Банковское кредитование населения (стр. 2 из 4)

· Выбор между занятостью и досугом. Необходимым условием такого выбора является личная свобода, отсутствие внеэкономического принуждения к труду (для крестьянского домохозяйства при феодализме или для советского домохозяйства этой проблемы не было).

· Выбор между текущим и будущим потреблением, т.е. разделение своих полученных доходов на потребления и сбережения. Полученные доходы, как правило, сразу не тратятся, но могут откладываться, если текущие доходы превышают обязательные текущие расходы.

· Наличие сбережений диктует необходимость «портфельного» выбора вида сбережений, т.е. выбора между хранением сбережений в наличной форме или их инвестированием, а также выбора между различными направлениями инвестирования с целью получения дохода (хранение денег в банке, вложения в акции, облигации, покупки инвалюты, недвижимости).

Бюджет домохозяйства. Структура доходов и расходов домохозяйств во многом зависит от условий внешней среды, в которых они осуществляют свою деятельность. Вместе с тем, можно выделить наиболее важные группы как доходов, так и расходов, свойственные всем типам домохозяйств.

Примерные источники доходов и расходов российских домохозяйств конца 1990-х гг. представлены в таблицах 1 и 2.

Таблица 1. Структура доходов Российских домохозяйств
Статьи доходов	Среднее значение доли в бюджете, в %
Оплата труда и все виды премий	61
Трансферты государства (пенсии, пособия, стипендии)	26
Доходы от самостоятельной индивидуальной занятости, продажи продукции личного подсобного хозяйства	5
Доходы от предпринимательской деятельности (зарегистрированного предприятия)	3
Безвозмездная помощь родственников	2
Другие доходы (наследство, выигрыши, гонорары)	3
Доходы от сдачи в аренду жилья, другого имущества
Доходы от продажи личного имущества
Проценты по вкладам и ценным бумагам

Таблица 1. Структура расходов Российских домохозяйств
Статьи расходов	Среднее значение доли в бюджете, в %
Питание дома	63
Питание вне дома (обеды во время обеденных перерывов, посещение ресторанов, кафе и т.д.)
Алкогольные напитки
Приобретение домашнего имущества, бытовой техники	4
Расходы на приобретение, строительство, ремонт жилья	2
Подарки, безвозмездные трансферты	1,5
Вложения в собственное дело	1
Одежда, обувь	28,5
Предметы бытового назначения, бытовые услуги
Транспортные расходы
Коммунальные услуги, связь.
Отдых, развлечения
Образование (инвестиции в человеческий капитал)
Медицинское обслуживание
Оплата услуг сторонних организаций и лиц (охрана, ведение домашнего хозяйства и т.п.)

В отличие от бюджета фирмы и государственного бюджета, в бюджете домохозяйства далеко не всегда ведется точный учет расходов и доходов, многие статьи расходов не планируются, финансирование отдельных статей является спорадическим и осуществляется по остаточному принципу (есть «свободные» деньги – купил билет в кино, нет их – стал смотреть телевизор).

Очевидно, что в бюджете домохозяйства, как правило, доходы определяют расходы. Но при этом далеко не всегда осуществляется полное и систематичное сбалансирование бюджета. Исследования показали, что домохозяйства при определении потребления часто ориентируются не на текущие доходы, а на желаемый уровень потребления и жизненные стандарты. В зависимости от фазы жизненного цикла домохозяйства может существовать устойчивая положительная либо отрицательная разница между текущими доходами и расходами. Так, молодые семьи могут в течение долгого времени жить в долг, а взрослые люди постоянно делают сбережения, чтобы использовать их в старости (рис. 3).

Рис. 3. Модель динамики доходов и расходов семейного домохозяйства: молодая семья до момента T₁ живет в долг; на протяжении большей части жизни семьи (от T₁ до T₂) доходы превышают расходы, за счет чего люди делают сбережения; в пожилом возрасте после момента T₂ превышение расходов над доходами покрывается ранее сделанными сбережениями.

Особой статьей в бюджете домохозяйств являются безвозмездные дары, осуществляемые как в денежной, так и в натуральной форме (например, в форме продукции личных подсобных хозяйств). При традиционном типе семейных отношений дети, даже отделившись от родителей, оказывали им материальную помощь. В последние десятилетия существования СССР в нашей стране получила распространение другая традиция, когда родители до конца жизни помогают своим взрослым детям. В постсоветской России начала складываться западная индивидуалистическая модель, когда дети стремятся образовывать самостоятельные, независимые от родителей домохозяйства.

Структура расходов домохозяйств может сильно меняться в зависимости от величины доходов. Для иллюстрации этой зависимости используют кривые Энгеля (Рис. 4). Они показывают, как меняются с ростом доходов расходы домохозяйств на разные виды товаров: на дешевые малокачественные товары (например, китайский и турецкий трикотаж) расходы падают, а на дорогие и высококачественные (например, на лицензионные видеокассеты) повышаются. Эта закономерность открыта в 19 в. немецким статистиком Эрнстом Энгелем, который, исследуя данные о расходах семей с разным уровнем дохода, установил, что с ростом дохода его доля, направляемая на продовольствие, снижается, зато доля, направляемая на жилье и на одежду, остается примерно неизменной, а доля других расходов возрастает. На основе этого закона установлен один из критериев бедности: семья считается бедной, если она тратит более 1/2 своего дохода на питание.

В ситуации, когда значительная часть домохозяйств только «сводит концы с концами» и не питает надежд на улучшение (так было в России 1990-х), возникает резкое падение уровня жизни, выражающееся в сокращении статей «не первой необходимости» – к ним относятся, прежде всего, расходы долгосрочного характера, связанные с образованием, лечением и обновлением имущества.

Рис. 4. Кривые Энгеля: I – доходы, XP_x – расходы домохозяйства на приобретение товаров определенного вида: а – нормальный товар, б – некачественный товар, в – высококачественный товар.

2. Потребительское кредитование как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Одной из групп расходов являются сбережения и накопления домохозяйств. Переход к рынку и свобода предпринимательства создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих ценностей (земли, домов, транспортных средств) либо для капитализации путем вложения в ценные бумаги, банковские депозиты.

Денежные накопления и сбережения образуются у населения по разным причинам. Иногда это вынужденная мера, вызванная товарным дефицитом, или желанием накопить определенную сумму на "черный день" или на покупку дорогостоящей вещи (по этой причине накопления образуются, как в богатых, так и в бедных семьях). Другая причина, характерная для богатых семей - высокий уровень доходов, позволяющий направить часть средств на накопления, для извлечения дополнительного дохода путем вложения в ценные бумаги, банковские вклады и т.д. В целом высокий уровень семейных накоплений и их рост в условиях рынка свидетельствуют об укреплении семейных финансов.