Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ кредита на неотложные нужды без обеспечения сейчас ограниченно из – за наличия просроченных сумм погашения, роста безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильности экономики в стране в целом.
В основном, потребительский кредит на неотложные нужды широко предоставляются коммерческими банками. В городе Бузулук это «ВТБ 24», «Совкомбанк», «Агропромкредит», «Оренбург», «Монетный дом», «Спутник», «Никобанк», «Россельхоз» и др.
Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.
2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования
В аналитических отчетах, посвященных потребительскому кредитованию в России в текущий момент, традиционно акцентируют внимание на «результатах» кризисного периода в экономике нашей страны, на тех изменениях, которые произошли за последние полтора года в жизни простых потребителей. Однако для адекватного представления существующего состояния дел нужно понимать, что далеко не все сегменты жизни банковских клиентов так уж сильно трансформировались, как об этом принято говорить.
Одним из таких показателей, практически не менявшемся за последние два года, являются цели, на которые «среднестатистический» банковский клиент оформляет наличные под проценты. Основные направления личных затрат заемщиков сегодня, как и ранее, чаще всего идут на покупку автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для предпринимателей или рефинансирование текущих долгов. Все эти цели присутствуют в качестве наиболее часто озвучиваемых во всех регионах нашей страны, включая такие города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень и Ростов–на–Дону. Однако интересно отметить, что приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще всего интересует москвичей и жителей Екатеринбурга. Эта цель присутствовала в 50% и 30% анкет, соответственно.
Жители остальных городов прибегают к такому способу покупки машины лишь в 10% случаев. Деньги на ремонт и мелкие бытовые усовершенствования в 50% заполненных анкет указывают в Ростове-на-Дону и Тюмени, и в 40% случаев эта цель присутствует у заемщиков из Санкт-Петербурга. В Екатеринбурге для этого используются лишь 35% кредитов, а в Москве только 20%. Наличные под проценты на расширения малого и среднего бизнеса чаще всего, в 40% случаев, оформляют жители города на Ниве. В столице на эту цель направляются 20% потребительских кредитов. Третье место удерживает за собой Екатеринбург, где лишь 15% заемщиков готовы связать себя обязательствами по такой причине. Меньше всего, порядка 10%, эта цель интересует жителей Ростова–на–Дону. Зато рефинансирование текущих задолжностей с помощью кредита ростовчан интересует больше всего, по этой причине оформляется около 30% всех «потребов». На втором месте по этому показателю находятся города Тюмень и Екатеринбург, где 20% кредитов преследуют такую цель. Третье место с 10% в каждом городе занимают жители «двух столиц».
Если же сравнить между собой состояние дел в сегменте потребительского кредитования по другим критериям на март месяц в 2008-м, 2009-м и 2010-м годах, то картина будет достаточно сильно отличаться. И дело здесь не только в широко освещаемых средствами массовой информации изменениях требований к заемщику, ужесточении кредитной линии банков, хотя, безусловно, эти факты играют свою роль, но и в радикальном пересмотре самих подходов в стратегии по привлечению клиентов. Аналитики полагают, что столь серьезные изменения банковских приоритетов в отношении потребительского кредитования были реакцией, на ситуацию с постоянно возрастающей просроченной задолжностью, которая наблюдалась в начале прошлого года, то есть «ответом» на поведение самих заемщиков. Улучшению положения дел в этом сегменте рынка способствовало прохождение фазы острого кризиса ликвидности. У банков появились денежные ресурсы, и они требуют размещения.
Но, в отличие, например, от автокредитов, ставки по «потребам» по-прежнему с докризисными ни в какое сравнение не идут. Минимум находится на отметке около 20 % годовых, в то время как в 2008 году абсолютно реально было получить такой кредит под 15% и даже ниже. И этот анализ можно назвать вполне «оптимистическим», так как большая часть экспертов приводит намного более «смелые» цифры. На март месяц минимальная ставка по «потребам» составила 26,28%, а максимальная 32,58%. Тем не менее, эти показатели правильно интерпретировать в позитивном ключе, так как указанные результаты ниже тех, что были в феврале и январе текущего года. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в марте 2010 г. составила 29,43%. По сравнению с февралем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в феврале 2010 г. составляла 30,58%). Если же сравнивать между собой февраль и январь текущего года, то результаты будут более скромными.
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Нужно отметить, что подобное снижение наблюдается только по «потребам», оформленным в рублях. Проценты по займам в иностранной валюте остались на прежнем месте. Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам. [21]
Крупные игроки рынка розничного кредитования ежемесячно удваивают объем выданных кредитов и активно возвращаются на рынок.
«С улучшением ситуации на рынке труда и в экономике в целом банки выходят на рынок, рассчитывая на увеличивающийся спрос на кредиты со стороны населения. То есть активизация банков на рынке розничного кредитования - это прежде всего ответ на рост клиентского спроса», - объясняют банкиры. Еще одна причина - агрессивное поведение государственных банков, которые сейчас активно увеличивают свою долю в розничном секторе, заставляя других игроков проявлять активность.
В банках считают, что в этом году игроки будут наиболее активны в сегменте кредитных карт, автокредитовании и потребительских кредитах (наличными). «Сейчас банки заинтересованы в первую очередь в краткосрочных кредитных продуктах с достаточно высокой доходностью», - объясняют банкиры. При этом наиболее высока вероятность быстрого возвращения к докризисным условиям выдачи в потребительском кредитовании.
В последние два-три месяца возросла активность на рынке автокредитования. Многие банки, которые год назад закрыли свои программы, сегодня стали их активно «реанимировать». Определенный рост происходит и в сфере ипотечного кредитования, это заметно по возросшему количеству заявок и выдач. Что касается ставок, то в последнее время наблюдается их активное снижение, хотя говорить о возвращении к докризисным ставкам еще рано.
В течение 2009 года процентные ставки, к примеру, в автокредитовании снизились на 8-10%, а по валютным кредитам уже достигли уровня докризисных. Сейчас на рынке доступны автокредиты со ставкой в валюте 10-11% годовых. По кредитам наличными ситуация аналогичная, в среднем ставка снизилась на 5-7%.
«В этом году снижение ставок по всем видам кредитования продолжится. Достигнут они докризисных показателей или нет, будет зависеть от стоимости привлечения денежных ресурсов», - говорят в банках. Возможно, наиболее низкие ставки будут по автокредитам и в ипотеке.
Предложение автопроизводителями своих кредитных программ, безусловно, будет развиваться и в этом году. Благодаря этому банки смогут предоставлять автокредиты по льготным ставкам. Также высока вероятность государственного субсидирования ставок по ипотеке.
Прошлый год отметился ужесточением требований к заемщику - многие банки в кризис перешли на кредитование только своих проверенных клиентов, появились стоп-листы отраслей и профессий, учитывался только «белый» доход. Что изменится в этом году?
Ситуация с выплатами кредитов сильно изменилась в 2009 году. Банки стали более внимательно относиться к кредитным рискам, что повлекло ужесточение требований к заемщикам. Например, если ранее особого внимания количеству уже действующих кредитов у клиента не уделялось, также строго не лимитировался прожиточный минимум на члена семьи, то сегодня эти факторы зачастую играют ключевую роль. Плохая кредитная история практически сразу же сводит шансы к получению нового кредита до нуля. Более внимательно банки стали относиться к кредитной нагрузке не только на потенциального заемщика, но и на членов его семьи. Чем больше количество кредитов в семье, тем меньше шансов получить новый кредит. В 2010-м более жесткий подход к рассмотрению кредита по сравнению с докризисным периодом сохранится, особенно это будет касаться рассмотрения необеспеченных кредитов.
На более лояльное отношение могут рассчитывать только свои, проверенные клиенты. Они будут получать более дешевые и внушительные кредиты с меньшим пакетом документов.[22]