1. Активные операции ком. банков: понятие, значение, виды
Акт. Операции – это операции по размещению ресурсов.
Их значение для любого ком банка велико, т.к. они обеспеч. Доходность и ликвидность банка. Активные операции имебт также важное народно-хоз значение т.к с их помощью банки направляют высвободившиеся в процессе хоз деят-ти ден ср-ва, тем участникам эк-ки, кот нуждаются в капитале, происходит перелив капитала в перспективные отрасли; растут производственные инвестиции, осущ-ся реконструкция, расш-ся строительство.
Ак опер можно разделить на 4 группы: 1.Кассовые операции (получение, хранение, выдача нал денег); 2.Ссудные операции; 3.Вложение в цен бумаги; 4.Вложение в основные ср-ва (землю, здания, оборуд)
По степени доходности все активы дел-ся на 2 группы: 1.Приносящие доход – так называемые работающие активы: ссуды, значит. Часть вложений в цен бумаги); 2.Неприносящие доходы (неработ активы: кассовая наличность, остатки ср-в на корресп-х и резервных счетах в ЦБ, вложения в основные фонды банка.
С точки зрения ликвидности 3 группы: 1.высоколиквидные активы, кот могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов, т.к. находятся в налично-ден форме или легко и быстро м.б. переведены в нее (кассовая наличность, ср-ва в корр/счетах и резервных счетах в ЦБ и ср-ва на кор/сч других банков; 2.ликвидные активы – активы со средней степенью ликвидности, кот м.б. переведены в нал деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь (ссуды до востребования легко реализуемые векселя др краткосрочные цен бумаги – прежде всего гос-ные); 3.низколиквидные, даже неликвидные безнадежные активы, вероятность превращения которых в нал деньги очень мала или нулевая (долгосрочные ссуды; инвестиции в долгосрочные цен бумаги, труднореализуемые здания, сооружения; долги с длительной просрочкой).
По степени риска ЦБ делят активы на 5 групп(инстр-ция 110-4), градация риска дана от 0-100%: 1.гр риска от 0-2%; 2 гр риска от 2-10%; 3 от 10-20%; 4 от 20-50%; 5 -100%
До 80% банковских активов приходится на ссудные операции и вложения в цен бумаги.
2 Активные операции ЦБ, характеристика их видов
Активные операции — это операции по размещению банковских ресурсов.
Активные операции можно разделить на 3 группы:
a. учетно-ссудные операции
а) выдача ссуд комм банкам под залог банковских обяз-в (векселей, гос. облигаций)
б) учетные операции ЦБ, которые связаны с покупкой векселей у комм банков – переучет векселей.
Ставка, по которой ЦБ выдает ссуды комм банкам и переучитывает их векселя называется официальная учетная ставка (10,5%).
b. Банковские инвестиции состоят из вложений в гос ценные бумаги, что служит единственной формой кредитования правительства во всех развитых странах и РФ.
c. Операции золота и иностранной валюты. Клиентами ЦБ являются гос-во, коммерческие банки, небанковский кредитные организации.
Центральные банки предоставляют ссуды правительству и банкам. Для покрытия кассовых разрывов (т.е. временных разрывов между текущим поступлением доходов и расходами госбюджета) могут быть предоставлены ссуды казначейству сроком не более 1 года. Краткосрочные ссуды для поддержания ликвидности коммерческих банков обычно предоставляются центральным банком под залог простых и переводных векселей, государственных ценных бумаг и других активов.
Вложения в ценные бумаги могут осущ-ся центр банками с различными целями. Во-первых, покупка ими государственных обязательств в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства для покрытия бюджетного дефицита. Покупка ЦБ государственных ценных бумаг осуществляется с целью регулирования ликвидности банковской системы, денежной массы и курса государственных облигаций в ходе проведения ден-кред политики. Для увеличения ресурсов коммерческих банков ЦБ, в частности, используют покупку векселей у комм банков
3 БС: понятие, типы, структура
Составной частью р-ка ссудных капиталов явл банк система. Она представл собой совокупность разл банков в зав-ти от взаимосвязи банков, от хар-ра вып ими функциями, различ 2 типа построения банковской системы: одноуровневая(централизованная), двухуровневая(для стран с командно-админ режимом управления хар-на одноуровневая банк система. Ее особенность: все банки, в том числе ЦБ выполняют аналогичные ф-ции по рассчетно-кред обслужив хоз-ва, хотя в системе формально имеется неск банков,на практике ЦБ берет на себя ф-ции ком банков выст единым кредитно-рассчетным и валютным центром. Все ост банки вып свои операции в соотв с указ ЦБ. Одноуровневая система сущ в СССР, когда все банки были гос-ми. В странах с рын эк-кой действ двухуровневая система. Ее особенность: строгое разделение ф-ции ЦБ и ком банков. Двухуровневая система состоит из элементов: ЦБ(ось банковской системы),ком банков(основа банк системы),учрежд банков инфраструктуры осущ методическое, научное, кадровое обеспечение банковск деят(служб по обработке, передаче и хранению инф-ции М/У народ систем, межбанковских коммуникаций,страховых структур). Информац обеспеч необходимо как банку,так и его клиентам. Банки работая в усл конкуренции собарают сведения о развитии эк-ки в целом, отдельных отраслей и групп предприятий. На базе анализа банки корректир свою денежно-кредит политику, огранич или расширяя свои инвестиции в усл рынка банки значит часть своих ресурсов напр на развит научного обеспечения. Практич в каждом крупном ком банке работают аналитики изуч р-к. разработка новых банковских продуктов и услуг позвол банкам устоять в конкур борьбе, повысить надежность своей работы. Сущ блоком банк инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Переподготовка кадров, повыш квалификации произв в разл спец ком школах, а так же учебных центрах созд при крупных ком банках. Законод нормы опред статус кред инструментов, перечень выполняемых ими операции, позволяют разработать метод указания по всей деят кред орг-ции.
4 Банковские депозиты: понятие, характеристика их видов
Депозит – это ден. средства, внесенные в банк физ. и юр. лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленные в договоре банковского вклада. Депозит отражается записью в банковской книге, подтверждающей денежные требования владельцев депозита к банку.
Депозиты подразделяются:
1. По условиям внесения, использования и изъятия средств:
1.1. До востребования – вносятся без указания срока хранения. Вкладчик имеет право получить средства по первому требованию. Деньги могут начисляться и сниматься со счета как частями, так и полностью. Осн. функция – обслуживание платежного оборота.
1.2. Срочные – вносятся в определенной сумме и могут быть изъяты лишь при наступлении установленного в договоре срока, причем в полной сумме. Прием доп. взносов и выдача части суммы не разрешаются. Имеют более высокую ставку %. Осн. функция – накопление средств.
1.3. Сберегательные – разновидность срочных вкладов. Помещаются на определенный срок. Осн. функция – накопление средств. Но по ним можно производить доп. взносы.
2. По категориям вкладчиков: -Взымаемые с юр. лиц; -× с физ. лиц.
3. По форме процентной ставки: - С фиксированной в договоре – не может изменяться в течении срока депозита; - С плавающей – в дог. оговаривается право банка менять уровень процента в теч. срока депозита.
4. По валюте вклада: - В нац. валюте; - В иностр. валюте; - мультивалютные – вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой.
5 По получателю: - Именные – указано имя получателя; - На предъявителя.
6. По срокам: - краткосрочные – до года; - среднесрочные от года до трех; - долгосрочные – свыше трех лет.
5 Банковские карты: понятие, функции, виды
Развитие электрон. техники позволило широко исп-ть безналич. расчеты в форме пластик. карточек, содержащих зашифр. инф-цию, позволяющую их владельцам осущ-ть платежи и получать налич. деньги. Это облегчает взаиморасчеты и освобождает чел-ка от необходимости носить с собой круп. суммы денег. До недавнего вр. в Рос. большими ден. сред-ми обладали только юр. лица, и банки были не заинтересованы в работе с част. вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у мн., и банки резко переориентировали направление своей деят-ти. Самыми прост. в изготовлении и использовании явл-ся пластик. карточки, а как разновидность их – магнит. карта. Это наиболее распростр. кредит. карточки. Банк гарант-ет открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту, где подводятся итоги расходов предыд. месяца. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт явл-ся бесплат. Некоторые магнит. карты исп-ся как «дебетные карты». Они прим-ся по типу кредит. Разница в том, что во время покупки плата взимается непосредственно со счета владельца в его банке. Сейчас процесс разв. в наш. стране пластик. денег идет стремительными темпами. Но есть и проблемы: 1. рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластик. карточку. 2. предоставить гарантии своей будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому большинство карточек в Рос. работает как дебет. и по ним нельзя получить в кредит.
6 Валютная котировка, характеристика ее видов
Установление курса иностр. валют в соотств. с законодат. и практикой наз-ся котировкой. В мир. практике сущ. 2 метода котировки:1.прямая, когда единицы иностр. валюты приравнивается к опред. кол-ву нац. валюты, такая котировка применяется в большинстве стран мира. 2 косвенная (обратная), когда единици нац. валюты приравнивается к опред. кол-ву иностр. валюты (исп. лишь в некот. странах). В междунар. торговле нередко возникают ситуации, когда невозможно или не выгодно осуществлять покупку интересующей иностр. валюты. В этом случае исп-ют кросскурсы. Кросскурс – это соотношение между двумя валютами, кот. устанавливаются из их курса по отношению курсу третьей валюты. Банки при котировке уст-ют 2 ВК: 1.курс покупателя (по кот. банк покупает валюту). 2.курс продавца (по кот. банк продает валюту). Различают: официальную ВК – осуществляет ЦБ, используются для учета и тамож. Платежей при составлении платеж. Баланса; межбанк. Котировка – устанавливают крупные комерч. банки, на эти курсы ориентируются все остальные участники валют. Рынка; биржевая котировка – носит в основном справочный хар-р.