Кредитование малого бизнеса 4 (стр. 6 из 9)

· КРЕДИТ НА РАЗВИТИЕ БИЗНЕСА.

Получить кредит на открытие бизнеса молодому начинающему предпринимателю, как правило, не удаётся. Важным условием кредитования малого бизнеса является осуществление деятельности предприятия на региональном рынке не менее 6 месяцев, некоторые банки вводят еще более жесткие ограничения – от 3-х лет. После этого кредиторы полагают, что предприятие прошло сложный процесс становления и способно платить по своим кредитным долгам.. В течение этого периода предприятие должно не просто просуществовать, но приносить стабильный доход.

После того, как компания выдержала самый трудный этап своей деятельности, а именно открытие бизнеса и борьбу с конкурентами, наступает период расширения и развития своего бизнеса. Нужны дополнительные средства на развитие бизнеса. Если компания к этому времени успела обзавестись собственным имуществом, солидными партнерами по бизнесу, в таком случае для нее, наконец-то, появляется прекрасная возможность пополнения своих оборотных средств через кредитование малого бизнеса. Поэтому линейка подобных кредитов получила свое название – кредиты на развитие бизнеса, некоторые эксперты называют еще - кредиты на пополнение оборотных средств.

· ВЕНЧУРНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ.

· ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КРЕДИТ.

2. Анализ кредитования малого бизнеса: специфика, проблемы, решения

В настоящее время современное законодательство не слишком разграничивает предприятия на крупный, малый и средний бизнес, хотя подобное деление играет довольно существенную роль при кредитовании предприятий отечественными банками. Такой минус в законодательной базе помимо всего прочего делает процесс работы банковских организаций с частными предприятиями более запутанным и долгим.

Что касается самого бизнеса, то он точно «видит», какое предприятие можно отнести к крупному, какое к среднему, а какое к малому бизнесу. Обратите внимание, что условия кредитования напрямую зависят от подобного коммерческого расслоения. Срок выплаты выданного вашему предприятию кредита, максимально выгодный процент кредита и различные полезные дополнительные сервисы напрямую связаны с размером самого предприятия.

Практически любое систематизирование имеет своей главной целью свести трудности проводимого процесса к минимуму, будь то судебные инстанции или привычное многим кредитование малого бизнеса. Банковские организации, особенно ярко это заметно в проводимых масштабных рекламных кампаниях, делают акцент на индивидуальный подход к каждому клиенту и поиск более благоприятных кредитных решений. В данном случае банки имеют в виду перспективы развития предприятия-клиента, его финансовую и юридическую баз, добросовестность и ответственность в отношениях с предыдущими кредитодателями.

Но, несмотря на такой частный подход, существуют определенные положения, которые значительно упрощают проводимые кредитные операции. Малый и средний бизнес – вот те самые коммерческие прослойки, кредитование которых в настоящее время отнимает у банковских организаций минимальное время. Хорошо помогают в этом выработанные годами стандарты, параметры и штампы, чего нельзя сказать о работе с крупными предприятиями. Как правило, у крупного бизнеса существуют более завышенные требования и не всегда стандартные запросы, справиться с которыми можно только в строго индивидуальном режиме. К большому сожалению, эффективные технологии, применяемые по отношению к малому и среднему бизнесу, к крупному бизнесу почти не применимы. Плюс основной массы небольших предприятий состоит в отсутствии у них долгосрочных масштабных планов, что положительным образом сказывается на экономии финансов и времени при двусторонних отношениях с банками.

Чтобы более-менее точно определить к какому «классу» отнести данное предприятие, необходимо очень внимательно изучить некоторые его категории, в том числе количество работников, общий годовой доход и прочие. Вполне естественно, что для предоставляющих крупные кредитные ссуды организаций значительную роль играют финансовые показатели предприятия. Но поскольку существующий федеральный закон в состоянии предоставить только «человеческие» данные, не всегда являющиеся достаточно объективными для принятия решения о кредите, то банк оставляет за собой право определить размер и возможности предприятия.

2.1. Анализ рисков кредитования малого бизнеса

История развития, возраст предприятия и "портрет" его владельца составляют основу информации, необходимой банкиру

Риски кредитования малого бизнеса существуют, однако заключены они не только в самом малом бизнесе, но и в банках из-за недостаточного понимания банкирами специфики малого предпринимательства.

40% малых предприятий умирают в первый год

Каждый год открывается много малых предприятий (МП), но много их и закрывается. Как снизить риски, связанные с теми МП, которым суждено погибнуть? Критерием, позволяющим разделить все МП по уровню риска, является их возраст.

Зарубежные данные говорят, что самые тяжелые потери малый бизнес (МБ) несет в первые 18 месяцев, когда погибает половина всех созданных предприятий. Затем темпы гибели падают, а к 10 годам остается в живых около 20% МП. Хотя не нужно забывать, что гибнут даже гиганты в преклонном возрасте.

Из этой статистики можно, например, сделать вывод, что из предприятий, зарегистрированных менее года назад, закроется 40%, а из тех, кому 7 и более лет - только 3%. На графике, отражающем вероятность закрытия МП в течение 10 лет с момента регистрации (рис.1), видны три характерные зоны риска:

· зона 1 (высокие риски) - МП возрастом менее 3 лет;

· зона 2 (средние риски) - МП возрастом от 4 до 6 лет;

· зона 3 (низкие риски) - МП возрастом от 7 лет.

С помощью графика можно оценить, какова вероятность закрытия МП в течение следующего года, если кредит выдается, например, на год.

Вероятно, для тех, кому более 7 лет, можно использовать обычные банковские процедуры. А вот для более молодых МП нужно искать дополнительные аргументы. Хотя можно поставить и первую планку - отсечь всех, кому меньше года или меньше полутора лет, что банки и делают.

Диапазон возрастов МП от 2 до 6 лет, вероятно, самый проблематичный с точки зрения оценки рисков. С одной стороны, МП уже прошло критический период своего развития, но с другой - вероятность его закрытия остается еще достаточно высокой.

Здесь необходимо сделать одно примечание. Если напрочь отбрасывать МП моложе двух лет, то существует опасность отсечь предприятия, которые могли бы стать крепким и надежным бизнесом.

Все риски заключены в одном лице

Практика показывает, что в более чем 90% случаев предприятие погибает по вине его владельца. Не верьте, когда говорят, что не повезло, персонал был очень слабый, не хватило денег или наступили форс-мажорные обстоятельства.

Особенность МБ состоит в том, что в одном лице, именуемом предприниматель, сталкиваются противоречивые интересы человека, владельца бизнеса и его руководителя. Мы не умеем распутать этот клубок интересов и выразить его в цифрах, а потому и пытаемся найти другие способы оценки, которые снижают риски.

Задача, нужно сказать, совсем не простая, но и не безнадежная. Для того чтобы оценить предпринимательский потенциал, нужно использовать "портрет" предпринимателя, из которого можно узнать очень многое, например, об образовании собственника, опыте работы и ранее занимаемых должностях, о владении другими предприятиями и их состоянии, его партнерах и многом другом.

Если "портрет" сопоставить с наиболее важными для успеха в бизнесе параметрами предпринимателя, то можно получить дополнительные аргументы "за" и "против".

Фактически кредит всегда выдается под предпринимателя, а не под бизнес и было бы неверным абстрагироваться от того лица, которое в бизнесе решает все.

Клубок интересов проще распутать, когда предпринимателей несколько или директор МП не является его владельцем, потому что появляется дополнительная информация в виде договоренностей между этими лицами.

Будущий успех бизнеса заложен в его прошлом

На рисунке 2 показаны два разных типа предприятий в МБ: те, которые быстро выйдут за рамки МБ и станут средними и даже крупными (т.е. быстрорастущие), и те, которые надолго или навсегда останутся малыми.

Первая группа - это "сливки" МБ. Их не так много в общем большом количестве МП, но именно они станут самыми привлекательными клиентами.

Если банк хочет заполучить их в число своих клиентов, он должен научиться распознавать такие МП до того, как их рост станет всеобщим достоянием. Для этого нужна специальная система отбора клиентов на начальном этапе развития бизнеса, т.е. в зоне высоких рисков.

Для каждого МП можно выделить три характерных этапа: этап 1 - становление бизнеса, этап 2 - развитие бизнеса и этап 3 - стабилизация бизнеса.

МП очень важно как можно быстрее встать на ноги, потому что изначально оно не располагает резервами. Времени от 1,5 до 3 лет достаточно, чтобы бизнес сам обеспечивал себя и свое развитие. Если за этот период достичь финансовой стабильности не удается, то нужно быть осторожным: что-то делается не так и, скорее всего, не так обстоит дело с самим предпринимателем.

На этапе 2 за счет собственных средств можно добиться роста до 40% в год. Но для МП не редкость, когда оно растет и более высокими темпами - 100 и даже 200%. Потребность в кредите в этот период очень высока. Продолжительность этапа 2 может быть очень индивидуальной. На этапе 3 объемы МП растут медленно или стабилизируются. Потребность в кредитах такая же, как и для других клиентов. Этап стабилизации может продолжаться как угодно долго при условии, что бизнес образует прибыль.