Совершенствование платежной системы ОАО ДБ Альфа-банк (стр. 9 из 13)
МСПД принимает, обрабатывает сообщения и осуществляет перевод денег по счетам пользователей, открытых в МСПД, в момент поступления сообщений и при соблюдении условий возможности такого перевода.
СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в МСПД для расчета.
 |
Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.
Финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации защищенного обмена информацией между участниками системы. Обмен информацией в системе осуществляется через сервер ФАСТИ. Пользователи системы имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс программных средств для доступа в систему и организации защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.
Системы крупных платежей (СКП), переименованная в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.
Используя терминалы, участники напрямую работают между собой в этой системе. НБК гарантирует переводы денег пользователя в пределах суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в НБК для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между НБК, КЦМР и остальными пользователями системы. При этом НБК отвечает за то, чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в бухгалтерских книгах НБК в конце операционного дня. КЦМР несёт ответственность за обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому.
Пользователи несут ответственность за правильность заполнения и достоверность электронных платежных документов.
В МСПД используются следующие типы сообщений:
* MT100(102) - клиентский перевод
* MT900 - подтверждение дебетования
* МТ905 – извещение о ошибке
* MT910 - подтверждение кредитования
* MT950 – выписка по счету пользователя в МСПД
* МТ951 – ведомость не проведенных платежей
* МТ954 – расширенная выписка по счету пользователя в МСПД
* МТ920 – запрос на выписку, расширенную выписку или ведомость не проведенных платежей
* МТ192 – запрос на отзыв платежа из очереди
* MT195 – запрос на справочную информацию, повтор сообщения и т.п.
* MT196 – ответ на запрос
* МТ993 – справочники
* МТ998.200 – запрос на установку параметров
* МТ998.201 – извещение об изменении параметров
* МТ998.212 – ведомость нетто-позиций пользователей в МСПД
* МТ998.300 – справочник банков
* МТ998.400 – письма
* МТ998.401 – конфиденциальные письма. Схема обмена сообщениями между Центром и Пользователями в МСПД показана на рис. 2.3
Рис. 2.3 Схема обмена сообщениями между Центром и пользователями в МСПД
Направления передачи основных финансовых сообщений в МСПД и СРП показано на упрощенной схеме передачи информации на рисунке 2.4.
Рис. 2.3 Направление основных финансовых сообщений в системах МСПД и СРП.
1. Организация-инициатор передает сообщения MT100, MT102 в МСПД, которыми просит перевести деньги;
2. В случае перевода денег МСПД извещает Организацию-инициатора сообщением MT900 и Организацию бенефициара сообщением MT910 о совершении перевода денег;
3. МСПД передает Организации бенефициара сообщения MT100, MT102, которые содержат детали оплаты;
4. Организация-инициатор списывает деньги со счета Клиента-инициатора, а Организация бенефициара зачисляет деньги на счет Бенефициара.
При закрытии операционного дня МСПД каждому пользователю сообщением MT950 передается заключительная выписка по оборотам банка за этот день, сообщением МТ954 - заключительная развернутая выписка о состоянии счета, сообщением MT951 - заключительная ведомость не проведенных документов пользователя за этот день и сообщением МТ998(400) - справка о прохождении платежей в МСПД. В течение дня пользователь может получить выписку о состоянии счета (МТ950), ведомость не проведенных документов (МТ951) и развернутую выписку о состоянии счета (МТ954), передав в МСПД запрос сообщением MT920.
Схема обмена сообщениями между Пользователями и Центром в СРП показана на рис. 2.4.
1. Организация-инициатор передает сообщения MT100, МТ102 в СРП, которыми просит перевести деньги;
2. После закрытия операционного дня СРП Казахстанский центр межбанковских расчетов осуществляет расчет нетто-позиций пользователей СРП в МСПД;
3. После расчета нетто-позиций МСПД передает Организации бенефициара одно сообщение MT100, которое содержит детали оплаты по расчету, а также одно сообщение МТ900 или МТ910;
4. После расчета нетто-позиций СРП передает Организации бенефициара все входящие сообщения MT100, МТ102, которые содержат детали оплаты, а также окончательные выписки: сообщения МТ970, МТ971 и МТ998(400)-справка о прохождении платежей в СРП;
Рис. 2.4 Схема обмена сообщениями между Пользователями и Центром в СРП
5. Организация-инициатор списывает деньги со счета Клиента-инициатора, а Организация бенефициара зачисляет деньги на счет бенефициара.При закрытии операционного дня СРП каждому пользователю передается сообщение MT970, которое содержит заключительную выписку по оборотам пользователя за этот день, сообщение MT971, содержащее заключительную ведомость не проведенных документов пользователя за этот день и сообщение МТ998(400) - справка о прохождении платежей в СРП. В течение дня пользователь может получить выписку о состоянии счета (МТ970), ведомость не проведенных документов (МТ971) и развернутую выписку о состоянии счета (МТ974), передав в СРП запрос сообщением MT973. Итак, для проведения платежей ОАО ДБ «Альфа-Банк» является участником системы крупных платежей и системы розничных платежей. В связи с ростом объема платежей предлагается еще одна система – система прямых корр. отношений для сокращения затрат по оплате услуг за проведение платежей.
2.3 Разработка мероприятий по улучшению платежной системы ОАО ДБ «Альфа-Банк».
Наряду с существующими системами, участником которых является ОАО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).
Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем, используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк – Банк, а направление Банк – Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные за день. После получения такой ведомости банки производят сверку коррсчетов с чистыми позициями полученными из КЦМР.