К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.
Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинство случаев расходы превышали доходы. Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса.
Первый этап реформирования (сентябрь 1998г. - 2000г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономики. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит.
Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки не состоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.
1.2. Принципы и особенности организации банковской системы Российской Федерации
Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР(Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.
В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности»,
принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России
включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.
В соответствии с данным Законом кредитная организация — это
юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».
Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные
организации.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
— привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, срочности и платности;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной
валюты (наличной и на счетах);
— привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
— финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно- банковская система России приобрела следующий вид:
— Центральный банк РФ (Банк России),
— Сберегательный банк,
— коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
— банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
— союзы и ассоциации банков,
— иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не
только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
— созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
— «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
— условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки,
кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности
коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и
региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в
Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,
сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются:
— собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
— инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
— ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
В зависимости от принадлежности капитала банки можно классифицировать на:
— Банки с государственным участием. К ним относятся: Сбербанк (60%), ВТБ (99,1%), Росэксимбанк, Россельхозбанк (100%), Транскредитбанк (70%)э
— Частные банки. Крупнейшие из них: Альфа-банк, Уралсиб, МДМ Банк, Русский Стандарт, Автовазбанк.
— Банки с иностранным капиталом. По состоянию на 1 января 2009 года зарегистрировано 226 банков с участием нерезидентов, причем у 78 из них уставный капитал на 100% сформулирован за счет средств нерезидентов, доля иностранного капитала в банковской системе составляет 15%.
Российская банковская система в 2004 году уменьшила прямые иностранные инвестиции за границу на 9 млн. долл. (1,3%) - до 670 млн. долл. Такие данные сообщил Банк России в "Международной инвестиционной позиции банковского сектора РФ на 1 января 2004 г. и на 1 января 2005 г." Участие в капитале и реинвестированные доходы составили на 1 января 2005 г. 452 млн. долл., а прочий капитал - 218 млн.долл.
Портфельные инвестиции, напротив, в 2004 г. увеличились на 70,86% и составили на 1 января 2005 г. 1 млрд. 806 млн. долл.Участие в капитале по портфельным инвестициям увеличилось за 2004 г. более чем в 3 раза - с 7 до 24 млн. долл., а инвестиции в долговые ценные бумаги выросли с 1 млрд. 57 млн. долл. в 2004 году до 1 млрд. 782 млн. долл. в 2005 г. Прочие инвестиции составили 18 млрд. 961 млн. долл. Активы банковского сектора за 2004 г. на 10% - на 19 млрд. 532 млн.долл. Обязательства банковской системы выросли за 2004 г. на 71,8% - с 16,01 млрд.долл до 27 млрд. 514 млн.долл. Прямые инвестиции России увеличились на 45,1% - на 1 млрд. 839 млн. долл., портфельные уменьшились на 12,4% - на 2 млрд. 119 млн. долл., прочие инвестиции увеличились за 2004г. почти в 2 раза - на 23 млрд. 525 млн. долл.