Одной из основных проблем, связанных с платежами по кредитным картам, являются вопросы безопасности. Транзакция [4] по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции. Среди других недостатков этих систем можно назвать:
· Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей.
· Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.
Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы
Дебетные схемы платежей через Интернет построены по аналогии с их оффлайновыми предшественниками - чековыми и обычными наличными расчетами. В расчетах участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователь осуществляет платежи через Интернет, используя данные электронные единицы.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, т.е. по сути своей это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Владелец чековой книжки подписывает электронный чек электронной подписью на необходимую сумму и передает его любым доступным способом получателю. Получатель предъявляет этот чек к оплате платежной системе. Если проверка подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.
Подобные схемы платежей просты и давно применяются за рубежом (NetCash, NetChex, NetCheque), но для России они пока не слишком актуальны, т.к. прежде всего, отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах. Одной из первых ласточек в этой сфере электронных платежей в нашей стране является система PAYMER, в которой в качестве расчетного средства используются цифровые чеки.
Системы Интернет-платежей: цифровая наличность
Системы цифровой наличности основаны на использовании электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог – банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями. Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.
На сегодняшний день cуществует 2 типа систем цифровых наличных:
1. системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента;
2. системы, основанные на использовании смарт-карт.
Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента. Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:
1. клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;
2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.
Можно выделить следующие преимущества подобных систем:
· крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности;
· возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым;
· подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле;
· при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа – от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.
Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронный кошелёк».
Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России являются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.
Системы, основанные на использовании смарт-карт
Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.
Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его
обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег.
Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.
Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области – Mondex.
Платёжные Интернет-системы России
С развитием электронной коммерции возникла необходимость в «электронных деньгах» для быстрого и удобного проведения расчетов. В связи с этим были созданы различные электронные системы платежей.
Электронных систем платежей существует довольно много. Этот раздел содержит описания наиболее популярных из них:
1. WebMoney
Наверное, самая распространенная в России и СНГ система электронных платежей. Деньги хранятся в так называемых кошельках.
2. Яндекс.Деньги
Электронная платежная система Яндекс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России.
3. RBK Money
Электронная платежная система RBK Money, ранее известная как RUpay, основана в 2002 году. Весной 2008 года, система RUpay была выкуплена компанией «РБК Информационные Системы» и переименована в «RBK Money». Система ориентирована на российский рынок и взаимодействует с ОАО «РБК Банк».
Работа с системой осуществляется через Web-интерфейс. Один пользовать может иметь не более одного электронного кошелька.
В качестве номинала RBK Money используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает от 0,3% до 0,5% от суммы платежа, в зависимости от типа кошелька. При оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.
4. Единый кошелек
Молодая электронная платежная система, основана в 2007 году. Система ориентирована приоритетно на рынок услуг, имеет довольно приятный Web 2.0 интерфейс. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль и южноафриканский рэнд.
5. Монета.Ру
Электронная платежная система, помимо этого является также агрегатором популярных российских ЭПС. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль, доллар США, евро и английские фунты. Для каждой из валют используется отдельный электронный счёт. Пользователь может создать любое количество счетов различного типа.
6. Деньги@Mail.Ru
Довольно интересная электронная платежная система, обмен деньгами в которой осуществляется через E-Mail. К сожалению, 23 марта 2009 года компания Mail.Ru официально сообщила о прекращении работы над проектом Деньги@Mail.ru. Регистрация новых пользователей и пополнение электронных счетов в системе прекращена. Однако компании не снимает с себя обязательство по обслуживанию и поддержке пользователей системы.
7. Rapida
Электронная платежная система Рапида появилась сравнительно недавно — с сентября 2001 года. Схема ее работы построена по принципу удаленного управления средствами в режиме реального времени без открытия дополнительных банковских счетов.
8. PayCash
Это российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных. В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D.Chaum, проект eCash).
К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.