Московский банковский институт
Специальность «Финансы и кредит»
Работа допущена к защите
Заведующий кафедрой финансов________д.э.н., проф. Н.Р. Геронина
«____» ________________ 2010 г.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему «Развитие операций коммерческих банков с платежными картами»
Студентки 6 курса
Группы 07ФКЗ/612-5
Бычковой Ирины
Юрьевны
Научный руководитель:
ст. пр.
Лазаренко Валентина
Гавриловна
Москва 2010
Оглавление
Введение …..............................................................................................................3
Глава 1. Теоретические основы организации операций с платежными картами.....................................................................................................................7
1.1. Эволюция развития международных платежных карт.........................7
1.2. Характеристика основных видов международных платежных карт..................................................................................................................11
1.3. Российский опыт взаимодействия с платежными системами...........24
Глава 2. Анализ проведения безналичных расчетов с использованием платежных карт в коммерческих банках (на примере ЗАО “Банк Русский Стандарт”)..............................................................................................................32
2.1. Анализ деятельности банка ЗАО “Банк Русский Стандарт” по операциям с платежными картами..............................................................32
2.2. Совершение операций с международными банковскими картами в коммерческих банках....................................................................................37
2.1. Экономическая эффективность эмиссии банковских карт................45
Глава 3. Основные тенденции и перспективы развития операций с использованием платежных карт.........................................................................54
3.1. Проблемы и перспективы развития операций с платежными картами в России..........................................................................................................54
3.2. Внедрение интернет-банкинга в практику безналичных расчетов платежными картами....................................................................................61
Заключение.............................................................................................................68
Библиографический список..................................................................................71
Приложения...........................................................................................................74
Введение.
Актуальность темы исследования.Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.
За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам как к платежному инструменту.
Банк заинтересован в работе с карточками исходя из того, что карты позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов: во-первых, привлекаются те суммы, которые владельцы размещают на своих картсчетах в банке, во-вторых, существуют страховые депозиты, к которым банки (российские в том числе) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. За такие операции с карточками как снятие наличных, конвертирование, овердрафт банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за выпуск и обслуживание самой карты. Стоит также отметить, что несмотря на прибыльность, для любого банка начало выпуска карт связано с весьма высокими затратами.
Тем не менее, коммерческие банки в современных условиях просто обязаны идти в ногу со временем и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги. В настоящее время этот способ безналичных расчетов (международные пластиковые карты) получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались — магазины, агентства путешествий, гостиницы всех стран мира принимают платежные карты, как средство оплаты услуг. Бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы можно объяснить тем, что:
Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения состоятельных клиентов;
Во-вторых, обслуживая держателей карт, банки сталкиваются с необходимостью восстановить связи производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой;
В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.
В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор темы дипломной работы.
Цели и задачи исследования. Целью дипломной работы является на основе изучения проблем и особенностей развития банковских пластиковых карт в России, выработка направлений повышения функциональности пластиковых карт как основного инструмента системы безналичных расчетов. Изучить международные пластиковые карты как разновидность расчетов в банковской платежной системе, проанализировать рынки пластиковых карт России; рассмотреть использование международных пластиковых карт в практике расчетов российских банков.
Для достижения цели поставлены и решены следующие задачи:
Информационная база исследования представлена: банковским и гражданским законодательством Российской Федерации; нормативными актами, статистическими и отчетными материалами Банка Русский Стандарт, а также российских коммерческих банков, а также российских и международных платежных систем на основе пластиковых карт; учебниками банковского дела, современными журналами, сайтами в сети Интернет, инструкции по эмиссий, эквайрингу предоставленные Сберегательным банком РФ.
Практическая значимость работызаключается в возможности использования полученных результатов, в части выявленных и раскрытых проблем развития расчетно-платежных операций с использованием пластиковых карт, для планирования и организаций карточных проектов, а также в работе Банка Русский Стандарт, осуществляющего деятельность на рынке пластиковых карт, для определения перспектив развития области расчетов пластиковыми картами.
Глава 1. Теоретические основы организации операций с платежными картами
1.1. Эволюция развития международных платежных карт.
Принято считать, что кредитные карты являются исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые карты, которые были выпущены еще в начале XX века в США, были выпущены магазинами и ресторанами, и это были именно кредитные карты. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки – например, фирма General Petroleum Corporation of California предлагала своим клиентам карты, которые использовались для оплаты бензина и предоставляли клиентам скидки. В 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карт.
В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки . Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в Нью-Йоркском районе Бруклин.
Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл, глава небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В результате появилась карта Diners Club – первая массовая платежная карта в мире.
Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальнее, т.е. предназначенной для расчетов за товары, а также для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.
Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США – Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.