40. -Дайте классификацию кредита в зависимости от степени обеспеченности кредита;
Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым.
41. -Дайте классификацию кредита в зависимости от сроков предоставления кредита;
Классифицируется кредит и в зависимости от срочности кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.
Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года.
Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.
42. -Функции кредита;
Функции кредита. 1) Объектом кредита выступает временно свободная стоимость, ранее распределенная между субъектами процесса воспроизводства, но временно незадействованная субъектами в удовлетворении своих потребностей. Здесь имеет место вторичное распределение ресурсов, т.о. экономисты определяют первую функцию как перераспределительную.
Кредит опосредует не все перераспрелительные процессы в обществе т.е. не вторгается в сферу финансов. Кредитное перераспределение охватывает временно свободные ресурсы, что определяет широкие масштабы такого перераспределения. Общество располагает большими временно свободными ресурсами, объективно вытекающими из особенностей современного производства и потребления.
Возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их ссуду многократно, еще больше расширяя масштабы кредитования. Широкие масштабы определяются большой доступностью кредита и оперативностью его получения по сравнен с бюджетными ассигнованиями.
Временно свободные средства распределяются обезличенными, т.е. независимо от территориальной, отраслевой, ведомственной принадлежности субъектов кредита.
Кредитное перераспределение затрагивает не только стоимость ВВП текущего периода, но и стоимость средств производства и потребления созданных в предыдущий период. Перераспределение при помощи кредита носит производительный характер т.е. перераспределенная стоимость включается в хоз оборот заемщика.
Кредитные сделки в большинстве случаев осуществляются без посредника, что определяет прямой характер кредитного перераспределения. Внутриотраслевой характер перераспределение носит в случае, если кредиты полученные отраслевыми объединениями распределяются на основах возвратности между их структурными звеньями. Организация работы предприятия на принципах внутреннего хоз. расчета подразделений создает основу для перераспределения средств между подразделениями на кредитной основе.
С помощью кредита перераспределяется не стоимость, а лишенные её денежные средства, а стоимостное дополнение происходит только на этапе использования в хозяйстве заемщика.
Большинство экономистов разводит на самостоятельные процессы аккумуляцию средств и послед их размещение в ссуды. Другие экономисты при определении сути кредита рассматривают только размещение средств.
2) Специфика современного денежного оборота т.е. лишение денег стоимости и преобладание безналичных денег определяют вторую функцию кредита – замещение действующих денег кредитными операциями. Ранее при золотовалютном стандарте денежного обращения вхождение ссудной стоимости в хоз. оборот выполняло функцию не всеобщего, а временного замещения денег в обороте.
Дальнейшая дематериализация денег, лишение их стоимости превратило их в обязательства эмитентов, в кредитный инструмент.
Современные бумажные деньги являются кредитными, казначейскими обязательствами. Основная часть расчетов осуществляется через банки. Размещая деньги на банковских счетах, клиент тем самым вступает в кредитные отношения и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записи на банк счетах.
Некоторые экономисты обосновывают развитие и перераспределение функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Такая точка зрения основывается на представлении о том, что размещение ссуд в наличной форме является перемещением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание пред ресурсов т.е. денежную эмиссию.
3) Иногда выделяют контрольную функцию кредита. Но контроль не правомерно относить к кредиту как к единому целому, затрагивающему все его элементы.
Безусловно кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, т.к. он заинтересован в возврате денег. Однако такой контроль характерен не для всех форм кредита (при гос. форме кредита население не контролирует деятельность государства; не контролирует работу банка его клиент). С другой стороны заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной.
Также обосновывается правомерность других функций:
4) аккумулирование средств, 5) регулирование денежного оборота, 6) экономию издержек обращения, 7) опосредование кругооборота фондов.
43. -Осветите механизм перераспределения стоимости с помощью кредита;
С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников (хозяйствующих субъектов) во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращающиеся в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.
Однако даже в тех случаях. Когда кредит представляется в денежной форме, он вызывает соответствующие перераспределение в обществе материальных ресурсов в пользу заемщика денежной ссуды.
Перераспределение стоимости на кредитной основе может иметь межтерриториальный, региональный, межотраслевой и внутриотраслевой характер.
При первом обеспечивается перемещение ссуженной стоимости из одни регионов в другие. При втором наблюдается перемещение стоимости из одного района этого региона в другой. Третий связан с перемещением ссуженной стоимости, высвободившейся в одной отрасли в другую. Четвертый вид затрагивает перераспределение временно свободных средств между предприятии одной отрасли.
Существует также межбанковское перераспределение, когда денежные средства одного банка передаются во временное пользование другому; перераспределение денежных средств между населением и кредитной системой путем их размещения во вклады и депозиты; перераспределение денежных средств между населением и государством с помощью их размещения в разного рода государственные долговые ценные бумаги.
За счет использования временно свободны ресурсов (материальных, денежных, трудовых) кредитное перераспределение позволяет обеспечить увеличение объема производимого в обществе валового продукта, а также рост занятости рабочей силы и доходов населения.
44. -Раскройте суть замещения действительных денег кредитными операциями;
Функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем: во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде валюты, - кредитор, а государство, отдавшее их за товары, - должник); во-вторых, в процессе обращения наличные знаки в свою очередь замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке.
45. -Закон возвратности кредита;
Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.
46. -Закон сохранения ссуженной стоимости;
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.
На практике реализация закона сохранения ссуженной стоимости зависит от характера использования полученного кредита заемщиком, а также от устойчивости покупательной способности денежных единиц (уровня инфляции), поскольку ссуженная стоимость возвращается кредитору, как правило, в денежной форме. Так, непроизводительное или нерациональное использование полученных в ссуду средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика, и он не сможет в срок полностью погасить задолженность кредитору. В то же время, если заемщик возвращает кредит в полной сумме и в договорные сроки в условиях достаточно высокой инфляции, то вследствие обесценения денег он передает кредитору в действительности стоимость по ценности меньшую, чем полученная им в ссуду.