Программа должна быть составлена таким образом, чтобы суметь не только оценить клиента в текущий момент, но и спрогнозировать, как он станет действовать в случае возникновения каких-либо сложностей. Так, специалист востребованной на рынке специальности, сумеет быстро найти новую работу в случае увольнения, тогда как обладатель хорошего дохода, но редкой профессии может на некоторое время остаться без заработка.
Кроме того, для обеспечения наиболее точной оценки банки дифференцируют потенциальных заемщиков. Это значит, что под каждую кредитную программу определяется целевая аудитория и разрабатывается соответствующая скоринговая модель.
Несмотря на все сложности по созданию и возникающие проблемы по формированию позиций скоринговой оценки, Казахстанские банки оценивают данную модель как перспективную и начинают ее внедрение.
Большие надежды возлагаются и на создание кредитных бюро. В нашей стране кредитное бюро, его официальное название звучит как ТОО «Первое кредитное бюро», было создано в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов Казахстана. Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» № 573-II от 6.07.2004г. По мнению Председателя Правления Народного банка Григория Марченко «кредитное бюро в Казахстане абсолютно необходимо». «Если оно будет хорошо работать, то у банков будет меньше рисков в кредитовании и будет возможность снижения ставок по кредитам», - заключил г-н Марченко. Предоставление информации о кредитах в бюро внесено банкам в обязанность. Есть масса нюансов, которые касаются банковской тайны, согласия заемщика на предоставление информации о нем в кредитное бюро и т.д. Но, безусловно, создание бюро повысит прозрачность предприятий и ускорит процесс рассмотрения заявок на потребительские кредиты.
Создание кредитного бюро – это первый шаг на пути к снижению кредитных рисков банка и улучшению условий потребительского кредитования [25].
Кризиса потребительского «перекредитования» можно избежать, дорабатывая и совершенствуя системы скоринговой оценки заемщика, а также налаживая эффективную работу системы бюро кредитных историй.
Кроме того, банки будут стремиться ик снижению рисков, связанных с избыточной концентрацией кредитов, посредством диверсификации кредитного портфеля путем распределения ссуд между широким кругом заемщиков из различных географических регионов, выдачу меньшими суммами большему количеству заемщиков, использование различных видов обеспечения.
Можно отметить, что вдобавок к требованиям клиента о скорости обслуживания в последнее время добавляются и такие моменты, как профессионализм обслуживающего персонала банка, его вежливость и внимательность, умение пойти навстречу пожеланиям клиента путем индивидуального подхода к нему. Все это совершенствуется и реализуется в наших банках и в частности в АО «Каспи Банк». В то же время надежность банка и его имидж оказывают не меньшее влияние на выбор клиентов.
На развитие розничного кредитования оказывают влияние и информационные технологии. Если раньше Интернет-сайты были у 4-5 банков, то сейчас этому направлению отводится не менее важная роль. Каждый банк имеет свой Интернет-сайт, где размещается максимальное количество информации для клиента о розничных кредитах. На сайтах публикуются калькуляторы для самостоятельного расчета возможностей по получению потребительского кредита. Новшеством можно назвать размещение банками на сайтах формы заявки-анкеты на получение потребительского кредита. То есть, клиент может заполнить данную форму, нажать кнопку «отправить» и данные будут получены кредитным менеджером, обрабатывающим заявки, полученные с Интернет-сайта банка. В течение 3-х дней клиенту будет направлено уведомление о результатах рассмотрения его заявки и, в случае принятия банком положительного решения, назначено время прибытия в банк для оформления документов.
Итак, основные тенденции на рынке потребительского кредитования Казахстана – его активное развитие, в том числе в регионах, и снижение процентных ставок за счет усиления конкуренции на рынке, расширение сервиса и дополнительных услуг, массовое распространение кредитных карт, которые могут постепенно вытеснить так называемые «магазинные» экспресс-кредиты. В секторе экспресс-кредитования можно ожидать снижения эффективной ставки за счет уменьшения или отмены скрытых платежей и комиссий. Что касается целевого кредитования, то здесь ставки практически достигли минимально возможного уровня, а сроки кредитования максимального. Поэтому банки будут конкурировать за счет повышения качества обслуживания, сокращения сроков рассмотрения заявок, расширения способов погашения кредитов, внедрения новых маркетинговых инициатив.
Заключение
Кредитование является важнейшим направлением активных операций, а кредитный портфель обычно составляет от трети до половины всех активов коммерческого банка.
Основой, определяющей кредитную политику банка во взаимоотношениях с населением, вне всяких сомнений, является банковский потребительский кредит, выступающий, с одной стороны, как форма кредита, то есть совокупность определенных экономических отношений между банком-кредитором и населением-заемщиком, а с другой стороны, принимающий вид конкретной потребительской ссуды.
Потребительский кредит в отличие от других видов банковских ссуд, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц. Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Потребительский кредит позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень.
На сегодняшний день казахстанские банки предлагают широкий спектр программ потребительского кредитования. В условиях роста объемов выдаваемых потребительских кредитов сохраняется допустимый размер просроченной задолженности.
В дипломной работе рассмотрены базовые (теоретические и правовые) основы, на которых строится практика потребительского кредитования. Процедура осуществления потребительского кредитования излагается в меморандуме о кредитной политике банка, исходя из действующего законодательства и нормативно-правовых актов Республики Казахстан.
Основными причинами высоких темпов роста потребительского кредитования являются: рост благосостояния населения, расширение и совершенствование спектра предлагаемых банками условий потребительских кредитов, снижение ставок вознаграждений, разработки дополнительных сервисов для потребителей и т.д.
Процесс потребительского кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой невозврат кредита в установленный срок. Поэтому предоставление потребительских кредитов банк обуславливает изучением платежеспособности и кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту; степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть представлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
В конкурентной борьбе за долю на рынке розничного кредитования банки не должны забывать о рисках кредитной деятельности, проводя их разделение по различным структурным подразделениям. Банк не должен допускать концентрации процедур анализа и оценки различных рисков (юридическое сопровождение кредитного инструмента, работа с залоговым обеспечением, операционное обслуживание кредитов и т.д.) по кредитному инструменту в одном подразделении.
Контроль кредитной деятельности должен подразумевать наличие многоуровневой системы контроля кредитных рисков, то есть наличие в организационной структуре банка самостоятельных подразделений, ответственных за контроль над надлежащим исполнением кредитной политики и внутренних документов банка касательно кредитной деятельности всеми подразделениями банка, соблюдение установленных нормативных правовых актов Республики Казахстан, оценку эффективности названных систем контроля.
В процессе потребительского кредитования банки стараются значительно минимизировать риск невозврата займа с помощью различных способов обеспечения: залог, поручительство, гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, текущие доходы в виде заработной платы.
Для уменьшения рисков, связанных с деятельностью банка по предоставлению потребительских кредитов банкам необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. Первый пояс - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита заемщиком. Второй пояс - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. Третий пояс связан с гарантиями, которые могут предоставить юридические и физические лица в качестве обеспечения кредита.