Смекни!
smekni.com

Формы обеспечения возвратности кредитов (стр. 10 из 12)

Производственное оборудование, принадлежащее на праве собственности ООО «Кожины», передаваемое в залог по балансовой стоимости, представлено в таблице 3.13.

Таблица 3.13.

Перечень оборудования, предлагаемого в залог ООО «Кожины»

Наименование Количество, шт.

Остаточная балансовая стоимость, рубли

Оборудование
Сверлильно-присадочный станок VITAP (ALFA21 CLASSIC) 1 175604-74
Отрезная машина (RZ270S) 1 27132-35
Шаблонодержатель для установки фурнитуры (без шаблонов) (UC16K) 2 24563-54
Подрезатель кромки торцевой (для 3 мм PVC) (RC221R) 3 8313-81
Приспособление клеенаносящее ручное (EM25D) 1 7180-11
Пила маятниковая, торцовочная (TS72C) 1 26984-56
Фрезер для установки петель (в контейнере) FR129N (FR129N) 1 22375-41
Стол рабочий мобильный, max нагр. 100 кг (MT58K) 2 22674-04
Фрезер угловой (FR117N) 1 11337-02
Отрезная машина (RZ270S) 1 20232-79
Фрезер для врезки замков FC16 i (FC 16 S) 1 55776-15
Итого по торговому оборудованию 379500-58
Инструменты
Струбцина UK 60 5 5000-00
Струбцина корпусная K-150 (K150) 2 7550-02
Струбцина вакуумная для склеивания искусственного камня (PS 55) 2 19500-05
Струбцина угловая WS6 (WS6) 3 21818-63
Сверлильно-присадочный станок VITAP (ALFA21 CLASSIC) 1 175604-74
Итого по инструментам

53868-70

Компьютерное оборудование
Процессор Intel Pentium 3 1 5000-00
Процессор CPU Intel Celeron 2400 Soc. 1 9895-02
Процессор CPU Intel Celeron 2000 Soc. 1 8756-76
Принтер CANON 1 4180-33
Монитор FLATRON 1 5618-03
Монитор Macro View (Samsung) 1 10228-78
Источник бесперебойного питания UPS Back 2 2937-94
DQ-H240D Фотобарабан Panasonic DP-6030/4530/3510/6010 240 т. коп. 1 4094-51
Итого по компьютерному оборудованию 50711-37
ИТОГО: 484 080-65

Оборудование, передаваемое в залог, хранится и эксплуатируется в цеху и офисе (помещение передано ООО «Кожины» по договору на передачу прав и обязанностей по договору аренды нежилого помещения ИП Иванов Е.П.).

Помещение, в котором хранится оборудование, находится в пригодном состоянии. Хорошее состояние потолка, стен и полов. Имеется отдельно выведенный электрощит. Помещение имеет пожарную и охранную сигнализацию. Водопровод, канализация и отопление в удовлетворительном состоянии. Имеется разгрузочно-погрузочная площадка.

Предлагаемое в залог оборудование соответствует предъявленным в банк перечням. Право собственности на оборудование подтверждается соответствующими бухгалтерскими документами, в ходе визуального осмотра оборудования установлено, что оно исправно, в отличном состоянии.

Оборудование, предлагаемое в качестве залога, – ликвидно, цены на него среднерыночные. Сохранность закладываемого имущества не вызывает сомнения.

В целях минимизации рисков в дополнение к вышеуказанным позициям в залог предлагаются автомобили.

Заемщиком представлена официальная оценка, предлагаемых в залог автомобилей, проведенная оценочной фирмой. Результаты оценки представлены в таблице 3.14.

В нерабочее время автомобили находятся на охраняемой территории, оснащенной дополнительными средствами охраны такими как:

- круглосуточное видео-наблюдение;

- тревожная кнопка.

С выездом на место хранения автомобилей сотрудником банка проверено наличие автотранспорта и условия его хранения. В результате проверки установлено, что автомобили, предлагаемые в залог, находятся в исправном, работоспособном отличном состоянии, видимых повреждений не имеют.

Таблица 3.14.

Результаты рыночной оценки автомобилей

Наименование автомобиля Год выпуска Пробег, тыс. км Накопленный износ, % Рыночная стоимость, рубли
ГАЗ-2310-431 (Соболь бортовой) 2008 55,75 29,54 311200
LADA 2111 2007 65,22 32,67 203 197
ВАЗ 2112 1.5 2005 50,05 23,45 161261

Итого

675 658
ИТОГО с учетом НДС (округленно) 676 000

Обременение в виде залога по автомобилям отсутствует: в банк представлены оригиналы ПТС и копии свидетельства о регистрации автомобилей. Проведена сверка имущества, находящегося в залоге по действующим кредитным договорам с банками на основании приложений к договорам залога.

Существующая в банке методика позволяет принять в обеспечение кредита предложенное заемщиком имущество со следующими дисконтами (таблица 3.15.).

Таким образом, в залог передается имущество на общую сумму 8 441,58 тыс. рублей, залоговой стоимостью – 4 267,84 тыс. рублей. Обеспечение кредита по залоговой стоимости в полном объеме покрывает сумму кредита с начисленными процентами за год пользования.

Таблица 3.15.

Определение залоговой стоимости предлагаемого обеспечения

Вид обеспечения Стоимость, тыс.р. Дисконт Залоговая стоимость, тыс. р.
Автомобили по рыночной стоимости 676,000 0,4 270,4000
ТМЦ по закупочной стоимости 7 192,33 0,5 3 596,17
Торговое оборудование по балансовой стоимости 573,249 0,7 401,2743
ИТОГО 8 441,58 4 267, 84

Используя методику, приведенную в п. 3.1. настоящего исследования, определим группу риска по рассматриваемому заемщику. Расчет группы риска приведен в таблице. 3.16.

Таблица 3.16.

Расчет группы риска

Наименование показателя Значение Оценка, баллы Вес, % Сумма баллов с учетом веса Максимальная сумма баллов
I. Качество обеспечения 0,25
Сумма, рубли Оценка, баллы Дисконт, %
Транспорт 676 70 0,4 2,028
ТМЦ 7 192,33 50 0,5 12,84
Оборудование 573,249 30 0,7 0,37
Итого по группе: 15,24 30
II. Оценка оборотов клиента 0,3
Оборот по всем счетам, тыс. рублей 4130 100 0,1 3,00
Продолжение таблицы 3.16.
Отношение суммы оборотов по счетам в ОАО «Альфа-Банк» к обязательствам ОАО «Альфа-Банк» 0,00 0 0,5 0,00
Достаточность оборотов по счетам 0,70 30 0,4 3,60
Итого по группе: 6,60 25
III. Кредитная история 0,1
Наличие предыдущих кредитов 0 0 1 0,00
Допущенная просроченная задолженность по основному долгу и процентам 0 0 0 0,00
Общая длительность пролонгаций (месяцы) 0 0 0 0,00
Итого по группе: 0,00

10

IV. Финансовое состояние 0,25
4.1 Коэффициенты рентабельности
Коэффициент рентабельности оборота 0,02 30 0,12 0,90
4.2 Коэффициенты оборачиваемости
Коэффициент оборачиваемости сырья и материалов 0,00 40 0,05 0,50
Коэффициент оборачиваемости товарных запасов и готовой продукции 17,83 50 0,05 0,63
Коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности 34,82 100 0,1 2,50
Коэффициент оборачиваемости краткосрочных обязательств 1-го порядка 18,94 75 0,1 1,88
Коэффициент оборачиваемости текущих обязательств 54,64 75 0,075 1,41
4.3 Коэффициенты ликвидности
Коэффициент достаточности денежных средств 1,56 100 0,1 2,50
Коэффициент текущей ликвидности 0,99 75 0,1 1,88
Коэффициент покрытия 1,00 25 0,13 0,81
4.4 Коэффициенты автономии
Коэффициент обеспеченности текущих активов собственными оборотными средствами 0,03 50 0,075 0,94
Окончание таблицы 3.16
Коэффициент независимости 5,53% 30 0,1 0,75
Оценка динамики финансовых показателей заемщика 10 1 2,50
Итого по группе: 17,18 20
V. Дополнительные объективные факторы оценки 0,05
Территориальное расположение Красноярск 75 0,2 0,75
Фактический срок действия от 1 до 5 лет 50 0,2 0,50
Теснота связи с ОАО «Альфа-Банк» нет 0 0,1 0,00
Срок до погашения 12 50 0,4 1,00
Итого по группе: 2,25 5
VI. Субъективные факторы 0,05
Итого по группе: плюс - факторы 20 1 1,00 10
ИТОГО 42,3

Итак, проведенный расчет группы риска заемщика по существующей в банке методике показал, что заемщик относится к 3 группе риска (сумма набранных баллов – от 30 до 45 включительно).

Запрашиваемый кредит согласно Положению ЦБ РФ № 254-П относится также к 3 категории качества, которая имеет значительный кредитный риск, и вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 %.

3.3. Рекомендации по совершенствованию использования форм обеспечения кредита в деятельности коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк»

В связи с тем, что рассматриваемый кредит обладает значительным кредитным риском, можно порекомендовать банку запросить у заемщика следующее дополнительное обеспечение: