1. Роль кредита в развитии экономики, его границы.. 3
1.1 Роль кредита в развитии экономики. 3
2. Создание двухуровневой банковской системы в России. 13
Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется их сущностью, так как имеет объективный характер.
В то же время конкретная экономическая среда оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере.
Рассматривая результаты функционирования кредита, прежде всего необходимо отметить его регулирующую роль. В условиях широкого внедрения экономических методов управления, повышения роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства.
Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны. Оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную кредитную политику) и на микроуровне (через отношения коммерческого расчёта).
Следует учитывать, что регулирующая роль кредита проявляется не только на стадии распределения. Она охватывает весь воспроизводственный процесс. Являясь распределительной категорией, кредит не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам производственный процесс. В то же время кредит обеспечивает процесс смены стоимостных форм фондов предприятий, обслуживает весь процесс расширенного производства и тем самым выступает как фактор его непрерывности.
Активное влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путём применения его как инструмента перераспределения временно свободных ресурсов. А также за счёт его стимулирующих свойств, обуславливающих рациональное использование ссуженных средств.
Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий: благодаря кредиту отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счёт экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Разумеется, кредит не может прямо повлиять на сокращение времени производства товаров, так как оно имеет объективные границы, обусловленные внеэкономическими факторами, в частности технологией производства.
Его воздействие на ускорение процесса воспроизводства выражается в сокращение времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счёте увеличивает скорость оборота фондов. Это достигается путём вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счёт предоставления платёжных кредитов и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров.
Кроме того, в качестве фактора ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает и в силу своих стимулирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заёмщика принимать меры к повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.
Степень воздействия кредита на скорость оборота фондов более заметна в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.
Кредит активно воздействует на сбалансированность экономики, являющуюся важнейшим условием эффективности общественного производства. В частности, наличие кредитных ресурсов в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объёмом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.
Связь со сбалансированностью экономики в определённой мере реализуется также при помощи такого свойства кредита, как возвратность. С позиций отдельной кредитной сделки возвратность кредита может быть обеспечена только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у ссудополучателя. Несоблюдение возвратного характера движения ссуженной стоимости приводит к нарушению экономических границ кредита и, соответственно, к снижению эффективности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.
В свою очередь кредитные отношения активно влияют на сбалансированность экономики. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредит в определённой мере влияет на формирование структуры общественного воспроизводства, на его важнейшие пропорции. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет и на отраслевую структуру экономики, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.
В современных условиях регулирующая роль кредита реализуется не в полной мере. В частности, ещё не закончено формирование рынка ссудных капиталов, рынка труда и других рынков. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также снижением темпов экономического роста и наличием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.
Несмотря на наличие отрицательных сторон, кредит на современном этапе выступает одним из факторов развития рыночных отношений.
Кредит, воздействуя на сбалансированность экономики в целом, оказывает прямое влияние и на товарно-денежную сбалансированность. С одной стороны, использование кредита в экономике с соблюдением всех принципов кредитования (без нарушения возвратности и т.д.) ведёт к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организованно более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров. В которых нуждается общество, т.е. способствует расширению ёмкости рынка с позиций предложения. В то же время при нарушении принципов использования кредита возможно его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансированность.
С другой стороны, кредит выступает одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего – регулятором внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению ёмкости рынка с позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обусловлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платёжные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер.
Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация данной роли кредита осуществляется посредством централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов, учётной ставки и т.д.
Поскольку кредитная и денежная сферы характеризуются единством, то денежные отношения существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно осложняется в случае замедления денежного оборота или его изменений, вызванных инфляцией. Так, замедление движения денег вследствие взаимных неплатежей между предприятиями ведёт к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счёт перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счёт снижения доли долгосрочных кредитов, что оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру.
Наиболее активно воздействует на экономические процессы банковский кредит. Известно, что прибыль банка формируется за счёт оказания банковских услуг. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных предприятий или высокоэффективных мероприятий. В противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.
В процессе развития рыночной экономики всё большую регулирующую роль будет играть коммерческий кредит, который может влиять как на объём и скорость оборота денежной массы через формирование системы вексельных платежей, так и на эффективность деятельности и заёмщика, и кредитора (при условии достаточного развития банковских учётных операций с векселями).
Следовательно, регулирующая роль кредита велика и многоаспектна. Реализуя её, кредит выступает как экономический метод управления экономикой. В условиях рынка кредит выступает одним из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов.