Отчет по практике в ОАО Банк ВТБ (стр. 5 из 8)

Рисунок 5 - Корпоративные кредиты, млрд. руб.

Партнерские отношения Банка ВТБ с крупнейшими клиентами базируются на долгосрочных соглашениях о сотрудничестве (стратегическом партнерстве). Общее количество соглашений с крупными клиентами, среди которых предприятия-лидеры основных отраслей экономики России, федеральные министерства и ведомства, органы исполнительной власти субъектов РФ, в настоящее время превышает 150.

Договоры о партнерских отношениях предусматривают комплексное банковское обслуживание, включая организацию Банком ВТБ финансирования текущих и инвестиционных потребностей компаний, в том числе в рамках предэкспотрного кредитования и кредитования импортных закупок с использованием инструментов зарубежных экспортных страховых агентств, расчетное обслуживание, а так же содействие в выпуске корпоративными клиентами ценных бумаг и привлечении ими иностранных кредитов. В рамках действующих соглашений со стратегическими партнерами ВТБ составляются планы мероприятий и программы двустороннего взаимодействия.

Рисунок 6 - Счета и депозиты корпоративных клиентов, млрд. руб.

Активно развивается сотрудничество Банка с предприятиями и организациями в области реализации пластиковых карт. Количество организаций, заключивших с Банком ВТБ договоры на реализацию «зарплатных» проектов, увеличилось в 1,6 раза. Существенно возросло количество корпоративных карт и карт, выпущенных в рамках «зарплатных» проектов.

Итоги развития сотрудничества с корпоративными клиентами в 2009-2010г. подтвердили верности выбранной стратегии развития корпоративного бизнеса и возможность достижения стратегических целей дальнейшего увеличения доли Банка ВТБ в целевых сегментах рынка.

Обслуживание клиентов среднего бизнеса

Региональные и местные компании с объемом выручки от 3 до 100 млн. долларов США выделены в отдельную категорию корпоративных клиентов, работа с которой осуществляется в рамках специализированной коммерческой модели с использованием автоматизированных инструментов поддержки клиентских менеджеров и кредитных специалистов. В основу модели заложен проактивный анализ и профилирование клиентов для последующего индивидуального предложения продуктов банка.

По результатам 2009-2010гг. в сегменте обслуживания клиентов среднего бизнеса объем предоставленных кредитов увеличился в 2.5 раза, а размещением клиентами в ВТБ средств – в 1.8 раза. По имеющимся оценкам, рыночная доля ВТБ в сегменте увеличилась с 1.9 до 3.7%, по кредитам и с 2.2 до 3.2% со средств клиентов. Число действующих клиентов увеличилось на треть.

В 2009 году был реализован ряд мероприятий направленных на повышение качества обслуживания клиентов среднего бизнеса:

· Сформирована клиентская база действующих потенциальных клиентов на рынке каждого филиала и дополнительного офиса, определены приоритеты в работе клиентских менеджеров.

· Исходя из специфических потребностей однородных групп клиентов, сформировано продуктовое предложение по всему каталогу продуктов банка, доступных для средних клиентов, разработаны индивидуальные планы работы каждым целевым клиентом.

· Разработан и прошел тестирование в пилотных проектах кредитный процесс для средних клиентов, позволивший сократить сроки принятия решений по сделкам, направленным в Головной офис, до 5 дней.

· Разработана и опробована методология оценки кредитных рисков для средних клиентов, предусматривающая на основе стандартизированной оценки финансового состояния клиента автоматическое определение кредитного рейтинга, лимита риска и премии за риск.

Специализированная система работы в массовом сегменте рынка с опорой на широкую инфраструктуру продаж, обеспечивает Банку долговременное преимущество в отраслевом и региональном масштабах.

Отдел по работе с корпоративными клиентами Банка ВТБ в г. Ставрополе при определении кредитного рейтинга использует программу «Кредитный модуль», основанной на рейтинговом анализе финансового состояния заемщика (скоринг-система).

Методика ранжирования контрагента

Кредитный рейтинг контрагента - классификационный признак контрагента, определяющий вероятность выполнения контрагентом своих обязательств перед банком и позволяющий оценить уровень кредитного риска банка на конкретного контрагента и определять плату за принимаемый банком кредитный риск.

Контрагенты оцениваются по 4 группам показателей. Каждой группе показателей, за исключением группы показателей. Понижающих кредитный рейтинг контрагента, присваивается определенный вес. Сумма всех весов групп показателей равна 1.Каждый показатель в группе оценивается по 100 бальной шкале.

Этапы анализа, на основе программы «Кредитный модуль»

1. Учет прохождения кредитной сделки в экспертных подразделениях .

2. Информационный материал о клиенте, который составляется ОРКК.

3. Анализ стоп-факторов (негативные явления в деятельности клиента).

4. Активный сбор документов.

5. Анализ основных финансовых показателей деятельности клиента.

6. Оценка качества кредитной истории потенциального заемщика.

7. Денежные потоки на период планирования привлечения кредитных ресурсов.

8. Анализ инвестиционных вложений в бизнес заемщика, при условии привлечения «длинных денег » (от 3 до 5 лет).

9. Анализ залога по кредитным и документарным операциям.

10. Анализ операций связанных с кредитным риском.

11. Расчет рейтинга заемщика, с последующим вынесением кредитного заключения в повестку Кредитного Комитета Филиала.

Рейтинговая система ОРКК – чем выше уровень кредитного риска, тем ниже уровень рейтинга заемщика, и соответственно, влечет за собой более высокие процентные ставки как плата за кредитный риск.

Порядок определения кредитного риска контрагента, расчет всех показателей осуществляется в обязательном порядке. В случае отсутствия или недостаточности необходимых данных для оценки какого-либо показателя по нему выставляется минимальная оценка.

Оценка показателей деятельности определяется исходя из:

· Срока деятельности контрагента, который определяется с момента регистрации.

· Регионального контрагента – группы регионов принимаются в соответствии с классификацией, установленной в рамках Положения о порядке управления отраслевыми, региональными и страновыми рисками в ОАО Банк ВТБ.

· Отраслевого риска контрагента – группы отраслей принимаются в соответствие с классификацией, установленной в рамках Положения о порядке управления отраслевыми, региональными и страновыми рисками В ОАО Банк ВТБ.

· Зависимости контрагента от крупных покупателей/поставщиков – определяется доля крупнейшего покупателя в выручке от реализации контрагента и доля крупнейшего поставщика в себестоимости контрагента.

· Наличия и качество кредитной истории контрагента – в анализе учитывается кредитная история контрагента в банке и кредитная история в других кредитных организациях, если она подтверждена документально (кредитные соглашения с приложение выписок по ссудным счетам).

· Оценки кредитоспособности оборотов- риска соотношение средней величины ссудной задолженности заемщика перед банком за последние 6 месяцев с объемом среднемесячного кредитового оборота по счетам контрагента в банке за последние 6 месяцев, выраженное в процентах.

Оценка финансового состояния – расчет каждого из показателей за исключением специально оговоренных случаев осуществляется на последнюю отчетную дату, определяется исходя из:

· Обеспеченности контрагента основными средствами/оборотными активами.

· Показателей ликвидности.

· Показателей финансовой устойчивости.

· Показатели качества кредиторской/дебиторской задолженности.

· Рентабельности заемщика.

· Показателей оборачиваемости

· Величиной чистых активов

Оценка прогнозных денежных потоков – прогноз денежных потоков контрагента составляется на 12 месяцев (независимо от сроков операций, проводимых банком с клиентом) в помесячной разбивке с последней отчетной даты, на которую составлена официальная бухгалтерская отчетность. Оценка по данному показателю осуществляется на основании расчета соотношения объема собственных средств и привлеченных средств контрагента по истечению прогнозного периода.

По каждому показателю деятельности контрагента начисляется определенное количество баллов, которое в итоге формирует соответствующий кредитный рейтинг заемщика.

Группы риска при ранжировании контрагента А, В. С, D, в случае рейтинга Е, данный клиент не может обслуживаться в части кредитования, так как велика вероятность не возврата денежных средств и тем самым возникновение просроченных обязательств в балансе банка.

Отдел по работе с корпоративными клиентами при проведении экспресс-анализа потенциального заемщика, с применением программы «Кредитный модуль», составляет заключение о кредитоспособности клиента и передает его в коллегиальный орган банка – Кредитный Комитет, который детально рассматривает данную информацию заемщика, и в случае положительного принятии решения, клиентское досье передается в Отдел кредитования и анализа рисков для последующего анализа.

3. Кредитные операции Банка ВТБ

В условиях растущего спроса российских предприятий на среднесрочные и долгосрочные ресурсы ВТБ, располагая широкими возможностями по обеспечению подобного финансирования, последовательно увеличивает сроки кредитования своих клиентов. К концу 2009г. доля кредитов, предоставленных банком на срок свыше 1 года, превысила 50% общего объема выдаваемых ссуд. С каждым годом наблюдается увеличение общего объема кредитов