3.1 Проблемы и пути их решения в современных условиях.
В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.
В Центрально - черноземном регионе наиболее известными и активными кредитодателями являются ЦЧБ Сбербанка России, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, БинБанк, Внешторгбанк, банк «Возрождение», МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.
В адрес банков звучит много обвинений в несоответствии разрекламированных процентных ставок по кредитам и тех, которые фиксируются в договорах и которые вынуждены выплачивать должники. С другой стороны, быстро растет просроченная задолженность по этим кредитам, и некоторые аналитики склонны видеть в этом угрозу кризиса банковской системы.
В настоящее время для защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, представляющей собой специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах, применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О рекламе», которые не учитывают всей специфики данной области правового регулирования. Конкретные нормы, применимые к отношениям по потребительскому кредитованию, в законодательстве о защите прав потребителей не установлены. Попытка их определения путем толкования общих положений действующего законодательства РФ приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам, что не может быть признано удовлетворительным способом регулирования данных отношений.
В Минфине России разрабатан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель - обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредитования.
Законопроект дает определение понятию «потребительский кредит», а также обязывает кредитора предоставлять достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Также предусматривается возможность отказа в течение 14 дней со дня наступления срока использования кредита от его использования без объяснения причин кредитору с уплатой процентов, а также досрочный возврат всей суммы кредита или ее части без каких-либо штрафов, но с уплатой процентов за фактическое время его использования. Обуславливается в документе и возможность выделения различных категорий потребительских кредитов, в зависимость от чего будут поставлены права потребителей, в том числе досрочный возврат потребительского кредита и отказ от его использования.
Меры, предусмотренные законопроектом, направлены на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия потребителей к данной форме приобретения товаров (работ, услуг) и снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. Мы надеемся, что проект закона будет внесен в ближайшее время в Правительство РФ и его принятие исправит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования.
В марте того года произошло очередное повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках РФ до 400 тыс. руб. Рост этой суммы более чем в 2 раза вызван:
Проведенный Минфином России анализ показал, что в 2007 г. возникла социальная и экономическая потребность в повышении существующего уровня страхового возмещения по вкладам, а его размер, с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения, колеблется в интервале от 200 до 400 тыс. руб. Основная социальная функция страхового возмещения — в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика, не обладающего достаточными экономическими знаниями для оценки банковских рисков.
Способность российского банковского сектора обслуживать субъекты малого предпринимательства до сих пор остается весьма низкой. Несмотря на то, что за последние пять лет суммарные активы банков возросли более чем втрое, банковский сектор России все еще остается небольшим по сравнению с развитыми странами и даже со странами с переходной экономикой. Финансовое посредничество продолжает оставаться на низком уровне, при этом особый дефицит финансовых услуг наблюдается в сельских районах. Свыше 80% всех банковских активов страны сконцентрировано в Москве и в Московской области. Несмотря на это Сбербанк России, на который приходится 70% вкладов физических лиц, продолжает «уходить» из убыточных сельских районов и небольших городов.
Лишь незначительное число российских банков организационно и технически приспособлено к кредитованию микро- и малых предприятий. Это, прежде всего, связано с необходимостью инвестиций в создание филиальной сети для обслуживания мелких клиентов, неспособностью банков проводить эффективную и не требующую больших затрат адекватную оценку качества запрашиваемых кредитов (что способствует сохранению уже укоренившейся традиции кредитования под залог имущества). Вызвано это также и высокими затратами, обусловленными требованиями нормативного характера в отношении предоставления небольших по размеру займов, и трудностями, которые испытывают банки при реализации залога по приемлемой цене. Поэтому кредитование малых и средних предприятий продолжает восприниматься банками как высоко рискованная деятельность, которая к тому же требует и высоких затрат. Именно в связи с практическим отсутствием доступа малых предприятий к финансовым ресурсам и появились микрофинансовые организации различных типов, цель которых — удовлетворить потребности микропредпринимателей в финансировании.
Обычно в мировой практике предоставления микрофинансовых услуг выделяют четыре категории институциональных поставщиков: коммерческие банки (банки, участвующие в программах микрокредитования, и специализированные в сфере микрофинансирования), специализированные МФО, созданные по типу неправительственных и некоммерческих организаций, членские организации (например, сельские кооперативы и кредитные союзы), и государственные фонды.
Несмотря на то, что в России сформировались организации всех четырех указанных типов, микрофинансовый сектор все еще находится на ранней стадии развития и нуждается в расширении операций. Кредитные кооперативы объединяют в своих рядах около полумиллиона членов. Данные о региональных государственных фондах носят разрозненный характер. Отсутствие централизованной и унифицированной информации о масштабах их деятельности не позволяет оценить степень охвата клиентов этими фондами. Однако официальные данные, полученные по 21 региональному и муниципальному фонду, которые участвуют в программах микрофинансирования, указывают на то, что суммарная клиентская база этих фондов не превышает 10 тыс. заемщиков.
Клиентами некоммерческих МФО в основном являются микропредприниматели, занятые в сфере розничной торговли и обслуживания, с низким уровнем доходов. Средний размер займа, как правило, ниже 2 тыс. дол., а сроки их предоставления и процентные ставки варьируются в зависимости от региона и организации (последние, как правило, составляют от 20 до 70%).
Таким образом, важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимают микрофинансовые организации, ориентированные, в первую очередь, на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых и микропредприятий.
Развитие институтов и программ микрофинансирования имеет большое значение для формирования среднего класса, создания условий для деятельности начинающих предпринимателей и дальнейшего роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании — от 5 до 7 млрд. дол. ежегодно.
В течение последних пяти лет наблюдается резкий рост числа городских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов, а также численности их членов, особенно на юге России. Причем этот быстрый рост происходит вопреки отсутствию целостной нормативно-правовой базы регулирования деятельности кредитных кооперативов и ограниченному доступу к кредитным ресурсам, который они испытывают.
Однако, несмотря на высокую динамику роста микрофинансового сектора в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса.
По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией начавшим переход крыночной экономике. Так, в Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.
Полномочия по подготовке предложений по осуществлению мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, а также ведению реестра кредитных потребительских кооперативов граждан закреплены в положении о Департаменте финансовой политики Минфина России. Департамент более пяти лет занимается вопросами микрофинансовой деятельности и подготовкой предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.