Подобная логика характерна для большинства российских кредитно-финансовых организаций. В результате принятых мер текущая средняя сумма кредита для малого бизнеса в БТА-Банке составляет 5,7 млн рублей, средний срок – 12 месяцев, ставка – выше 23%. Обеспечение – преимущественно основные средства и недвижимость. Беззалоговых кредитов в этом банке в данный момент нет. Типичный случай для наших дней. Разумеется, у каждого банка свое понимание структуры кредитного портфеля, но, как правило, все стремятся диверсифицировать бизнес.
«Сейчас проще всего получить кредит предпринимателям, работающим в отраслях, которые кризис пока не очень серьезно затронул, и у которых есть потребность в финансировании на уровне 1-2 среднемесячных выручек, – отмечает Александр Кононов, директор управления развития продуктов малого и среднего бизнеса ОТП Банка. – При этом их деятельность должна приносить прибыль, и они должны быть в состоянии предоставить залог (недвижимость, ликвидное оборудование, автотранспорт)». Согласно данным Екатерины Писаревой, начальника отдела развития малого и среднего бизнеса Собинбанка, средняя сумма кредита в ее финансовой организации составляет около 3 млн рублей. Малый бизнес обычно предпочитает брать кредиты на максимально возможный срок – до 3 лет, но, как показывает практика, часто досрочно погашает его. Цифры, которые приводят брокерские конторы, более циничны и откровенны. «Идеальный клиент, то есть такой клиент-предприниматель, который с высокой долей вероятности получит кредит, сегодня выглядит следующим образом: сумма кредита – 350 000 рублей, срок – 24 месяца, ставка – 27% годовых», – говорит Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум».
Несмотря на достаточно узкий ассортимент займовых программ для бизнеса, спрос на такие кредиты остается стабильным. По оценкам аналитиков банка «Сосьете Женераль Восток», около 20% предпринимателей нуждаются в банковских займах на развитие или диверсификацию бизнеса. Другими словами, от кредитования малого бизнеса ни банкам, ни рынку, если мы хотим процветания нашей страны, все равно никуда не уйти. Вопрос только в том, как дорого нужно будет платить за «удобные деньги».
Заключение
Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.
1. Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.
Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.
2. Постепенное улучшение условий кредитования
Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
3. Развитие «start up» проектов.
Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.
4. Развитие кредитных бюро.
Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
5. Поддержка со стороны государства.
Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.
6. Повышение доверия между банками и бизнесом.
Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.
Список использованной литературы
1. Анализ роли и места малых и средних предприятий России: Статистическая справка по итогам 2008 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. М., 2009.
2. Достаточно одной бумажки. Почему банки не жалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. 2008. N 2.
3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2008. N 1.
4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2008. N 1.
5. Условия и факторы развития малого предпринимательства в России. Отчет по результатам всероссийского исследования "ОПОРЫ РОССИИ". ВЦИОМ. М., 2006.
6. www.opera.ru - сайт общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".
7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центра малого предпринимательства.
8. О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации: федер. закон: принят 12 мая 2007 г.// Сборник законов Российской Федерации. М.: Эксмо, 2008. С.513-517.
9. Бородина, В.В. Малые предприятия. М.: Книжный мир, 2006. 367 с.
10. Булатова, А. С. Экономика. М.: Экономист. 2008. 417 с.
11. Бухвальд, Е.М. О роли малого предпринимательства в развитии экономики России / Е.М. Бухвальд, А.В. Виленский // Вестник РГНФ. 2008. №1.
12. Виленский, А. Финансовая поддержка малых предприятий // Экономист. 2008. №9.
13. Власова, В.М. Основы предпринимательской деятельности. / В.М. Власова – М.: Финансы и статистика, 2005. – 212 c.
14. Грязнова, А.Г. Микроэкономика / А.Г. Грязнова, А. Ю. Юрданова. М.: КноРус. 2006. 478 с.
15. Заславская, О. Новые программы сделают кредит доступным для малого бизнеса // Финансовые Известия. 2006. №12.
16. Лапуста, М.Г., Старостин Ю.Л., Малое предпринимательство / М.Г. Лапуста, Ю.Л. Старостин. М.: ИНФРА – М, 2007. 257 с.
17. Лебедева, С.Ю. Регулирование и поддержка малого и среднего предпринимательства в ЕС и России // Менеджмент в России и за рубежом. 2007. №1. 78 с.
18. Малое предпринимательство //Налоговый вестник, №2, 2002, стр.3
19. Орлов, А. Перспективы Развития малого предпринимательства в России // Вопросы статистики. 2008. №7.
20. Разумнова И. Мелкие предприятия в промышленности США// Проблемы теории и практики управления, 2006, стр. 18.
21. Тихомирова А Инвестиционный климат в России: региональные рейтинги и риски. М.: ФФПМП, 2007.
22. Ходов, Л. О структуре малого бизнеса и особенностях его мотивации // Вопросы статистики. 2007. №7.
23. Шулус, А.. Субъекты малого предпринимательства и система его государственной поддержки // Российский экономический журнал. 2007. №5-6.
24. Шулятьева Н.А. Малый бизнес в условиях рынка // Деньги и кредит. 2008. № 1.
25. Олег Кузнецов //Банковское обозрение. 2004. №2.