3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты[12].
Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы «Свой дом», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В концепции перечислены основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования, такие как:
1) заемщики – физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами.
2) продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;
3) кредиторы – банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).
4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.
5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
6) страховые компании – страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
7) оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;
8) риэлтерские фирмы – юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке жилья. К функциям риэлтеров относятся подбор вариантов жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле - продаже, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;
9) инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;
10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования: нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.
Особую роль особенно на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения призвано играть государство. Оно определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.
Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлтерских и страховых компаний).
Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.
Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор
2.1. Программы, предлагаемые Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России
Особенности кредита
Кредит может быть предоставлен, в том числе и на ремонт объекта недвижимости. Предоставляется под любые виды обеспечения. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов.
Цель кредитования
Приобретение, строительство (за исключением кредитов на цели индивидуального строительства), реконструкцию, ремонт квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, других строений потребительского назначения, расположенных на территории Российской Федерации, а также незавершенных строительством объектов.
Процентная ставка
По кредитам в рублях:
на срок до 10 лет – 13% годовых,
на срок от 11 до 20 лет –13,25% годовых,
на срок от 21 до 30 лет – 13,5% годовых.
Сумма кредита
До 90% от стоимости квартиры при условии обязательной оплаты заемщиком разницы между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте). Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.
Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает следующие виды доходов:
· доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше одного года;
· доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством и документально подтвержденных;
· доход супруги или супруга заемщика (учитывается аналогично доходам заемщика);
· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком (созаемщиком), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Срок кредитования
До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на 2 года с увеличением срока кредитования)
Обеспечение по кредиту
Поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц, залог ликвидного имущества, залог недвижимого имущества. Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества[13].
Необходимые документы
1. Заявление - анкета;
2. Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;
3. Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве);
4. На цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;
5. На цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком)[14].
Срок рассмотрения заявки
Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.
Порядок предоставления кредита
· кредиты предоставляются по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков;
· по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости;
· по месту нахождения предприятия (клиента банка) - работодателя заемщика или одного из созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте – только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:
· счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования» (сумма кредита может быть перечислена банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости);
· счет банковской карты.
Порядок погашения кредита
Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
«Кредит ипотечный»
Особенности кредита
Кредит предусмотрен для приобретения как первичного, так и вторичного жилья. В качестве обеспечения по кредиту в залог оформляется покупаемая недвижимость. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов