Привлечение банковского капитала в экономику России региональный аспект (стр. 4 из 6)
Таблица 8
| № платежа | Задолженность по кредиту | % за пользование кредитом | Платежи по кредиту | Общий платеж |
| 1 | 1352,50 | 25,92 | 79,56 | 105,48 |
| 2 | 1272,94 | 24,40 | 79,56 | 103,96 |
| 3 | 1193,38 | 22,87 | 79,56 | 102,43 |
| 4 | 1113,82 | 21,35 | 79,56 | 100,91 |
| 5 | 1034,26 | 19,82 | 79,56 | 99,38 |
| 6 | 954,70 | 18,30 | 79,56 | 97,86 |
| 7 | 875,14 | 16,77 | 79,56 | 96,33 |
| 8 | 795,58 | 15,25 | 79,56 | 94,81 |
| 9 | 716,02 | 13,72 | 79,56 | 93,28 |
| 10 | 636,46 | 12,20 | 79,56 | 91,76 |
| 11 | 556,90 | 10,67 | 79,56 | 90,23 |
| 12 | 477,34 | 9,15 | 79,56 | 88,71 |
| 13 | 397,78 | 7,62 | 79,56 | 87,18 |
| 14 | 318,22 | 6,10 | 79,56 | 85,66 |
| 15 | 238,66 | 4,57 | 79,56 | 84,13 |
| 16 | 159,10 | 3,05 | 79,56 | 82,61 |
| 17 | 79,54 | 1,52 | 79,56 | 81,08 |
| Итого | 233,28 | 1352,52 | 1585,80 |
Вывод:
При единовременном возврате кредита с периодической уплатой процентов общий платеж будет наибольшим за счет большой суммы процентов за пользование кредитом, при этом платеж по кредиту осуществляется в последний месяц.
При аннуитетном платеже общий платеж распределен равными долями ежемесячно и платеж по кредиту будет меньше всего.
При ежемесячном возврате части кредита с уплатой процентов сумма общего платежа каждый месяц уменьшается и сумма процентов за пользование кредитом будет наименьшей.
4. Расчеты в условиях инфляции
При решении о выдаче кредита, многие банковские организации при начислении процентов за кредит учитывают инфляцию.
Ставку процента при выдаче кредитов в условиях инфляции можно определить по формуле:
, (24)где g — срок кредита в днях;
K — расчетное количество дней в году (360);
i — номинальная процентная ставка по кредиту;
Iи — индекс инфляции за срок кредита, определяемый по формуле:
, (25)где
iи — месячный уровень инфляции;
t — срок кредита в месяцах.
Индекс инфляции за срок кредита (по формуле 25):
.Ставка процента при выдаче кредитов в условиях инфляции (по формуле 24):
.5. Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных
Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.
При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:
¾ проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;
¾ комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:
¾ комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);
¾ комиссия за выдачу и сопровождение кредита;
¾ комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);
¾ вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:
a. услуги нотариуса;
b. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);
c. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре.
Эффективная ставка простых процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:
(26)где g — срок кредита в днях;
K — расчетное количество дней в году (360);
i — номинальная процентная ставка по кредиту;
G — доля комиссионных в относительных единицах.
Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:
(27)где n — срок кредита в годах.
В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна:
где 0,016 — доля комиссионных в относительных единицах.
Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.
Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.
Привлечение банковского капитала в экономику России:
региональный аспект
Задача ускорения экономического роста подразумевает повышение инвестиционной активности в стране. Осуществление инвестиционного процесса в странах с рыночной экономикой происходит посредством хорошо развитой финансовой системы, включающей инфраструктуру финансового рынка, финансовых посредников самых разных типов, широкий набор финансовых инструментов и законодательное обеспечение. В России финансовая система находится в стадии становления и пока не в состоянии обеспечить в достаточном объеме, по приемлемой стоимости и срокам финансирование реального сектора экономики. Особенно остро проблема привлечения финансовых ресурсов для развития экономики стоит в регионах. Наиболее развитый сектор финансовой системы на настоящем этапе развития рыночных отношений банковский, поэтому именно банкам отводится ведущая роль в повышении эффективности финансового посредничества и всей системы распределения ресурсов в экономике страны и отдельных территорий.
Исследование банковской системы как элемента рыночной инфраструктуры означает необходимость анализа ее взаимодействия и взаимовлияния на систему более высокого уровня, т.е. экономическую систему общества в целом. Конечно, банковская система как органичная часть рыночной экономики развивается с известной степенью автономности, но, вместе с тем, отражает и происходящие в ней процессы.
С одной стороны, банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. С другой стороны, негативные тенденции в функционировании этой системы, многогранно умножаясь, оказывают огромное влияние на состояние всего процесса общественного воспроизводства.
Прежде всего, представляется целесообразным обозначить место в региональной экономике реального и банковского секторов. Н.Е. Егорова и А.М. Смулов считают банковский и реальный сектора ведущими из сегментов экономической системы страны[1]. Исходя из этого, можно выделить региональную банковскую систему и реальный сектор региона. Однако нужно остановиться на том, что считать «реальным сектором экономики». Некоторые авторы выделяют отдельно реальный сектор и сектор услуг. Следует заметить, что в реальную экономику включаются также торговля и сфера нематериальных услуг. В этой связи В.Н. Черковец считает, что основанием для такого широкого понимания реальной экономики (сектора) является создание (производство) валового внутреннего (регионального) продукта, концепция и методология исчисления которого составляют теоретическую базу системы национальных счетов[2].
Реальному сектору в экономике противостоит только ее финансовый сектор, частью которого является банковский сектор. Поэтому схему взаимодействия этих секторов можно наглядно представить в следующем виде:
Рис. 1. Схема взаимодействия секторов экономики региона
В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне.
Взаимодействие региональных оборотов финансово-кредитных ресурсов, средств производства, предметов потребления связано не только с финансовым обеспечением спроса и материальным обеспечением предложения, но также с оценкой эффективности произведенной продукции. Движение финансовых ресурсов позволяет оценить полезность продукции, исключить из производства товары, не пользующиеся спросом, и таким образом регулировать уровень эффективности использования всех ресурсов. В результате стимулируется развитие новых видов производств, выпускающих конкурентоспособную продукцию, и ускоряются процессы структурной перестройки экономики региона.