Совершенствование платежной системы ОАО ДБ Альфа-банк (стр. 6 из 13)
После завершения операционного дня СКП пользователь получает от КЦМР выписку по результатам исполненных платежей. Пользователи - получатели денежных средств после получения, проверки платежного документа и зачисления денежных средств на его счет выполняют расчет по счетам своих клиентов не позднее следующего операционного дня.
Ежедневно пользователи производят отражение результатов исполненных в СКП платежей по своему внутреннему корреспондентскому счету. При несовпадении сальдо по внутреннему корсчету с сальдо по корсчету в Национальном Банке пользователь немедленно должен поставить в известность КЦМР.
В КЦМР предусмотрены механизмы , предусматривающие защиту от:
· сбоев при передаче информации;
· несанкционированного проникновения в систему;
Для защиты от сбоев при передаче информации КЦМР контролирует входящие документы по трем параметрам:
· порядковому референсу - порядковому номеру документа, исходящего от данного участника СКП. Он начинается с единицы в первый день работы и проставляется в имени файла с платежом. При несоответствии порядкового референса документа полученного КЦМР и ожидаемого документ в обработку не принимается, а банк плательщик уведомляется об этом.;
· уникальному референсу - коду, который присваивается документу банком плательщиком и запоминается КЦМР при проведении платежа. Если от данного участника СКП впоследствии поступает документ с тем же уникальным референсом, то он в обработку не принимается и банк плательщик уведомляется об этом.
· дате валютирования - дате отправки документа в КЦМР. К обработке принимаются документы имеющие дату валютирования текущего банковского дня.
В целях защиты от несанкционированного доступа в платежной системе КЦМР предусмотрен следующий механизм обработки данных:
1. каждый платеж заверяется так называемой «электронной подписью» - определенным набором данных, которые однозначно идентифицируют пользователя в платежной системе. Электронная подпись формируется по заданному алгоритму и помещается в файл с платежом.
2. каждый файл с платежами (одним или несколькими) дополнительно подписывается электронной подписью;
3. каждый файл после подписания кодируется по заданному алгоритму - криптуется.
Все операции по созданию электронной подписи и криптования информации осуществляются с использованием пакета криптозащиты «Тумар» уникальным для данного участника СКП ключом - специальной дискетой. Это обеспечивает сохранность пересылаемой информации и дает возможность обходиться без твердой копии платежа. Эта процедура носит название аутентификации. Аутентификация - удостоверение подлинности платежных документов; означает установленные КЦМР и доведенные до пользователей процедуры и комплекс мер для подтверждения подлинности и правильности составления электронных платежных документов, а также для установления факта передачи платежного документа непосредственно пользователем, указанным в качестве плательщика.
Система розничных платежей (СРП) или электронная клиринговая система - основанная на безбумажной технологии система банковских услуг, обеспечивающая зачет встречных электронных платежных документов участников Клиринговой системы и рациональное использование их финансовых ресурсов.
Клирингом (клиринговой процедурой) называют осуществление платежей до окончательного расчета путем взаимозачета платежных обязательств банка и платежных обязательств в пользу банка (требований банка), включающий в себя процесс передачи, обмена, сверки платежных документов и определение чистой позиции.
Платеж в клиринговой системе -это безусловное обязательство, данное плательщиком клиринговому учреждению по переводу денежных средств в пользу третьих лиц. Окончательный расчет по клирингу - перевод денежной суммы, соответствующей чистой позиции (кредитовой или дебетовой), со счета одного банка-участника на счет другого банка-участника, осуществляемый расчетным агентом. Чистая позиция - итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников. Клиринговый сеанс - период времени, в течение которого производится расчет чистых позиций.
Участниками системы розничных платежей (СРП) могут являться банки и иные кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Национального банка на проведение межбанковских расчетов и признающие порядок и правила работы в системе электронных клиринговых расчетов Клирингового центра, а также имеющие корреспондентские счета в Управлении платежных систем Национального банка. Для вступления в Клиринговый центр Национального банка РК банк подает в Клиринговый центр заявку с просьбой о вступлении в Клиринговую систему в качестве абонента. В случае положительного решения Клиринговый центр направляет банку соответствующее уведомление.
Схема, поясняющая технологию выполнения расчетов в системе розничных платежей (СРП), приведена на рисунке 1.6.
Рис.1.6 Схема расчетов участников клиринга
КЦМР производит расчеты между банками-участниками только на основании электронных платежных документов, которые формируются в банках - участниках на основе первичных платежных документов. Передача электронных платежных документов обеспечивается посредством системы телекоммуникаций.
В конце операционного дня КЦМР производит закрытие операционного дня клиринга (СРП) и предоставляет всем участникам сообщение MT970, которое содержит заключительную выписку по оборотам пользователя за этот день, сообщение MT971, содержащее заключительную ведомость не проведенных документов пользователя за этот день и сообщение МТ998(400) - справка о прохождении платежей в СРП. В течение дня пользователь может получить выписку о состоянии счета (МТ970), ведомость не проведенных документов (МТ971) и развернутую выписку о состоянии счета (МТ974), передав в СРП запрос сообщением MT973.
Преимущества и недостатки каждой системы определяют гибкость платежной системы в целом, достоинства одной перекрывают недостатки другой. Банк предоставляет клиенту выбор системы, по которой он хотел бы отправить свой платеж.
| СКП |
