Права депозиторов на гарантийное возмещение:
· Депозитор вправе получить гарантийное возмещение по гарантируемому депозиту в размере и порядке, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.
· В случае открытия депозитором в банке-участнике нескольких гарантируемых депозитов, различных по видам и по валюте, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает по ним совокупное гарантированное возмещение в сумме, не превышающем семисот тысяч тенге.
· При открытии депозитором депозитов в нескольких банках-участниках организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку-участнику.
· Выплата гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан.
Где в банке сидит риск
· Василий Калабин.
Отключенный было во время кредитного бума риск-менеджмент вновь занимает в банках главенствующее место. В кризис кредитные организации поняли важность заслона от любого вида рисков.
«Кризис 2008 года, напрямую затронувший казахстанский банковский сектор, действительно обусловил многочисленные изменения в системе риск-менеджмента. При этом основным направлением большинство банков, безусловно, выбрало переход к более консервативной политике, но часть банков, в том числе ряд крупнейших отечественных финансовых институтов, все же взяли курс на качественное улучшение системы риск-менеджмента.
Традиционно для банков основным риском является кредитный. Затем по приоритетности в зависимости от бизнес-профиля идут операционный риск, рыночный, риск ликвидности. Например, в Народном банке отмечают, что для них на втором месте операционный риск — исходя из большого количества клиентов, крупной филиальной сети, широкого спектра продуктов.
Но именно кредитный риск нанес один из главных ударов по банкам в период кризиса, и с ним начали бороться в первую очередь. Невозврат кредитов стал отправной точкой проблем, пришлось искать причины и делать выводы. Параллельно многие банки в нашей стране всерьез взялись за работу с операционными рисками и за формирование так называемой риск-культуры.
Кредитная зима
«В период кризиса были ужесточены все требования по кредитам. Усилилась оценка платежеспособности, коэффициент понижения по залогам увеличился.
Складывается впечатление, что под влиянием кризиса в области борьбы с кредитными рисками банки просто ужесточили требования, сократили лимиты и перестали давать кредиты, то есть снизили уровень принимаемого риска. Это вполне естественный путь, хотя надо отметить и отдельные качественные изменения. Сейчас банки заметно больше внимания стали уделять профилю заемщика, финансовым коэффициентам, его прибыльности и т.д.
Глава риск-менеджмента Народного банка Казахстана Мурат Кошенов отмечает, что в банке планируют усилить работу по раннему обнаружению рисков. «Нужно понимать, как может измениться кредитный портфель при разных изменениях экономической среды», — говорит он. Один из инструментов — стресс-тестирование. В банке пересматривался уровень риск-аппетита по определенным направлениям и программам. Произошел пересмотр кредитного процесса. Более тщательно и чаще стал проводиться мониторинг финансового состояния заемщика. Кроме того, банк начал обращать больше внимания на количественную оценку рисков, например через систему рейтингов.
Одна из проблем, которая существовала до кризиса в некоторых банках, — игнорирование акционерами мнения рисковиков, что зачастую выливалось в опасное кредитование связанных сторон. «Политика риск-менеджмента должна выстраиваться в соответствии со стратегией банка и его акционеров на конкретный период времени, так как главная задача риск-менеджеров — находить оптимальное сочетание рисков и доходности, достигая реализации задач, поставленных акционерами», — говорит управляющий директор финансового департамента Банка ЦентрКредит Мурат Абишев.
Делай что должно
Часто в банках говорят о необходимости нейтрализации операционных рисков, похоже, это тоже стало важной областью работы. «Управление рисками в сфере операционных рисков предполагает наличие в банке трехуровневой системы защиты, — рассказывает г-н Кошенов. — Бизнес-подразделения отвечают за риски, которые сами генерируют, это первая линия защиты. Риск-менеджмент предоставляет инструменты, которые помогают качественно оценивать риск и устранять его — это второе. Третья линия защиты — аудит. Не имея сильной первой линии защиты в виде бизнес-подразделений, которые понимают свои риски, оценивают их и эффективно ими управляют, мы оставляем больше работы для второй линии. И такой банк будет нести больше операционных рисков. Мы хотим работать в этом направлении, в том числе через обучение бизнес-подразделений для повышения культуры риск-менеджмента».
«Одна из проблем, которая сказывалась на росте рисков в банках — человеческий фактор, — отмечает г-н Абишев. — Сотрудники на местах не исполняли полностью требования, прописанные в процедурах, которые головной офис, например, предъявляет к филиалам. Поэтому крупные банки постоянно пытаются по возможности уменьшать человеческий фактор там, где это возможно, при принятии решений по предоставлению тех или иных банковских продуктов». Проблема в том, что человеческий фактор оказывает влияние на все виды рисков, в том числе и кредитные (когда, например, сотрудники не выполняют точно все процедуры выдачи кредита физическим лицам), в конце концов это может вылиться в крупные проблемы.
Банки намерены продолжать развивать систему выявления и управления рисками. Бурный рост в докризисный период привел к тому, что существовавшие прописанные процедуры снижения рисков просто не выполнялись. Банки боялись потерять долю рынка и сосредоточились главным образом на минимизации риска недополучения прибыли. Опасность в том, что разрабатываемые процедуры вновь перестанут соблюдаться, когда ситуация в экономике улучшится.
| В правительстве подбили итоги социально-экономического развития страны за прошлый год и обозначили планы на будущее. По признанию премьер-министра Карима Масимова, «показатели превысили наши прогнозные цифры», и это доказывает, что меры, предпринятые Кабмином в прошлом году, достигли своих результатов. В свою очередь глава Минэкономразвития и торговли Жанар Айтжанова отметила, что экономика страны не только восстановила докризисный уровень, но и «смогла обеспечить значительный задел для дальнейшего устойчивого посткризисного развития». Это подтверждает рост ВВП, который за 2010 год увеличился на 7%. Хотя еще полгода назад правительство не рассчитывало на увеличение этого показателя более чем на 5%. Жанар Айтжанова особо отметила, что экономика подросла не только за счет высоких цен на нефть и металлы, но и за счет развития реального сектора. В 2010 году объем промышленного производства возрос на 10 %. Впервые темпы роста в обрабатывающем секторе (18,4 %) более чем в три раза превысили темпы в горнодобывающей отрасли (5,3%).В результате доля обрабатывающей промышленности в ВВП по итогам 2010 года составила 11,5 %, увеличившись на 1,9 процентных пункта относительно уровня 2009 года, - доложила глава Минэкономразвития и торговли.По ее словам, благодаря программе индустриализации, в рамках которой введено в эксплуатацию 152 индустриальных проекта на сумму более 801 миллиарда тенге, ВВП подрос на 2,2% в реальном выражении. Свои положительные плоды принес и Таможенный союз: казахстанский экспорт в Россию возрос на 35,9%, а в Беларусь - в 1,6 раза. Благоприятные показатели сложились и в социальной сфере: уровень безработицы составил 5,5%, что ниже, чем в прошлом году, на 1,1 процентного пункта. При этом реальные денежные доходы населения возросли на 6,3%, реальная заработная плата – на 7%. Тревожит Жанар Айтжанову лишь «усиление внешних и внутренних факторов, способствующих инфляционному давлению». Сохраняется тенденция роста мировых цен на продукты питания. Так, по данным Всемирного банка, в настоящее время индекс цен на продукты питания в мире вырос на 29% по сравнению с предыдущим годом, что лишь на 3% ниже самого высокого уровня, наблюдавшегося в июне 2008 года, - проинформировала глава МЭРТ. По ее мнению, правительству необходимо в первую очередь сосредоточиться на обеспечении стабильности цен на внутреннем рынке. Среди оперативных мер предлагается «вовлечение социально-предпринимательских корпораций в работу по насыщению регионов плодо-овощной продукцией», а также временное понижение «ставок импортных таможенных пошлин на продовольственные товары». Кроме того, Кабмин намерен проработать комплекс мер по стабилизации цен, носящих системный характер. В кулуарах правительства Жанар Айтжанова пояснила журналистам, что до 1 марта этого года планируется принять постановление Кабмина, где установят пороговые цены на социально значимые продовольственные товары. Глава Минфина Болат Жамишев доложил, что бюджет прошлого года исполнен на 99,1% . Однако недоимка по налогам и платежам составила 199 миллиардов тенге, причем за последний год она увеличилась почти на 99 миллиардов.. Глава Нацбанка Григорий Марченко поддержал идею проведения IPO дочерних компаний фонда «Самрук-Казына», поскольку с этим событием связывают большие ожидания на фондовом рынке. По его словам, «брокерские компании, пенсионные фонды и банки крайне в этом заинтересованы». Продажа акций позволит населению более активно участвовать в фондовом рынке и «принимать более грамотные инвестиционные решения», считает Григорий Марченко. |
Если в течение всего 2010 года Нацбанк купил на рынке всего нетто 2 миллиарда долларов, то в январе этого года в целях предотвращения значительного укрепления тенге мы скупили уже 1,8 миллиарда долларов, а в феврале – уже более 2 миллиардов, хотя месяц еще не закончился. То есть практически мы за два месяца купили в два раза больше, чем за весь 2010 год, и эта тенденция продолжается, - подчеркнул Григорий Марченко.