Но улучшаться ситуация начнет у компаний, которые оказались изначально в разном положении - и им потребуется разное время на преодоление проблем. С другой стороны, фундаментальные причины экономического роста в России не исчерпаны, а потенциал роста потребительского и инвестиционного спроса в экономике очень велик. Многие рынки находятся на самой ранней стадии развитии. По-прежнему есть потребность в жилищном строительстве, в ипотеке, других отраслях и услугах. У нас много чего еще впереди, и это означает, что инвесторы - как российские, так и иностранные, безусловно, в долгосрочной перспективе не проиграют.
Но упреждающие индикаторы экономического роста уже начинают тикать. Конъюнктурные опросы показывают, что ситуация начинает потихоньку выправляться, но для того, чтобы об этом можно было говорить с большей уверенностью, придется подождать до поздней осени.
Заключение.
В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:
В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:
1. целевому направлению (целевые, нецелевые);
2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)
4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
· срочность и возвратность кредитования;
· платность банковских ссуд;
· обеспеченность кредита;
· дифференцированность кредитования;
· планово - целевой характер кредита.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
Кредитный риск и банковский бизнес - это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.
Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков - более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.
Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.
Объем рынка потребительского кредитования, в 2008 году составил 40 - 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях.
В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. ФЗ «о банках и банковской деятельности в РФ» №16 2008-С
2. Иванова Татьяна Владиславовна «Основы банковского дела» 2007год
3. Интернет портал http://www.sbrf.ru
4. Интернет портал http://www.cbr.ru
5. Регламент Сбербанка России «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов без обеспечения физическим лицам» от 04 декабря 2009 года №1588-2-Р.