Получается, что заемщик выплачивает банку общую сумму вознаграждения меньшую (на 523 тенге) и за меньший срок (на 1 месяц) при аннуитетной схеме погашения.
С другой стороны, схема погашения основного долга равными долями позволяет уменьшать нагрузку на бюджет заемщика по мере погашения потребительского кредита. Хотя, при небольших суммах потребительского кредита, это уменьшение составляет всего 1,5 – 3% в месяц.
На практике, когда заемщику предоставляется выбор схемы погашения потребительского кредита, клиенты выбирают схему погашения основного долга равными долями, ошибочно полагая, что при этом не просто заплатят банку меньше, чем при аннуитетной схеме, но и сами суммы вознаграждения на начальном этапе погашения меньше. Рассмотрим только суммы вознаграждения по обеим схемам, когда выбор заемщика сделан в пользу схемы погашения основного долга равными долями, представленные в таблице 4:
Таблица 4
Разница суммы вознаграждения при обеих схемах погашения кредита*
| Месяцы | Сумма вознаграждения при аннуитетной схеме погашения кредита | Сумма вознаграждения при схеме погашения основного долга равными долями | Разница |
| 1 | 1 500,00 | 1 500,00 | - |
| 2 | 1 373,56 | 1 375,00 | 1,40 |
| 3 | 1 245,22 | 1 250,00 | 4,70 |
| 4 | 1 114,96 | 1 125,00 | 10,00 |
| 5 | 982,74 | 1 000,00 | 17,20 |
| 6 | 848,54 | 875,00 | 26,40 |
| 7 | 712,33 | 750,00 | 37,60 |
| 8 | 574,08 | 625,00 | 50,90 |
| 9 | 433,75 | 500,00 | 66,20 |
| 10 | 291,31 | 375,00 | 83,60 |
| 11 | 146,74 | 250,00 | 103,20 |
| 12 | - | 125,00 | 125,00 |
| ИТОГО: | 9 226,23 | 9 750,00 | 523,70 |
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Из представленного расчета видно, что ежемесячная сумма вознаграждения по схеме погашения основного долга равными долями больше, нежели по схеме аннуитетного платежа. С другой стороны, если сроки кредита будут равными, то, безусловно, ежемесячная сумма вознаграждения по аннуитетной схеме будет больше.
Таблица 5
Расчет по трем методам начисления вознаграждения с процентной ставкой*
| Меся-цы | Аннуитет | Равные доли ОД | Простой процент | |||
| Сумма вознаграждения | % к основному долгу | Сумма вознаграждения | % к основному долгу | Сумма вознаграждения | % к основному долгу | |
| 1 | 1 500,00 | 18,0% | 1 500,00 | 18,0% | 833,30 | 10% |
| 2 | 1 384,98 | 15,6% | 1 375,00 | 16,5% | 833,30 | 10% |
| 3 | 1 268,23 | 15,2% | 1 250,00 | 15,0% | 833,30 | 10% |
| 4 | 1 149,74 | 13,7% | 1 125,00 | 13,5% | 833,30 | 10% |
| 5 | 1 028,46 | 12,3% | 1 000,00 | 12,0% | 833,30 | 10% |
| 6 | 907,39 | 10,8% | 875,00 | 10,5% | 833,30 | 10% |
| 7 | 783,48 | 9,4% | 750,00 | 9,0% | 833,30 | 10% |
| 8 | 657,71 | 7,8% | 625,00 | 7,5% | 833,30 | 10% |
| 9 | 530,05 | 6,3% | 500,00 | 6,0% | 833,30 | 10% |
| 10 | 400,49 | 4,8% | 375,00 | 4,5% | 833,30 | 10% |
| 11 | 268,97 | 3,2% | 250,00 | 3,0% | 833,30 | 10% |
| 12 | 135,49 | 1,6% | 125,00 | 1,5% | 833,30 | 10% |
| 10 015,00 | 9,8% | 9 750,00 | 9,7% | 9 999,60 | 10% | |
*Составлена автором на основе газеты «Время», г. Алматы, ст. «Быстрее, дешевле, доступнее»
Кроме того, в случае невозврата кредита, убыток банка в первых двух случаях будет наименьшим, даже если за счет обеспечения, предоставленного по кредиту, будет погашен только остаток основного долга.
В банковской практике Казахстана, стран СНГ и дальнего зарубежья, чаще всего всё-таки используется метод аннуитетного платежа. Исходя из того, что ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, заемщику легче планировать свой бюджет, а банк получает больше дохода. Аннуитетный метод, можно сказать, улучшает платежную дисциплину заемщика. Если ежемесячный платеж по потребительскому кредиту уменьшается с каждым месяцем, заемщик может увеличивать сумму расходов за счет большей суммы свободных средств. При этом есть вероятность того, что оставшейся суммы не хватит для очередного взноса по кредиту.
При потребительском кредитовании разница в сумме выплачиваемого банку вознаграждения по рассмотренным методам не столь велика, в отличие от ипотечного кредитования. Поэтому аннуитетный метод намного упрощает процесс погашения потребительского кредита. Хотя на сегодняшний день выбор остается за заемщиком.
2.2 Анализ платежеспособности заемщика – физического лица
В ходе рассмотрения кредитной заявки для принятия решения о выдаче потребительского кредита кредитным менеджером проводится анализ платежеспособности и кредитоспособности клиента.
Кредитоспособность – это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статуса и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств.
Платежеспособность – это финансовая возможность клиента погасить кредит своевременно и в полном объеме, рассчитываемая на основе анализа текущих и будущих доходов и расходов заемщика и его семьи.
Оценку платежеспособности, как правило, в казахстанских банках проводят применяя следующие методы:
- Коэффициентный метод (отношение показателей между собой, соответствующее определенному банком значению)
- Сравнительный метод (сравнение показателей между собой или их рассчитанных величин с допустимыми, установленными банком, нормативами)
- Скоринговый метод (подсчет баллов по определенным банком позициям)
Первые два метода являются взаимосвязанными между собой и наиболее используемыми при анализе платежеспособности заемщиков. Скоринговый метод оценки надежности и платежеспособности заемщика на данном этапе не является широко используемым, хотя считается перспективным, изучается банками и планируется к применению после отбора информативных признаков и расчета параметров скоринговых алгоритмов.
Основными источниками информации для оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика являются:
- заявление,
- анкета,
- справка о заработной плате или выписка со счета, на который зачисляется заработная плата заемщика,
- документы, подтверждающие имущественные права на предмет залога;
- информация о компании-работодателе, кредитная история заемщика;
- результаты личных собеседований кредитного менеджера (менеджера отношений) с заемщиком.
Источником информации о размере заработной платы физического лица - участника зарплатного проекта - является выписка из лицевого или карточного счета, на который зачисляется заработная плата данного лица. При этом выписка из лицевого или карточного счета в обязательном порядке должна содержать назначение каждого поступления на счет и наименование отправителя каждого поступления. Полученная выписка из лицевого или карточного счета заемщика/созаемщика/гаранта (физического лица) является одной из составляющих пакета необходимых документов.
Анализ кредитоспособности заемщика:
При наличии кредитной истории устанавливается платежная дисциплина заемщика. Положительная кредитная история заемщика без имевших место просрочек платежей свидетельствует о высокой платежной дисциплине заемщика и большой вероятности соблюдения им графика платежей в дальнейшем.
При наличии у заемщика действующих обязательств по кредиту в другом банке проверяются данные об остатке задолженности, размере ежемесячных платежей и платежной дисциплине заемщика. Если проверить эти данные через личные контакты не представляется возможным, кредитный менеджер может запросить у заемщика справку банка-кредитора об остатке ссудной задолженности.
Одновременно изучаются сведения об имуществе заемщика, представленном в залог. Особое внимание уделяется вопросу, не предоставляет ли заемщик по кредитной заявке в банк уже заложенное движимое имущество.
Проверяется наличие задолженности заемщика по коммунальным платежам и налогам на имущество, в том числе по жилью, предоставляемому в залог. Помимо представления о платежной дисциплине заемщика это дает возможность убедиться в отсутствии у заемщика задолженностей, которые могут повлиять на возможность погашения кредита.
Имевшие место факты просрочек по платежным обязательствам заемщика не означают неплатежеспособности заемщика, но учитываются кредитным менеджером при окончательном принятии решения о выдаче кредита.
При наличии неблагоприятной кредитной истории необходим более тщательный анализ платежеспособности и повышенные требования к залоговому обеспечению кредита.
На основании проведенного анализа кредитный менеджер определяет рейтинг кредитоспособности заемщика:
- высокая кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются своевременно;
- удовлетворительная кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются с незначительными задержками до 7 дней;
- отрицательная кредитоспособность – кредиты (прочие обязательства) погашались/погашаются со значительными задержками и/или за счет реализации залогового имущества в принудительном порядке.
Анализ платежеспособности заемщика:
При определении платежеспособности заемщика определяется максимально возможная сумма займа и максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по возврату займа и уплате вознаграждения.
Анализ платежеспособности заемщика проводится следующими этапами:
- анализ доходов заемщика;