вершина В.И. Анализ и оценка банковской деятельности: Учебник для вузов.- М.:, 2006.- 464 с.

19. Жарковская Е. П., И.О. Арендс. Банковское дело: учеб. пособие -7-е изд., испр. и доп.- М.: Омега-Л, 2008.-288 с.Ф

20. Зосимовская Н. Безопасность в индустрии платежных карт// Банки и технологии, 2007, №5. С. 80

21. Казак А.Ю., Марамыгин М.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник.-М.: Издательство: Экономистъ, 2007.- 656 с.

22. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2006. – №98. – С. 6.

23. Печникова А.В., Маркова О.М.,Стародубцева Е.Б.Банковские операции: Учебник.-М.: И.Д. «Форум»: ИНФРА-М., 2007.-368 с.

24. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты-М.: Гелиос АРВ, 2008-352 с.

25. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие.-М.: Вузовский учебник, 2009.-400 с.

26. Тосунян Г.А. Вопросы, связанные с проблемами, возникающими в деятельности кредитных организаций при совершении операции с платежными картами// Банковские технологии, 2005, №5 с 30-33.

27. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ:Учебник.– М.: Издательство «Консалтбанкир», 2007. – 288с.

28. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России/Экономика и жизнь, №10/2002.

29. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ, №2/2005

30. Гризов А.И. Выбор стратегии//банки и технологии, 1998, №2, с.31.

31. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ, №6/2004

32. Рынок внутренних пластиковых карт / банковские системы и оборудование, № 7/2004

33. http://www.cbr.ru

34. http://www.brs.ru

35. http://www.banki.ru

Приложение 1

Динамика показателей развития операций с использованием пластиковых карт выпущенных Банком Русский Стандарт

Наименование показателей	01.01.07	01.01.08	01.01.09	Темп роста 2008/2007, %	Темп роста 2009/2008, %
1.Кол-во банковских карт, . ед.	7 476 200	10 349 700	11 924 200	138,43	115,22
2. Общий объем операций ,млн. руб.	443 366	653 898	925 335	147,42	141,51
2.1. Общий объем наличных операций, млн. руб.	4 03 331	587 902	845 126	145,76	143,75
2.2. Общий объем операций по оплате товаров (работ, услуг), млн. руб.	40 035	65 996	80 209	164,85	121,54
3.Доля операций по оплате товаров в общем объеме операций, %	9,02	10,1	11,3	112,2	111,88
4.Доля наличных операций в общем объеме, %	90,1	89,9	88,7	99,77	98,66

Приложение 2

Схема расчетов между банками-участниками через клиринговый банк платежной системы

.