Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Уделив достаточное внимание изучению вопроса о сущности кредита, его функциях и роли в экономике страны, перейдем к рассмотрению правовых основ его организации в коммерческих банках.
1.2 Правовые основы организации потребительского кредитования в банках Республики Казахстан
Правила предоставления займов физическим лицам на потребительские цели разрабатываются коммерческими банками в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.
На сегодняшний день в своей деятельности по потребительскому кредитованию банки руководствуются действующим законодательством Республики Казахстан:
- Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть), утвержденный Указом Президента Республики Казахстан № 2147 от 27.12.1994г.;
- Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Особенная часть), утвержденный Законом Республики Казахстан № 410-I от 01.07.1999г.;
- Закон Республики Казахстан от 31.08.1995г. № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
- Закон Республики Казахстан от 06.07.2004г. № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;
- Закон Республики Казахстан от 23.12.1995г. № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества»;
- Закон Республики Казахстан от 30.06.1998г. № 254-I «О регистрации залога движимого имущества»;
- Закон Республики Казахстан от 30.06.1998г. № 253-I «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;
- Закон Республики Казахстан от 29.06.1998г. № 237-I «О платежах и переводах денег».
- Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня, утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16.08.1999г. № 276
- Правила классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных, утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16.11.2002г. № 465
- Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, отчетности для формирования кредитного регистра, утвержденные Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 27.11.2004г. № 333
- Инструкция о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня, утвержденная Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.09.2005г. № 358
- Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня, утвержденная Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.09.2005г. № 359.
Кроме того, деятельность банка в области розничного кредитования определяется во внутренних документах самого банка, таких как:
- Кредитная политика банка;
- Залоговая политика банка;
- Политика управления кредитными рисками банка;
- Положение о лимите самостоятельного кредитования филиала на одного заемщика;
- Положение (регламент) о розничном кредитовании;
- Правила взаимодействия банка с оценочными компаниями по оценке залогового имущества;
- Положение о порядке мониторинга кредитов и работе с проблемными кредитами;
- И другие внутренние документы (положения, правила, инструкции).
Отношения заемщика и банка по поводу получения потребительского кредита складываются исходя из условий кредитного договора. При заключении кредитного договора между банком и заемщиком возникают гражданские права и обязанности (п.1 ст.7 Гражданского Кодекса), а также имущественная ответственность заемщика перед банком (ст. 20 Гражданского Кодекса).
При получении потребительского кредита заемщик принимает на себя обязательство (ст. 268-271 Гражданского Кодекса) по возврату полученного займа и установленного банком вознаграждения, а также надлежащего его исполнения (ст. 272-291). Порядок исполнения денежного обязательства определяется статьей 282 Гражданского Кодекса и положениями Закона, а также статьей 38 Закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 7 Закона «О платежах и переводах денег». Денежное обязательство по возврату потребительского кредита может быть исполнено как в наличной, так и в безналичной форме (согласно статей 22 и 23 Закона «О платежах и переводах денег»). При этом, если по платежам юридических лиц, согласно статьи 21 Закона «О платежах и переводах денег», исполнение денежного обязательства в наличной форме ограничено (в размере не более 4000 месячных расчетных показателей), то по платежам физических лиц ограничений не установлено.
При исполнении обязательства в наличной форме заемщик делает взнос на свой лицевой счет, с которого в дальнейшем производится списание средств банком в погашение текущей задолженности. Исполнение обязательства в безналичной форме производится путем перечисления заемщиком средств со своих счетов, открытых в банках (текущие, депозитные, карточные) на свой лицевой счет, открытый в банке-кредиторе для погашения задолженности. Исполнение денежного обязательства может производиться как в валюте Республики Казахстан (тенге), так и в иностранной валюте (в случаях, когда потребительский кредит оформляется в иностранной валюте).
Ввиду того, что банки имеют большое количество заемщиков по потребительскому кредитованию, составляются типовые договора займа согласно нормам Гражданского Кодекса (ст. 378-392, ст. 715-728), которые содержат следующие основные разделы:
- Номер договора, дата и место его заключения;
- Наименование сторон;
- Предмет договора;
- Условия предоставления потребительского кредита;
- Изменение условий договора займа;
- Права и обязанности сторон;
- Ответственность сторон;
- Форс-мажорные обстоятельства;
- Разрешение споров;
- Срок действия договора и иные условия;
- Реквизиты и подписи сторон.
Заключение договора займа осуществляется в обязательном порядке и только в письменной форме и регулируется ст. 393-400, ст. 727-728 Гражданского Кодекса и ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 34 указанного Закона обязательным условием заключения договора о предоставлении потребительского кредита является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком сведений о нем и заключаемой заемной операции в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств. Данное положение было введено в июле 2004 года в связи с утверждением Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 06.07.2004г. № 573-II. Введение данного закона нацелено в первую очередь на снижение рисков по заемным операциям банков, а также на ускорение процесса принятия решений по кредитным заявкам заемщиков.
Изменение и расторжение договоров потребительского кредитования регулируются статьями 401-405 Гражданского Кодекса. В случае внесения изменений или дополнений в содержание договора потребительского займа заключается Дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Расторжение договора потребительского займа возможно в случаях:
- Истечения срока действия договора и полного исполнения обязательства по нему;
- Досрочного исполнения обязательства по договору;
- По требованию одной из сторон по решению суда при установленных фактах нарушений договора другой стороной.
Исполнение денежного обязательства по договору потребительского кредитования сопровождается его обеспечением. Исполнение обязательства согласно ст. 292 Гражданского Кодекса, а также ст. 35 Закона «О банках и банковской деятельности», может быть обеспечено:
- Залогом (ст. 299-328);
- Гарантией (ст. 329-336);
- Поручительством (ст. 330-336);
- Неустойкой (ст. 293-298);
- Задатком (ст. 337-338);
- Удержанием имущества должника.
Наиболее распространенными способами обеспечения потребительских кредитов являются первые четыре. Кроме того, при кредитовании на приобретение товаров применяются такие способы как задаток (первоначальный взнос) и страхование приобретаемого товара. Неустойка – штрафная санкция за нарушение условий договора займа, применяется во всех случаях и оговаривается в каждом заключаемом договоре потребительского кредитования.
Виды залога определяются статьей 303 Гражданского Кодекса, при этом для обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредитования обычно применяются:
- Ипотека (имеющееся в собственности заемщика или иных лиц недвижимое имущество: квартиры, дома, коттеджи, офисы, здания и т.д.; автотранспортные средства; приобретаемый в кредит товар)
- Денежные средства, размещенные в банке на депозите.
Согласно статье 306 Гражданского Кодекса при передаче в залог имущества на залогодателя банк возлагает обязанность страхования предмета залога. При оформлении залога на приобретаемые товары народного потребления, в случаях предоставления достаточно небольших сумм займа, страхование предмета залога не требуется. Статья 805 Гражданского Кодекса предусматривает различные виды страхования, из которых при страховании предмета залога, обеспечивающего возврат потребительского кредита, в банках применяется добровольное ненакопительное имущественное страхование.