Кредитование юридических лиц 3 (стр. 9 из 11)

Предлагаем ввести следующую форму онлайн-заявки:

- название компании,

- юридический статус,

- вид деятельности,

- фактическое местоположение бизнеса.

- год фактического основания бизнеса,

- месяц фактического основания бизнеса,

- контактное лицо,

- контактный телефон,

- должность,

- цель кредита,

- сумма кредита,

- валюта кредита,

- срок кредита,

- вид возможного залога.

Пакет документов, который необходимо предоставить в Банк в случае положительного ответа включает:

1. Заявление на предоставление кредита или гарантии (составляется на фирменном бланке Заемщика в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита (гарантии), срока кредитования, обеспечения и источников погашения кредита);

2. анкета Заемщика;

3. правоустанавливающие документы;

4. бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, расшифровки к ней;

5. бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств и план доходов и расходов) (не предоставляется при овердрафтном кредитовании, кредитовании операторов торговых сетей);

6. документы по кредитуемой сделке (контракты и т.п.);

7. документы по обеспечению (не является обязательным при овердрафтном кредитовании, кредитовании операторов торговых сетей).

Для реализации проекта на начальном этапе требуется организация одного рабочего места менеджера онлайн-кредитования. Для этого необходимы компьютер, телефон, факс, принтер, программное обеспечение и комплект офисной мебели (стол, кресло, тумба для бумаг). Информационные технологии для онлайн-кредитования может выполнить отдел информационных технологий Сбербанка РФ.

Таким образом, единовременные первоначальные затраты составят 244 тыс. руб. (табл.11)

Таблица 11

Единовременные первоначальные затраты на реализацию проекта

Статья расходов	Стоимость, руб.
Компьютер	50000
Телефон (факс)	9000
Принтер	10000
Программное обеспечение	150000
Комплекс офисной мебели	25000
Итого	244000

Как уже было отмечено, на первой время планируется задействовать одного менеджера онлайн-кредитования. Расходы на оплату труда данного сотрудника определим исходя из среднего месячного оклада труда операционного работника, составляющего 19000 рублей в месяц. Таким образом, затраты на оплату труда составят 19000 * 12 = 228000 руб. в год.

Необходимо также оценить административно-хозяйственные расходы, включающие офисную бумагу для принтера, бумагу для факса, канцелярские расходы, а также часть расходов на управления банком.

Все текущие расходы, необходимые для функционирования проекта представлены в таблице 12 в перспективе на 4 года, с учетом того, что со второго года внедрения проекта онлайн-кредитования в отделе будет работать не один, а два менеджера по онлайн-кредитованию.

Таблица 12

Текущие расходы, связанные с внедрением проекта онлайн-кредитования

Наименование расходов	2010.	2011г.	2012г.	2013.
Фонд оплаты труда персонала за период	228	456	456	456
Обязательные отчисления от фонда оплаты труда	59,28	118,56	118,56	118,56
Административно-хозяйственные расходы	12,3	13,1	13,5	13,7
Итого	299,58	587,66	588,06	588,26

Рост административно-хозяйственных расходов обусловлен подорожанием расходных материалов, увеличением их расхода, увеличением тарифов на услуги телефонной связи т.п.

3.3. Оценка эффективности проектных решений.

Оценку экономической эффективности предлагаемого проекта начнем с прогнозирования величины доходов. Доходы от кредитования можно разделить на доходы от выдачи кредитов (т.е. проценты) и комиссионное вознаграждение – единовременная плата за обслуживание в размере 2 % от суммы кредита.

Планируемый объем кредитования составляет 3% от общей величины кредитов юридических лиц. Объем кредитования юридических лиц в 2009году составил 3045402 тыс. руб., величина полученных по ним процентов 552415 тыс. руб.

Исходя из этого планируемый объем онлайн-кредитования составляет 91362,06 тыс. руб., а величина процентов 16572,45 тыс. руб. Кроме того, Стромынскмое отделение получит еще комиссию в размере 2% от величины выданных кредитов, что составит 1827,24 тыс. руб. Общая величина доходов от онлайн-кредитования: 16572,45 + 1827,24 = 18399,69 тыс. руб.

Планируется ежегодное увеличение доходов на 1,5%. С учетом данного темпа прироста рассчитаем прогнозируемую величину доходов на 4 года (табл. 13).

Таблица 13

Прогнозируемые доходы от внедрения проекта

Наименование расходов	2010.	2011г.	2012г.	2013г.
Объем выданных кредитов, тыс.руб.	91362,06	92732,49	94123,48	95535,33
Проценты по кредитам, тыс.руб.	16572,45	16821,04	17073,35	17329,45
Плата за обслуживание, тыс.руб.	1827,24	1854,65	1882,47	1910,71
Итого доход, тыс.руб.	18399,69	18675,69	18955,82	19240,16

Таким образом, по итогам 2013г. величина прогнозируемого дохода составит 19240,16 тыс. руб., т.е. на 4% больше, чем в первый год работы проекта.

Для определения показателей экономической эффективности проекта используется информация о денежных потоках от реализации проекта (Таблица 14).

Таблица 14

Денежные потоки от реализации проекта (тыс. руб.)

Наименование показателя	0-й год	1 -й год	2-й год	3-й год	4-й год
Единовременные затраты по проекту	244	0	244	0	0
Доходы от размещения ресурсов		16572,45	16821,04	17073,35	17329,45
Доходы от расчетно-кассового обслуживания		1827,24	1854,65	1882,47	1910,71
Продолжение таблицы 14
Текущие расходы,		299,58	587,66	588,06	588,26
в т. ч. амортизац. отчисления		0	0	0	0
Налогооблагаемая прибыль	0	18100,11	18088,03	18367,76	18651,90
Налог на прибыль		4344,03	4341,13	4408,26	4476,46
Чистая прибыль	0	13756,08	13746,90	13959,50	14175,44
Чистый текущий денежный поток	0	13756,08	13746,90	13959,50	14175,44
Положительный денежный поток	0	18399,69	18675,69	18955,82	19240,16
Отрицательный денежный поток	244	4643,61	5172,79	4996,32	5064,72
Сальдо денежного потока	-244,00	4344,03	4097,13	4408,26	4476,46

Динамика доходов, расходов и чистой прибыли Банка представлена на рисунке 13.

Рис. 13. Динамика доходов, расходов и чистой прибыли

Таким образом, расчетные данные и построенный график наглядно демонстрируют рост доходов и расходов в течении всех четырех лет. Однако для экономического обоснования проекта принято рассчитывать следующие показатели:

- чистый дисконтированный доход от реализации проекта;

- индекс доходности проекта;

- срок окупаемости.

Чистый дисконтированный доход (чистая приведённая стоимость) общепринятое сокращение — NPV (ЧДД) — это сумма дисконтированных значений потока платежей, приведённых к сегодняшнему дню.

Иначе говоря, для потока платежей CF, где CFt — платёж через t лет (t = 1,...,N) и начальной инвестиции в размере IC = − CF0 чистый дисконтированный доход NPV рассчитывается по формуле:

Расчёт ЧДД — стандартный метод оценки эффективности инвестиционного проекта и показывает оценку эффекта от инвестиции, приведённую к настоящему моменту времени с учётом разной временно́й стоимости денег. Если ЧДД больше 0, то инвестиция прибыльна, а если ЧДД меньше 0, то инвестиция убыточна.

Метод чистого дисконтированного дохода включает расчет дисконтированной стоимости положительных (поступления) и отрицательных (расходы) потоков денежных средств от проекта.

Базисом для установления ставки дисконта можно принять среднюю ставку процента на заемный капитал (среднюю ставку привлечения средств банком). Также может быть принят вариант, когда расчетная ставка процента находится с помощью принципа упущенных возможностей.