Кредит – (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить) предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [1, стр. 215-217].
Банковский кредит – кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи займов, учета векселей и др.
Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством.
Можно выделить три следующие важнейшие особенности банковского кредитования. Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляется банками, которые профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Национальным Банком Республики Казахстан, занимаются этим важнейшим видом деятельности. Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть не только деньги, но и иные ценности и вещи. В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, т. е. платный характер, в то время как кредиты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно [2, стр. 28].
Банковский кредит можно подразделить на различные категории, в том числе по видам заемщиков на: предоставляемые юридическим лицам и физическим лицам (розничные кредиты). Из розничных кредитов выделяют ипотечные и потребительские кредиты.
Итак, потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком на личное потребление населению, а также для нужд домашнего хозяйства (приобретение потребительских товаров и оплата работ и услуг), в денежной форме на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.
Законодательством Республики Казахстан дано следующее определение потребительского займа - заем физическим лицам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительскими кредитами в нашей стране признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
К потребительским кредитам относят такие виды, как, например, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, кредиты на неотложные нужды, кредиты на оплату образования и прочие. В отличие от казахстанской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Если рассматривать формы кредита, как проявление кредитных отношений на практике, отмечается, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению некоторых специалистов, во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т.д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения кредитов. Потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму.
Отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительское кредитование охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».
Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, например, связана с движением одной из форм кредита – потребительским кредитом. Условность самого термина «потребительский кредит» в данном случае проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты кредита на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.). С другой стороны, важно отметить, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также кредиты, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, кредиты, имеющие потребительный характер, а кредиты на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских кредитов в нашей стране и большинстве развитых стран запада, где потребительскими называют лишь кредиты, предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи важно подчеркнуть, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительского» кредита, поскольку жилищные, ипотечные кредиты также используются населением на цели потребления, а не производства.
Кредитные взаимоотношения между кредитором и заемщиком могут приобретать различные формы. Анализ кредитных отношений банков с частными лицами позволяет сузить сферу исследования до следующих основных форм кредита – потребительский, государственный, банковский, ипотечный и международный. При этом особое внимание в процессе исследования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением уделяется потребительскому банковскому кредиту как основной форме кредитных взаимоотношений банков с индивидуальными клиентами.
Главное назначение потребительского кредита – поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, с другой – рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.
Потребительский кредит в отличие от других видов банковских кредитов, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц. Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Потребительский кредит позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень. Потребительские кредиты выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовая техника) и недвижимого имущества, оплату различных услуг (бытовых, медицинских и др.).
Потребительские кредиты в зависимости от способа предоставления различаются на прямые и косвенные.
При предоставлении прямого потребительского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем кредита.
Косвенный потребительский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке либо продаёт товары в кредит клиентам банков, при этом банки сразу осуществляют оплату на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод? Прежде всего тем, что в Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
- анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все банки либо не по всем клиентам;
- сложность в получении информации о кредитной истории новых заемщиков;
- методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
- наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер либо обеспечение отсутствует вовсе.
Кроме того, к негативным факторам прямого кредитования потребительских нужд, с точки зрения клиента-заемщика, можно отнести и длительный срок оформления кредита. В среднем на это уходит от 2-х до 10-ти дней.