1. www.webmoney.ru
5. Электронный документооборот : с целью максимальной защиты прав пользователя при осуществлении тех или иных платежных операций система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров , подписываемыми ЭЦП.
6. Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя.
7. Крайне низкая себестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физических лиц , низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % от суммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества
8. Возможны безубыточные платежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.» (1)
Прочие преимущества :
1. «Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке
б) забирать цифровые наличные со счета Интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя либо на ином совместимом носителе. в) оплачивать те или иные товары и услуги на подключенных к системе Интернет-сайтов г) при необходимости производить сколь угодно малые платежи. д) дарить, одалживать цифровые наличные деньги другим пользователям системы е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот ж) осуществлять платежи абсолютно приватно
2. Устойчивость к обрывам связи, в случае если в момент совершения транзакции протокол обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги
3. Мультивалютность: система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц
4. Многобанковость
5. Трансграничные платежи» (2)
______________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 37
2. http://money.yandex.ru
Вопрос № 3 Риски, присущие обращению электронных денег
Отдельно стоит упомянуть о рисках, присущих электронным деньгам при их обращении. В основном эти риски имеют технический характер и подразделяются на мошенничество и неисправность устройств, хранящих электронные деньги.
Мошенничество совершается, как правило, с целью получения финансовой выгоды. Мошенники могут создать фальшивые электронные деньги, которые будут потом выданы за настоящие, украсть запоминающее устройство или информацию с него. Если затем полученные электронные деньги будут истрачены, это нанесет материальный ущерб истинном владельцу или эмитенту. Возможно несколько способов мошенничества с электронными деньгами:
1. Подделка устройства, хранящего электронные деньги. При использовании смарт-карт возможно создание их дубликатов, которые затем будут выдаваться за оригиналы. Причем копируется как сама карта, так и информация в ее памяти. Другой вариант предполагает создание карты с фальшивыми деньгами, которые на самом деле не были выпущены эмитентом. Этот способ мошенничества технически трудно осуществим, поскольку требует детального изучения оригинальной карты, а ее копирование требует серьезных навыков.
2. Замена информации, хранящейся в электронном устройстве. Этот способ заключается в фальсификации данных в памяти подлинной смарт-карты. При этом мошенники увеличивают баланс денежных средств на карте, который потом идентифицируется как подлинный. Особо усложненный вариант предполагает изменение алгоритма работы чипа с выгодой для владельца карты. Результат достигается путем взлома защиты чипа или программного обеспечения ( если деньги хранятся в компьютере ).
3. Замена сообщений при совершении платежа. В момент обмена информацией между двумя платежными устройствами мошенники могут перехватывать данные с целью их удаления, корректировки, замены, повтора или просто изучения. Это достигается путем скрытого вторжения в канал связи ( будь то телефонная линия, Интернет или радиосвязь ). Мошенники могут также изменить пункт назначения отправленной информации , то есть перенаправить посланные деньги на другое платежное устройство.
4. Кража. Самый примитивный способ мошенничества с электронными деньгами заключается в краже платежного устройства с целью использования хранящихся в нем средств. Также возможна кража подлинных электронных денег с устройства другого пользователя. Персонал организации-эмитента может воровать электронные деньги еще до того, как они будут «проданы» клиентам. Особую ценность представляет алгоритм защиты электронных денег, который может стать доступен посторонним лицам.
5. Непризнание сделки. В отдельных случаях мошенники могут создать видимость неполучения денег в процессе платежа и спровоцировать платеж. Это может нанести материальный урон как другим пользователям платежной системы, так и эмитенту.
Кроме случаев мошенничества возможны и технические неисправности, приводящие к утрате средств. Например. В случае повреждения платежного устройства электронные деньги. хранящиеся в нем. Могут быть потеряны безвозвратно. Сюда же относятся и случаи стирания памяти устройств по различным причинам ( от механического разрушения до неумелых действий самого пользователя).
Также следует обратить внимание на тот факт, что нередко расчеты с помощью электронных денег осуществляются в мошеннических целях, используя возможности глобальной сети Интернет. Так например в июле 2004г. в отдел «К» ГУВД по Нижегородской области поступило обращение гр-на К. проживающего по адресу: г. Южноуральск Челябинской обл., ул. Строителей 16-8 по факту обмана его неизвестными лицами посредством подставного Интернет сайта с информацией о несуществующих тарифах на услуги доступа в сеть Интернет одного из крупных Интернет провайдеров. Было выяснено, что неизвестные лица в марте 2004 г. осуществили копирование сайта www.cea.ru компании ТелекомБюро, внесли изменения в содержание данного сайта, содержащие в себе якобы новый тариф для работы с сетью Интернет для коммутируемого доступа (безлимитный), а также реквизиты для оплаты подключения к данному тарифу посредством платежной системы «Яндекс деньги». После этого исправленная копия вышеуказанного сайта была опубликована в сети Интернет по адресу www.telecomb.mn.ru Гр-н К. 24.03.04 при просмотре вышеуказанного веб-сайта решил подключиться к сети Интернет по несуществующему тарифу. Для этого он обратился к якобы существующей службе тех. поддержки, электронный адрес которой был указан на сайте. После этого ему был выслан бланк договора на оказание услуг и счет в системе электронных платежей «Яндекс деньги», на который он впоследствии перевел 947 руб.
С электронного счета 4100113487*** в платежной системе «Яндекс Деньги» на который поступили денежные средства от К. был осуществлен электронный перевод денежной суммы в 920 руб. на счет букмекерской конторы «Марафон» для клиента А. с номером счета в букмекерской конторе 159***, которые он получил в одном из филиалов букмекерской конторы по своему паспорту.
После оплаты услуги оказаны не были и гр-н К. обратился по данному факту в правоохранительные органы.
Также в ходе проверки было установлено, что сайт www.telecomb.mn.ru прекратил свое существование.
С целью получения более подробных данных о владельце счета 159*** в букмекерской конторе «Марафон» был направлен соответствующий запрос. Была получена следующая информация: владелец счета – А. , эл. почта *****@nightmail.ru . Также был установлен адрес проживания и номер телефонной точки, с которой осуществлялись выходя в Интернет.
По полученной из букмекерской конторы «Марафон» информации на счет 159*** периодически поступают денежные средства с различных счетов в электронных платежных системах «Яндекс Деньги» , «Webmoney», однако ставок практически не делается, а денежные средства снимаются со счета .
Также в ходе работы по материалу проверки была получена информация о факте мошеннических действий в отношении гр-на К. прож. Г. Рязань пл. Свободы 14/16-22. Данный гр-н оплатил приобретение цифрового фотоаппарата через Интернет магазин www.videolavina.net, однако товар получен не был. Деньги К. были перечислены через банк на электронный счет 4100120256*** платежной системы «Яндекс деньги». Вышеуказанный электронный счет был открыт 3.10.04 в 0:30 с ip адреса 212.92.138.***. Установлено, что данный ip адрес был выдан абоненту с номером телефона 555-*** в г. Н. Новгороде. Всего на этот электронный счет было перечислено потерпевшим 18830 рублей.
При работе с Интернет магазином К. связывался по электронной почте с менеджером Мариной для уточнения способа платежа и доставки товара. Однако при анализе электронной почты установлено, что Марина в электронных письмах представлялась от лица разных фирм, что свидетельствует о том, что имел место обман К..
Деньги с вышеуказанного счета были переведены восемью платежами на электронный кошелек обменной системы, расположенной на Интернет сайте www.onlinechange.com, принадлежащей ООО «Ультравеб» для конвертации денежных средств в платежную систему E-gold на счет 1650***. По имеющимся материалам команды на проведение платежных операций также отдавались по сети Интернет с телефона 555-*** .
На момент получения информации Интернет сайт www.videolavind.net прекратил свое существование.
В ходе отработки полученной информации был собран материал проверки и было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 3 УК РФ, виновные лица были привлечены к уголовной ответственности.
Вышеперечисленные моменты тормозят распространение электронных денег, поскольку вызывают опасения у потенциальных пользователей относительно надежности и безопасности. Именно поэтому многие люди просто не рискуют пока пользоваться электронными деньгами и осуществляют платежи старыми способами ( в России преимущественно наличными ).