И хотя многие крупнейшие российские компании предпочитают брать кредиты для бизнеса у иностранных кредиторов (поскольку те предлагают им более выгодные программы кредитования с низкими процентами), сотрудничество с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков.
Сейчас каждый банк внедряет в свои программы кредитование малого бизнеса, понимая, что иначе выдержать конкуренцию со стороны постоянного увеличивающегося количества банков просто невозможно. В 2006 году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил примерно 300 млрд.рублей. Кредитование малого бизнеса в настоящее время принимает колоссальные темпы роста. Конкуренция на этом рынке помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют наконец возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.
В настоящее время средние ставки кредитования малого бизнеса составляют от 12 до 20% в рублях в зависимости от суммы займа. Но тенденция показывает, что данные ставки продолжат снижаться и кредитование малого бизнеса станет еще более доступным. Поэтому перспективы развития в этом направлении воодушевляют как представителей малого бизнеса, так и самих кредиторов.
Таблица 2
Основные источники финансирования малого бизнеса
(в % от числа опрошенных)
| Источники финансирования | Для | Для |
| Доходы от деятельности предприятия | 92 | 84 |
| Личные средства учредителей | 24 | 33 |
| Кредиты финансовых учреждений, банков | 24 | 21 |
| Заемные средства у родственников и друзей | 33 | 17 |
| Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства | 8 | 11 |
| Имущество физических и юридических лиц | 9 | 9 |
| Ссуды других организаций и предприятий | 9 | 5 |
| Гранты | 2 | 3 |
| Займы кредитных кооперативов и союзов | 1 | 1 |
Источник: данные общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".
В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2006 - 2008 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.
Выделим основные виды кредитования:
· ОВЕРДРАФТ.
Овердрафт – форма кредитования физических и юридических лиц, при которой заемщикам предоставляется возможность периодически по мере необходимости получать суммы денежных средств в кредит до определенного лимита.
· КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ.
Кредитная линия – форма кредитования малого бизнеса, при котором банк предоставляет право на получение и использование денежных средств в пределах установленного лимита в течение определенного периода. Обычно на кредитную линию устанавливается лимит задолженности – ограничение размеров денежных средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется каждым банком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании.
Рассмотрим, чем отличается кредитная линия от других форм кредитования малого бизнеса (обычных кредитных продуктов). Обычный кредит на развитие бизнеса предоставляется заемщику, когда уже известны точные даты, суммы вносимых платежей, составлен график платежей и т.д. Такие кредиты хорошо брать под определенные цели: закупку оптового товара, дорогостоящего оборудования, транспорта и т. д. Возможно, благодаря своей простоте эти кредиты остаются самой распространенной формой кредитования. Однако, зачастую возникает ситуация, когда малый бизнес в процессе текущей деятельности периодически нуждается в кредитовании. Но точные даты, когда нужны будут заемные средства предугадать нельзя. В такой случае на помощь придет возобновляемая кредитная линия, при которой заемщик может в любое удобное ему время выбирать и гасить средства в пределах установленного лимита.
Это дает предпринимателю большую свободу в управлении деньгами. Он имеет возможность взять необходимую ему сумму в кредит, направлять поступившие свободные деньги в погашение взятой сумму и платить проценты только за фактически взятые в кредит деньги.
Выделим преимущества, которые имеет кредитная линия по сравнению с другими формами кредитования малого бизнеса:
· заемщик имеет возможность оперативно получить на свой расчетный счет необходимую сумму;
· после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;
· срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования малого бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).
· КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ.
Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое между продавцом и покупателем, в виде предоставления второму отсрочки или рассрочки платежа за товар. Также в случае частичной предоплаты или предоставления аванса продавцу подразумевается схема коммерческого кредита. Коммерческий кредит представляет собой не обособленную сделку, а всего лишь специальное условие проведения расчетов по договору, в виде, например дополнительного соглашения. Это может быть договор купли-продажи, аренды, оказания услуг и т.д. Коммерческий кредит неразрывно связан с договором, дополнительным условием которого он является.
Платой за коммерческий кредит являются проценты, начисляемые до дня, когда оплата полученного товара будет произведена, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, в договоре может быть предусмотрена обязанность покупателя производить плату за предоставленный коммерческий кредит в виде процентов, начисляемых на сумму, соответствующую стоимости товара, со дня передачи товара продавцом.
· ПРОЕКТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ.
Проектное финансирование – это кредитование малого бизнеса посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестиционных проектов, связанных с приобретением оборудования. Это оборудование приобретается для целей диверсификации направлений деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, открытия нового производства и т. д. Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного финансирования являются основой выплаты процентов по лизингу. Процентная ставка же формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из нескольких источников.
· Проектное финансирование предполагает высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн. рублей) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуществляется производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования.
· КОММЕРЧЕСКАЯ ИПОТЕКА.
Коммерческая ипотека – это кредитование малого бизнеса посредством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего бизнеса на покупку, нежилых зданий, помещений, используемых в дальнейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека становится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору.
· Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляется в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобретаемое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производственные здания и помещения.
· КРЕДИТ НА ОТКРЫТИЕ БИЗНЕСА.
· Кредитование малого бизнеса – зачастую единственная возможность развития предприятия, будь то диверсификация производства, расширение ассортимента выпускаемой продукции и т.д. Банки и другие кредиторские структуры все чаще обращают свое внимание на малый бизнес. Растет конкуренция, ставки с каждым годом снижаются, условия становятся более выгодными и таким образом постепенно кредитование становится популярной формой привлечения инвестиций и развития малого бизнеса. На сегодняшний день кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных кредитных продуктов. К основным условиям получения кредита для бизнеса относятся сроки существования предприятий. В различных банках они варьируются, но в целом возраст предприятия должен составлять не менее трех месяцев, а то и полугода. Кредиторов можно понять, они хотят видеть, за счет чего заемщик будет выплачивать проценты по кредиту.