Не меньшей проблемой в потребительском кредитовании является двойная бухгалтерия и «черная наличность», выплачиваемая сотрудникам некоторых компаний неофициальным путем. Банки предпочитают иметь дело с людьми, получающими заработную плату официально, а не в конверте. Ведь не секрет, что «неофициальная» зарплата намного превышает официальную, и не может быть подтверждена документально, а также проверена банком на предмет достоверности. Отсюда и занижение суммы займа, и повышение ставок вознаграждения, и требования дополнительного обеспечения.
При нынешнем развитии потребительского кредитования в Казахстане и банки и клиенты сталкиваются со многими проблемами, решение которых потребует определенного времени, издания новых законодательных актов и применения определенных рычагов со стороны регулирующих органов.
В качестве примера решения проблемы в области ипотечного кредитования можно привести издание Постановления Правительства Республики Казахстан «О концепции развития финансового сектора Республики Казахстан» от 28 июля 2003 года № 753 и создание Национальным Банком Республики Казахстан в 2003 году АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов», что стало основной причиной доступности ипотеки в Казахстане.
Деятельность Фонда направлена на снижение кредитных рисков в системе ипотечного кредитования посредством предоставления гарантийного обязательства об исполнении обязательств заемщика в случае его неплатежеспособности (дефолта) и если суммы выручки от реализации заложенного имущества недостаточно для покрытия требований кредитора (банка). Тем самым обеспечивается полноценная защита кредитора (банка) от возможных убытков и потерь в системе гарантирования ипотечных кредитов.
Необходимость использования такого инструмента как гарантирование ипотечных кредитов уже оценена отечественными банками и на сегодняшний день тема снижения рисков по ипотечным кредитам является актуальной. При отсутствии системного подхода риски кредитора могут привести к негативным последствиям в отношении устойчивости финансового рынка. Применяя систему гарантирования ипотечных кредитов, снижая тем самым риски банков по ипотечным кредитам, появляется возможность предоставления заемщикам более привлекательных условий, например, снижение размера первоначального взноса, увеличение сроков кредитования, уменьшение ставок вознаграждения и т.д.
Несмотря на все проблемы, банки стремятся как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов потребительского кредитования. Наиболее массовыми кредитами выступают целевые кредиты на покупку товаров длительного пользования и автомобилей. Все большее количество банков предлагают населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.
Увеличение интереса казахстанских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка потребительского кредитования неразрывно связан с ростом доверия потребителей к казахстанским банковским институтам.
Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. Так, например, банки стараются значительно сократить требования по документам, представляемым заемщиками для получения потребительского кредита, уменьшая их перечень до 4 штук, а срок рассмотрения заявки на кредит сокращают до 1-2 дней, а по некоторым займам до 1 часа.
В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так, многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. Банки предоставляют потребительские кредиты разным категориям населения, оценивая все источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж.
Если все же, клиент АО «Каспи Банк» получил кредит и через определенное время, в связи с кризисом, клиент банка не имеет возможности выплачивать по своим обязательствам, то его личное дело переходит в специальный отдел по проблемным кредитам (коллекторский отдел). В личном досье хранятся следующие документы:
1. Заявка на получение кредита.
2. Копия удостоверения личности или паспорта Заёмщика.
3. РНН.
4. Резюме.
5. Акт оценки стоимости залогового имущества (при наличии).
6. Юридическое заключение (при наличии).
7. Генеральное кредитное соглашение /кредитный договор.
8.Копия документа, удостоверяющего личность Залогодатель (удостоверения личности, паспорта).
9. Договор залога (при необходимости - с отметкой о регистрации)/договор гарантии/договор поручительства.
10. Копии документов, подтверждающих право собственности залогодателя на предмет залога.
11. Протокола кредитного комитета на выдачу, изменение условий кредитования.
12. Отчеты по мониторингу.
13. Переписка между Банком и Заёмщиком.
Основная задача Службы коллекторской работы – осуществление целенаправленной работы по минимизации количества дефолтов в розничном экспресс – кредитовании. Непосредственными задачами Службы являются:
- Разработка методики организации коллекторской работы;
- Оказание методической и практической помощи филиалам Банка по вопросам работы коллекторов;
- Профилактика кредитной задолженности, выявление неблагонадёжных клиентов;
- Поиск должников, уклоняющихся от погашения займов, урегулирование сложившейся ситуации;
- Своевременное выявление возможных рисков в работе с клиентами допустившими,
- просрочку по экспресс-кредитованию.
В целях выполнения возложенных задач, в рамках действующего законодательства, Служба осуществляет следующие основные функции:
- Поиск и переговоры с недобросовестными клиентами, в целях возврата займа и причитающего вознаграждения по нему, проведение планомерных мероприятий, направленных на надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредиту;
- Сбор и анализ кредитных историй и других сведений о должниках имеющих задолженности в других банках;
- Определение путей ликвидации просроченной задолженности;
- Проведение мероприятий по возврату экспресс - кредитов;
- Формирование базы данных по неблагонадежным заемщикам;
- Анализ и подведение статистических данных уровня просроченных задолженностей.
- Взаимодействие с подразделениями Головного Офиса и филиалами Банка по работе с клиентами, допустившим просрочку по экспресс-кредитам.
- Подготовка и передача материалов в Юридическое управление, для решения вопроса о подачи иска в судебные органы в отношении должников по экспресс-кредитам.
- Взаимодействие с судебными органами при исполнительном производстве в отношении должника.
После проведения Службой коллекторской работы своих целенаправленных работ, а именно способствованию возврата взятых кредитов в банке, проблемные клиенты, чаще всего за определенный период возвращают банку свой основной долг с начисленным вознаграждением.
Исходя из такого метода оценки платежеспособности заемщика очередным перспективным шагом может и должен быть – создание системы скоринговой системы оценки заемщика. Скоринг («подсчет очков (баллов)») – это статистическая модель, с помощью которой на основе кредитных историй прошлых клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик окажется «хорошим» или «плохим». То есть банк не знает заранее, вернет ли человек кредит, но знает, что раньше люди этого возраста, профессии, имеющие такое же образование и т. п. кредит, как правило, не возвращали. Отсюда вывод: банк откажет такому заемщику.
Для увеличения доли, занимаемой на рынке потребительского кредитования, путем упрощения процедуры предоставления займа, и Казахстанские банки начали вводить скоринговую систему оценки заемщика.
Сложность любой скоринговой системы в том, чтобы определить, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. От выбора исходных параметров и присвоенной им степени значимости зависит качество получаемой оценки и, следовательно, правильность оценки кредитного риска. Обычно банк интересуется возрастом клиента, семейным положением, количеством иждивенцев, профессией, местом работы и стажем работы на последнем месте, доходом, стоимостью жилья, наличием телефона и т. д. При этом один и тот же фактор может быть интерпретирован по-разному: например, для незамужней женщины наличие ребенка будет «минусом», а для семейного мужчины – «плюсом». Наличие собственной квартиры, машины – безусловно, «плюс». Выплата алиментов и частые командировки – «минус».