Потребительское кредитование на современном этапе (стр. 2 из 6)
Потребительское кредитование в России начало активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами по предоставлению потребительских кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.
Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении потребительских кредитов для населения на денежном рынке. За последние 7 лет (с 2001 по 2008 г.) объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рисунке 1.
 |
Рисунок 1. -Объем предоставленных потребительских кредитов в России в 2001-2008 гг.[11]
Характеризуя современный рынок потребительского кредитования в России, следует отметить такую его особенность, как неравномерное развитие. Основным рынком потребительского кредитования достаточно долго была Москва, где уровень доходов на душу населения значительно выше, чем по стране в целом.
Однако активное продвижение потребительского кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России снизило долю Москвы. Если на 01.01.2001 г. на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то на начало 2008 года этот показатель составил 24%. Наибольший объем кредитов физическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, где на 1 января 2008 года населению было предоставлено кредитов на сумму 188,7 млрд. рублей (30% от общероссийского показателя).[12]
В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
Усиление конкуренции, прежде всего со стороны дочерних зарубежных банков, положительно сказывается на развитии в стране потребительского кредитования: на расширении их ассортимента, удлинении сроков кредитования, снижении процентных ставок, упрощении процедуры оформления и, вместе с тем, ставит перед российскими банками задачу выработки эффективной стратегии, позволяющей успешно конкурировать с иностранными банками в ближайшей перспективе.
При правильном функционировании системы потребительского кредитования этот вид кредитных отношений выгоден каждому из участников. Кроме перечисленных на схеме преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты для общества в целом:
1) Достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными (что является одной из целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ).
2) Способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления.
3) Повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.
Целесообразно выделить положительные и отрицательные черты развития потребительского кредитования в России (рис. 2).
 Характерные черты развития потребительского кредитования в России | |||
 | |||
 Положительные |  Отрицательные | ||
| - получение банками стабильной прибыли;- увеличение объема продаж торговыми организациями;- увеличение платежеспособного покупательского спроса;- дисконт (комиссии) с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. | - повышенные кредитные риски и рост числа проблемных кредитов для банков;- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;- отсутствие анализа кредитоспособности заемщиков, особенно при экспресс-кредитах;- отсутствие единого регулятора и законодательной базы. | ||
Рисунок 2. – Характерные черты развития потребительского кредитования в России
Нельзя не отметить тот факт, что рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, уже начинает негативно сказываться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично в условиях кризиса, поскольку наращивание пакета розничных кредитов без учета кредитного риска при недостатке ликвидности нерационально и зачастую просто опасно для банка-кредитора.
Деятельность банка на рынке потребительского кредитования тем успешнее, чем выше качество банковских услуг, проблема определения критериев которого является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем банковской теории и практики. Для кредитных услуг специфическими показателями качества обслуживания являются:
- предоставление услуги в точно указанный срок,
- возможность получения консультаций (в т.ч. с использованием интерактивных каналов),
- удобство при погашении кредита (широкая сеть продаж).
Использование различных форм потребительского кредитования и методов продвижения, в том числе и с применением ценовых и неценовых способов конкурентной борьбы позволяет характеризовать этот сегмент рынка банковских услуг как быстро развивающийся.
1.2. Особенности современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности коммерческого банка
Кредитные услуги населению являются результатом комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.[13]
В настоящее время потребительское кредитование регулируется общими для всех кредитных отношений нормативно-законодательными актами (с соответствующими изменениями и дополнениями):
1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.
4. Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г.
6. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
7. Постановление Правительства России №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г.
8. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г.
9. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г.
10. Положение ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г.