*Составлен на основе книги В.В. Ширинской «Операции коммерческих банков»
Мониторинг целевого использования займа проводится в обязательном порядке во всех случаях, когда потребительский кредит предоставляется на определенные заемщиком цели, так как нецелевое использование займа свидетельствует о негативном отношении заемщика к своим договорным обязательствам и ставит под сомнение погашение задолженности банку.
В случае предоставления займа на приобретение товара заемщик обязан предоставить в банк документы, подтверждающие совершение покупки (счета-фактуры, накладные, тех. паспорта и т.д.). При этом проверяется соответствие параметров товара данным, указанным в предоставленных документах: наименование товара, его марка или товарный знак, артикул, год выпуска, технические характеристики и т.д. Копии документов по целевому использованию потребительского кредита подшиваются в кредитное досье заемщика.
В случае предоставления займа на оплату работ или услуг (ремонт, оплата образования, отдыха, лечения и т.д.) также необходимо предоставление подтверждающих целевое использование займа документов. В случаях, когда предоставление подтверждающих документов не представляется возможным (например, проведение ремонта), проводится оценка ремонтируемого объекта с выездом на место до и после проведения ремонтных работ.
Если при проверке обнаружено нецелевое использование займа, кредитный менеджер фиксирует данный факт в акте проверки и выносит данный вопрос на рассмотрение уполномоченного органа банка для проведения глубокого мониторинга и применения санкций к заемщику.
По выявленному факту нецелевого использования потребительского кредита кредитный менеджер по сопровождению розничных займов при участии юриста банка готовит и направляет заемщику уведомление о невыполнении обязательств.
Если нецелевое использование потребительского кредита ставит под сомнение погашение задолженности по займу, розничный кредитный комитет может принять решение о досрочном взыскании ссудной задолженности. Дальнейшую работу по взысканию ссудной задолженности проводят отделы по работе с проблемными кредитами.
Мониторинг текущих платежей осуществляется кредитным менеджером по сопровождению розничных займов и основывается на ежедневном отслеживании своевременности погашения плановых платежей по займам, а также на личном контакте с заемщиком (телефонные разговоры, встречи в банке во время погашения взносов).
Задачей данного мониторинга является создание общей картины последних изменений в финансовом состоянии заёмщика посредством получения устной информации от заемщика.
Цель текущего мониторинга – не допустить образования неплатежей, выявляя на ранней стадии признаки назревающих проблем.
Проведение такого мониторинга позволяет осуществлять контроль над финансовым состоянием заемщика, а также за своевременностью платежей по страхованию залогового имущества и личному страхованию заёмщика согласно требованиям банка.
Мониторинг текущих платежей проводится на постоянной основе по всем выданным потребительским кредитам до их полного погашения.
В ходе текущего мониторинга с заемщиком устанавливаются такие отношения, при которых он обязан своевременно информировать банк о появляющихся проблемах, которые могут привести к нарушениям условий заключенного договора потребительского займа или договора залога.
В отличие от глубокого мониторинга текущий не требует проведения углубленного анализа с тщательной проверкой первичной документации. Тем не менее, проведенный мониторинг позволяет выявить признаки проблемного кредита, которые могут первое время находится в латентном состоянии или умышленно утаиваться заемщиком от кредитного менеджера.
Основными действиями по осуществлению текущего мониторинга являются:
- Контроль за движением денежных средств по счетам заемщика (еженедельное наблюдение за оборотами по счетам заемщика; проверка до наступления срока очередного платежа наличия денежных средств на счетах заемщика, в случае их отсутствия – выяснение причин и как они могут отразиться на осуществлении платежа). На сегодняшний день данный контроль осуществляется с использованием программных продуктов, разрабатываемых для учета кредитных операций банка.
- Напоминание клиенту о наступлении срока очередного платежа (при наличии телефонной связи – устно, за 2-3 дня до наступления срока платежа; при отсутствии телефонной связи – письменно, за 5-6 дней до наступления срока платежа). В связи с тем, что клиентская база по потребительскому кредитованию велика, банки используют такую услугу аутсорсинговых Call-центров, как автоматический исходящий обзвон-уведомление.
- Посещение клиента (проверка целевого использования потребительского кредита, предоставленного на определенную цель; проверка состояния имущества, предоставленного в обеспечение по потребительскому кредиту) [21, стр.4].
Результаты проведенного текущего мониторинга отражаются в ежемесячном отчете по текущему мониторингу кредита. По потребительским кредитам с малым уровнем риска, а также по надежным заемщикам, имеющим отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, текущий мониторинг ограничивается наблюдением за движением денежных средств по счетам заемщика без оформления отчета о результатах текущего мониторинга.
В случае выявления в ходе текущего мониторинга тревожных сигналов, кредитный менеджер по сопровождению розничных займов в срочном порядке проводит глубокий мониторинг предоставленного потребительского займа и принимает необходимые меры по результатам мониторинга.
Глубокий мониторинг – мониторинг финансового состояния заемщика и обеспечения займа, а также проверка соответствия залоговой стоимости имущества, принятого в качестве обеспечения по кредиту, с текущей конъюнктурой рынка проводится кредитным менеджером банка, а также привлекаемыми банком независимыми оценочными организациями. Мониторинг заложенного имущества заключается в проведении осмотра, проверке количественного наличия, технического и качественного состояния и, при необходимости, переоценке предмета залога (проводится при уменьшении количественного состава, ухудшении качественных характеристик, изменении рыночных цен).
Глубокий мониторинг осуществляется в соответствии с утвержденным графиком или в экстренном порядке при получении трефожных сигналов. В процессе глубокого мониторинга может принимать участие кредитный риск-менеджер отделения банка. В этом случае в ходе проведения планового или экстренного глубокого мониторинга, кредитный менеджер обсуждает информацию о заемщике с кредитным риск-менеджером, который в свою очередь формирует перечень дополнительных вопросов (при их наличии), ответы на которые необходимо выяснить и отразить в мониторинговом отчете.
Результаты мониторинга оформляются отчетом по глубокому мониторингу потребительского кредита, либо кратким резюме, либо актами оценки.
Одной из главных задач мониторинга является выявление тревожных сигналов, то есть признаков того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита.
Тревожные сигналы могут представлять собой как финансовые признаки (связанные с получением дохода заемщиком), так и нефинансовые признаки (не связанные прямо с доходом заемщика, но свидетельствующие о возможности наступления затруднений в выплате задолженности).
Тревожные сигналы обнаруживаются путем:
- наблюдения за счетами заемщика и соблюдением графика платежей;
- посещений заемщика и личных контактов с заемщиком;
- сообщений третьих лиц;
- анализа внешних факторов;
- иных источников информации.
Система раннего выявления проблемных кредитов основана, прежде всего, на человеческом факторе. Поэтому кредитному менеджеру необходимо своевременно принимать адекватные меры и следует помнить, что при возникновении проблемного кредита промедление только ухудшает ситуацию и снижает возможность возврата кредита в полном объеме с наименьшими затратами [22, стр.171].
Помимо проводимого мониторинга по выданным займам соответствующими подразделениями банка проводится работа с просроченными и проблемными кредитами. В случаях образования просроченной задолженности кредитный менеджер оперативно выясняет причину ее возникновения у заемщика путем проведения личной встречи, либо телефонного разговора. Заемщик извещается о применении штрафных санкций, выясняются сроки, в течение которых заемщик готов погасить задолженность и начисленные штрафные санкции, а также проверяется состояние обеспечения.
В случае возникновения просроченной задолженности по потребительскому кредиту кредитный менеджер готовит уведомление о невыполнении обязательств и ставит в известность специалиста по проблемным кредитам о наличии просрочки. Доверенное от банка лицо регистрирует уведомление и вручает его заемщику.
В дальнейшем работа по просроченному займу проводится путём координации со специалистом по проблемным кредитам и в соответствии с действующими процедурами работы с просроченными и проблемными кредитами.
При необходимости специалист кредитного отдела по работе с проблемными кредитами запрашивает поддержку юридического отдела и службы безопасности банка. Юридический отдел банка оказывает содействие при взыскании просроченной задолженности заемщиков, ведет претензионно - исковую работу и представляет интересы банка в судебных органах.
Все мероприятия по взысканию просроченной задолженности согласовываются на розничном кредитном комитете отделения банка.
Во избежание возникновения просроченной задолженности по выдаваемым потребительским кредитам и нарушения условий договора займа банк устанавливает различные санкции к заемщикам. Из них можно выделить следующие:
- При нарушении обязательств заемщиком по своевременному возврату займа и уплате вознаграждения (в том числе ежемесячных выплат) банк взыскивает пеню в размере 0,5% от суммы невыплаченных платежей за каждый день просрочки;