Панель сделана из сверхчувствительного гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесены повторяющиеся серые волнистые линии. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться и появляется слово Void (недействительно).
1.3. Российский опыт взаимодействия с платежными системами.
Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских операций и росту банковских издержек. Одним из таких способов являются расчеты с помощью банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах[1].
Пластиковая (банковская) карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.
Основные правила выпуска и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются Положением 266-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".
Осуществлять эмиссию пластиковых карт в нашей стране могут только кредитные организации. Они могут выпускать банковские карты как для физических, так и для юридических лиц при условии, что их лицензия позволяет осуществлять расчеты по счетам указанных лиц[2].
Для того чтобы стать владельцем пластиковой карты, юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет для расчетов по операциям с использованием пластиковых карт, заключив при этом соответствующий договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту ее владельцу, который получает право ее использования, а сама карта остается собственностью банка. При выдаче карты осуществляется ее персонализация, т.е. нанесение данных, позволяющих идентифицировать ее держателя. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код - персональный идентификационный номер, который предоставляет держателя карты возможность ее обслуживания в банкоматах или ПОС - терминалах. Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, а также наименование платежной системы, которая осуществляет расчеты по ней.
Следует отметить, что средства, списанные со специального банковского счета юридического лица, чаще всего считаются выданными под отчет держателю корпоративной карты. При этом последний должен отчитаться в их использовании или осуществить возврат неизрасходованных средств. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других социальных выплат.
В настоящее время существует несколько видов международных россиских и платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карт.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэконом банк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты «Еврокард». Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. Собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но не смотря на то что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Eurocard/MasterCard, эмитировать эти карты на ряду с Visa он так и не намечал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Eurocard/MasterCard (в последствии «Europay»).
С 1993г. «Европей» серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает в настоящее время эффективно решать для банков общие и технические вопросы.
Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, Eurocard заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах.
До сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карт международных платежных систем (кроме AmericanExpress) обслуживается компанией объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (UnitedCardService).
В 1999-2000гг. Создается ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «DinersClub Россия», российским учредителем, а в последствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»).
Некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, т.е. начали предлагать своим клиентам пластиковые карты, эмитируемые иностранными банками.
За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных систем. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня приблизительно с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.
Тем не менее, вкупе с обычными дебетовыми картами российские банки еще в прошлом столетии стали предлагать элементарные кредиты в виде овердрафта по зарплатной карте. Овердрафт удобен тем, что клиент имеет возможность использовать собственные средства, размещенные на счете карты. И только при их недостаточности или отсутствии держатель карты использует заемные средства в рамках установленного банком лимита. При этом клиент должен заплатить проценты только за фактически использованные заемные средства.
В XXI веке российский карточный рынок, начав развиваться с овердрафтных продуктов, плавно перешел к кредитным картам. Первую в России револьверную кредитную карту для «человека с улицы» выпустил в 2001 году Банк Русский Стандарт. Револьверная кредитка является открытой кредитной линией, в рамках которой владелец карточки имеет возможность постоянно перекредитовываться. Чтобы иметь возможность автоматически пополнять свой «электронный кошелек», заемщик должен ежемесячно гасить минимальную часть задолженности — обычно это 5-10%. главное достоинство кредитной карты заключается в возможности «занять» у банка необходимую сумму абсолютно на любые цели, не прибегая к оформлению кредита. Используя кредитку, можно оплачивать покупки сразу, а погашать задолженность позже: полностью или частями. В итоге клиенту не нужно носить с собой большие суммы наличных на случай непредвиденных расходов. К тому же кредитная карта — это защита потери или кражи денежных средств. Расплачиваясь кредиткой, легко контролировать свои расходы, потому что банки ежемесячно предоставляют своим клиентам выписки по счету.
Если в 2001 -2005 годах кредитные карты предоставлялись в основном в рамках договора кредитования на приобретение определенного товара в рамках агентского соглашения с торгово-сервисным предприятием, то уже с 2005 года банки стали практиковать выпуск нецелевых карт, кредитный лимит которых клиент вправе использовать по собственному усмотрению.
Реальный рынок кредитных карт появился в России пару лет назад после введения в Гражданский кодекс (ГК) поправок, разрешающих банкам выпускать кредитные карты со льготным периодом. На следующий же день после вступления в силу этих поправок в 2005 году карточки с беспроцентным кредитом запустил Ситибанк. Во время льготного периода заемщик на платит проценты по кредиту, если задолженность по немцу погашается полностью в установленное время. Сегодня карты со льготным периодом от 20 до 60 дней выпускает около 30 российских банков. Обычно льготный период делиться на дщве части: как правило, 30 дней, в течение которых заемщик может совершать покупки по карте, и еще 20 — 30 дней так называемого расчетного периода, в течение которого банк формирует выписку по кредиту.
Сейчас, когда многие розничные банки ввели беспроцентный период по кредитным картам, овердрафты остались невостребованными. По мнению экспертов, сегодня самым интересным и перспективным продуктом являются револьверные кредитные карты.
Если по состоянию на 2003 год в России было выпущено порядка 2,5 млн. карт, то на 1 октября 2007 года по оценке ЦБ РФ банки эмитировали не менее 96,2 млн. карт. Общее количество выпущенных в России банковских карт по итогам 2009 года достигло 126 миллионов карт, из которых 80% (или 100,5 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,5 миллионов карт) приходится на кредитные карты. В основном, это карты международных платежных систем Visa и MasterCard.
Банковскими услугами в России пользуются 40% взрослого населения, кредитными картами - менее 10% клиентов банков. Еще 2,5 проц. потребителей планируют воспользоваться кредитками в будущем, говорится в исследовании Usage and Attitude (U&A). Однако, несмотря на более широкой распространение продукта, россияне пока не научились использовать кредитные карты по прямому назначению. Опрос U&A показал, что основной причиной открытия кредитной карты является снятие наличных денег (для оплаты крупных запланированных покупок - 33%, для совершения мелких приобретений - 26%). Оплачивают покупки непосредственно картой лишь 17,9%, то есть реже, чем каждый пятый. Средняя сумма покупки по карте составляет 5 тыс. руб. При этом большинство пользователей имеют лимит по карте 15-50 тыс. руб. Порядка 9,4% от опрошенных откладывает момент активации карты "на черный день".