б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;
в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.
В то время считалось, что главная задача состоит в том, чтобы эмиссионная деятельность банков была отделена от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Что же касается таких банков, как Промстройбанк СССР (Промышленно-строительный банк СССР), Агропромбанк СССР (Агропромышленный банк СССР), Жилсоцбанк СССР (Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР), то они стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Сбербанку СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР) и Внешэкономбанку СССР (Банк внешнеэкономической деятельности СССР) было предоставлено право оказывать отдельные виды специализированных услуг [2].
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:
- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;
- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
- реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;
- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
- увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
- разгорелась "банковская война" за разделение текущих и ссудных счетов;
- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных источников кредитных ресурсов.
Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой [6].
Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы.
II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.
1991 г. - август 1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.
Основные характеристики банковского сектора экономики:
• Стихийный быстрый рост числа коммерческих банков с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.
• Абсолютное преобладание универсальных коммерческих банков, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции;
• Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала до и слабой депозитной базой;
• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами;
• ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. - рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%;
• рост числа правонарушений в банковской сфере.
Главные причины:
• макроэкономические причины - высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;
• несовершенство банковского законодательства - отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;
• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;
• Неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора.
• низкий уровень банковского менеджмента [7].
Проблема улучшения банковской системы появилась одновременно с возникновением первой волны кредитных организаций.
В статье доктора экономических наук директора Департамента исследований и информации Банка России С. Медведкова "Банковская система в экономике переходного периода", опубликованной в декабре 1992 года, уже в то время отмечалось: "...банковская система не смогла предотвратить сползание экономики в глубокий кризис. Она оказалась не готовой оперативно "гасить" кризисные очаги в системе расчетов и платежей, эффективно мобилизовать и распределять кредитные ресурсы, обеспечивая тем самым экономический рост на неинфляционной основе, развитие инструментов и институтов, типичных для рыночного хозяйства". И далее автор статьи по существу отвечает на вопрос, почему так получилось: "...более управляемый ход реформ в банковско-финансовом секторе позволил бы и всей экономике менее болезненно преодолевать переходный период".
В этой же статье С. Медведков сформулировал несколько задач по улучшению банковской системы, решение которых должно было содействовать реформированию экономики в целом:
- во-первых, банковская система должна была быть призвана обеспечивать экономически оправданное распределение финансовых ресурсов, стимулировать конкурентные отношения, приватизацию, перестройку системы ценообразования и ценовых пропорций;
- во-вторых, банковский сектор должен был удерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему и, в частности, препятствовать бесконтрольному наращиванию дефицита госбюджета и раскручиванию гиперинфляционых процессов. По мнению С. Медведкова, одно из необходимых (хотя и не всегда достаточных) условий для этого - независимость центрального банка во взаимоотношениях с правительством;
- в-третьих, банки должны создавать условия для "открытия" экономики, обеспечения обслуживания международного движения товаров, прямых портфельных инвестиций, рабочей силы, содействия переходу к конвертируемости национальной валюты;
- в-четвертых, банкирство по определению должно заставить клиентуру (население, предприятия, государство) учиться считать деньги, а, в конечном счете - развивать экономическое мышление, предприимчивость, учиться хозяйственной жизни.
К сожалению, эти задачи так и не были решены Центральным банком ни в 1992 году, ни позже [8].
Этот сложный период (1991 г. - август 1995 г.) становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.
Август 1995 г. – август 1998г.
Период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:
• сокращение числа коммерческих банков с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.;
• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. - 20% коммерческих банков);
Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни.
Причины и факторы кризиса августа 1998г.:
Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).
Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.
Причины кризиса:
• недостаточность капитала у КО;
• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);
• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;
• активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;
• высокая зависимость КО от бюджетных средств.
Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ (государственная краткосрочная облигация - облигация федерального займа) и девальвация рубля.
Последствия кризиса август-98:
• сокращение количества КО;
• удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%)
• убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.
• резко снизилось доверие как к КО, так и к ЦБ РФ и Правительству страны.
Основной вывод: банковский кризис 1998г. носил системный характер, он вскрыл глубинные противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.
Период с августа 98г. по настоящее время:
Цель: восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации.
Главные задачи:
• быстро очистить Банковскую систему от неплатежеспособных банков
• наращивание собственного капитала дееспособных КО;
• повышение качества банковского менеджмента;
• создание стимулов экономического роста;
• повышение прозрачности банковской деятельности;