Самый значительный рост наблюдается в сегменте обязательного медицинского страхования – 36%. В наибольшей степени выросли выплаты по страхованию ответственности – на 68%.
Доля добровольных видов страхования продолжает снижаться, в 2008 году она составила 49,1%, что на 3 процентных пункта ниже показателя предыдущего года. Среди отдельных видов страхования самую большую долю занимает ОМС – 41,7%, далее следует страхование имущества – 33,3%. Доля ОМС продолжает расти, тогда как доля страхования имущества падает.
С 2004 года доля страхования в ВВП последовательно снижалась, что связано с ликвидацией «схем» в страховании жизни. В 2007 году наметился небольшой рост доли страховой премии в ВВП, однако в 2008 году доля опустилась на уровень 2006 года.
Доля премий по добровольной «не жизни» и ОСАГО в ВВП продолжает снижаться. С другой стороны, доля классического добровольного страхования, иного, чем страхование жизни, вместе с ОСАГО росла с 2001 года по 2004 год, а с 2004 года сохранялась на уровне 1% ВВП.
3.2. Перспективы развития рынка страхования
Сейчас готовится введение новых нормативов УК для страховщиков.
По мнению экспертов вводимые в РФ требования к минимальному размеру уставных капиталов страховщиков позволят продолжить деятельность 45-50% компаний.
В апреле Совет Федерации одобрил закон об особенностях банкротства и мерах по предупреждению банкротства финансовых организаций, а также о минимальном размере уставного капитала страховщиков, который увеличен в 4 раза.
В соответствии с данными государственного реестра субъектов страхового дела, по состоянию на 31 декабря 2009 года 27,6% компаний, специализирующихся на общем страховании, обладали уставным капиталом от 120 млн рублей до 240 млн рублей; 6,5% компаний, не осуществляющих перестрахование, имели уставный капитал от 240 млн рублей до 480 млн рублей и 12,7% компаний обладали уставным капиталом свыше 480 млн рублей.
Что характерно для нашего рынка, сокращение компаний вполовину не окажет депрессивного эффекта на страховой рынок в целом, так как чуть менее половины компаний на рынке обслуживают 92% совокупного сбора премий (без учета обязательного медицинского страхования) - это всем известная «российская специфика».
Возможным негативным эффектом будет удар по региональным компаниям, обслуживающим одно или несколько крупных предприятий региона.
Ранее сообщалось, что законом увеличивается минимальный размер уставного капитала универсальных страховщиков с 30 млн рублей до 120 млн рублей. При этом минимальный размер уставного капитала в 30 млн рублей сохраняется только для страховщиков, специализированных на обязательном медицинском страховании. Также сохраняется система повышающих коэффициентов, применяемых к определению величины минимального размера уставного капитала для различных страховых компаний. Таким образом, для страховщиков жизни минимальный размер капитала составит 240 млн рублей, для перестраховочных компаний - 480 млн рублей.
Совокупный уставный капитал страховых организаций составил на 1 января 2010 года 147,8 млрд рублей, а капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам, равнялся 23,679 млрд рублей, таким образом, за год квота иностранного участия выросла с 13% до 16%.
Если говорить об общеэкономических тенденциях развития страхования, то состояние рынка страхования зависит от общего состояния экономики. В этой связипоказательнадинамикастраховогорынкавкризис: в2009годуВВПстранывноминальном исчислении упална6,4%,асуммапремийподобровольномустрахованиюиОСАГО–на8%. Такчто можноговорить,чтострахованиеколеблется вместесовсей остальнойроссийскойэкономикой.Всепоследниегодыпремиинарынкедобровольногострахованияи ОСАГОсоставлялипримернопостоянную долювВВП–1,3-1,4%ВВП.Гражданетратилинастрахованиепримернопостояннуючасть своих доходов– 0,8-1%. Поэтомудля прогнозированияразвитиястрахового рынка надоясно представлятьсебе перспективыразвития российской экономики.
ПопрогнозамМВФмировойВВПвырастет в2010годуна3,1%,в2011г. –на4,2%.Мировой спросна энергоносители и прочиесоставляющиероссийского экспортабудетрасти по сравнению с показателями 2009 года, чтообеспечитрост ценнаних. В 2010годуцены натопливно-энергетическиетоварывырастутна22%,наметаллы–на 6%,на пшеницу–на9%.Такимобразом,Россияимеетшансы заметно увеличитьэкспортсвоейпродукции,чтообеспечитинвестиционнуюпривлекательностьэкономикии приток инвестиций.
ПрогнозыэкономическогоразвитияРоссии, сделанныеМЭРиПравительством, показывают,чтоВВП России в2010г. вырастет примерно на3-5% (в пессимистическомвариантена1,5%), в2011г. рост составит3-4%.Потребительскиеценывырастутв2010г.примернона6%,в2011г.– 7,5%.Реальныедоходынаселенияувеличатсяна3и4%,реальная заработнаяплата–на1и2,5%соответственно.ДенежнаямассаМ2,согласнопрогнозуИК«Тройка-Диалог»,вырастетв2010г.на22%ина18%в 2011 году. РасчетыЦСИРосгосстрахапоказывают, чтоеслииспользоватьэти предположения, томожно ожидать, чтов2010г. страховой рыноквцеломвырастет на20%,ав2011г.–на18%.Безучета ОМС рострынка предположительносоставит 12% как в 2010, так и в 2011 году.
Прогнозразвитияосновных сегментовстраховогорынка, сделанный аналитиками РОСГОССТРАХ,на ближайшие три годавыглядитследующим образом.
| 2010г. | 2011г. | 2012г. | |
| Премия,всего,млрд.руб. | 1 170 | 1 382 | 1 612 |
| Прирост | 20% | 18% | 17% |
| Доля премии в ВВП, % | 3% | 3% | 3% |
| Добровольное страхование и ОСАГО,млрд.руб. | 580 | 654 | 736 |
| Прирост | 15% | 13% | 13% |
| Страхованиеза счет средств населения,млрд.руб. | 270 | 311 | 356 |
| Прирост | 15% | 15% | 15% |
| Доля расходов населения на страхование в его доходах | 1% | 1% | 1% |
| КАСКО автотранспорта,премии,млрд.руб. | 163 | 191 | 223 |
| Прирост | 18% | 17% | 17% |
Табл.2.7. Прогноз страхового рынка на 2010-2012 гг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным.
Имущественное страхование — вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.) Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр.
Личное страхование — вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.
Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.
Показатели личного страхования отличны от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.
Землетрясения, наводнения, ураганы, ливни, сход снежных лавин, оползни, засуха, мороз, пожары, взрывы, похищения, вандализм, военные действия и т.п. наносят ущерб собственности физического или юридического лица. Для того чтобы защититься, мы должны заранее предусмотреть возможность наступления неблагоприятных событий, размер потерь и постараться накопить достаточно средств для возмещения утраченного, т.е. застраховаться.
Ценой таких гарантий являются сравнительно небольшие выплаты страхователей страховым организациям. Суть расчета величины страховых взносов определяется тем, что события, в результате которых уменьшается стоимость имущества в процессе его уничтожения или повреждения, имеют вероятностный характер. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.
Мы рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию, а также значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, и все же я пришел к выводу что, несмотря на общие функции с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2006.
2. Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2007. – 192 с.