Потребительское кредитование 5 (стр. 6 из 16)

Совокупная сумма рисков банка на одного заемщика, размер каждого из которых превышает 10% от собственного капитала банка, не должна превышать размер собственного капитала банка более чем в восемь раз.

Согласно Инструкции о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня, утвержденная Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.09.2005г. № 359 в банках созданы управления риск-менеджмента, на которые возлагаются функции по определению, оценке и ограничению рисков, связанных с проводимыми банком операциями. В процессе оформления потребительских кредитов, так же как и других, принимают участие кредитные риск-менеджеры, деятельность которых направлена на выявление кредитных рисков [8].

1.3 Динамика развития потребительского кредитования в Республике Казахстан за последние годы

С чем связан происходящий в Казахстане кредитный бум? Очевидно, прежде всего с тем, что в стране заметно прибавилось денег. Можно сказать, Казахстан сегодня пожинает плоды эффективно проведенных экономических реформ в первое десятилетие своего суверенного развития. Увеличиваются заработная плата работников бюджетной сферы и государственных служащих, пенсии, стипендии и другие социальные выплаты. Размеры оплаты труда в сфере частного бизнеса также растут адекватно экономике. Поэтому сегодня наличие свободного доступа к кредиту становится важнейшим элементом достойного уровня жизни граждан. В последние годы программы потребительского кредитования в нашей стране стали очень популярными видами банковских продуктов. А ведь спрос на кредиты увеличивается, когда население уверено относительно своего будущего. В условиях же экономического спада многие пессимистичны в оценках будущего и резко сокращают объем заимствований у банка [9, стр.6].

Степень развития потребительского кредита в разных странах различная. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к ВВП этих стран составляют 10 процентов, в Германии и Франции – 30, в Великобритании и США – более 60 процентов.

Активно развивается потребительское кредитование и в нашей стране. Так, на март 2010 года, по данным Национального Банка Республики Казахстан, размер выданных банками кредитов составил 7 600 585 млн. тенге. Доля потребительского кредитования из них – 28,2 %.

Отношение общей суммы долга населения к ВВП Казахстана на 1 января 2006 года составило 9%, из них 4% - доля потребительского кредитования.

Можно также отметить, что удельный вес потребительских кредитов в общем объеме кредитов, выданных банками, превышает удельный вес ипотечных кредитов (Рисунок 1):

- Потребительские займы;

- Ипотечные займы

Рисунок 1. Удельный вес потребительского и ипотечного кредитования в общем объеме выданных займов

* Составлен по данным статистической бюллетени НБ РК

Данное сравнение говорит о том, что потребительское кредитование пользуется спросом всё большего количества населения, ведь размер потребительских кредитов намного меньше размера ипотечных.

На фоне увеличения объемов выдаваемых потребительских кредитов наблюдается постепенное снижение ставок вознаграждения по ним (средняя ставка вознаграждения по потребительским займам в 2008 году – 18% годовых, в 2009 году – 17-16% годовых, а в 2010 уже 15-16% годовых), хотя они всё ещё остаются достаточно высокими [10, стр.4].

Многие экономисты и банкиры объясняют такой высокий уровень ставки вознаграждения по потребительским кредитам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов. Здесь можно отметить, что, согласно «Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан» одобренной Правительством республики в 2003 году, предполагается функционирование трехуровневой системы кредитования, состоящей из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских услуг и микрокредитных организаций. Предполагается, что это и будет способствовать созданию конкурентной среды на рынке финансовых услуг, в том числе и кредитования населения.

Действительно, на сегодняшний день в Казахстане, по потребительским кредитам, высокие процентные ставки. Можно провести небольшое сравнение: в США при продаже в рассрочку автомобилей ставка вознаграждения устанавливается в размере 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Если же вспомнить процентные ставки по потребительским кредитам при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности, то сегодняшние ставки покажутся неимоверно большими. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США, банки так называемого личного кредита, по своим кредитам взимают 36-42 %. Такие же ставки, а иногда и намного превышающие, встречаются и в Казахстанских банках. Так, например, «беззалоговые» кредиты выдаются под ставку от 25% до 90% годовых, а кредиты на приобретение товаров длительного пользования, оформляемые непосредственно в точках продаж, предоставляются под ставку от 50% до 95% годовых.

Несмотря на высокие ставки вознаграждения, потребительское кредитование набирает всё большие обороты и пользуется большим спросом у населения. Это объясняется, в первую очередь, ростом благосостояния населения, а также и такими факторами, как: постоянная реклама кредитования с указанием на различные выгоды потребителя, вовлечение торговых организаций в процесс кредитования путем продажи товаров в кредит, организация кредитования сотрудников одного предприятия на льготных условиях, разнообразие форм потребительских займов и многое другое.

Однако радужные долгосрочные перспективы рынка потребительского кредитования в Казахстане несколько портит пример Южной Кореи, которая начала развивать это направление намного раньше. В конце 2003 года кредитный бум в этой стране вылился в фактическое банкротство крупнейшего в стране оператора кредитных карт LG Card Co. По информации Reuters, объем невозвращенных кредитов в 19 банках Южной Кореи к концу 2003 года достиг $15,65 млрд., увеличившись по отношению к 2002 году на 22,8%. Как сообщало агентство, в результате кредитного бума каждый десятый житель страны не мог вернуть займы. Сумма долгов по кредитным картам достигала 14% ВВП страны [11, стр.7].

Так что, хотя сейчас банкиры и радуются росту объемов выданных кредитов, неизвестно, какая их часть окажется безнадежной. По статистике просроченной задолженности (Рисунок 2) видно, что ее объемы достаточно не стабильны и за каждым снижением следует рост:

- Доля просроченных потребительских кредитов

Рисунок 2. Динамика изменений доли просроченных потребительских кредитов в общем объеме просроченных кредитов за 01.08.09 – 01.02.10 гг.

*Составлен по данным статистической бюллетени НБ РК

Из данного рисунка видно, что с 01.10.09 года доля просроченных потребительских кредитов начала уменьшаться до 21,3%, а 01.11.09 года до 20,8%. Но 01.12.09 года виден резкий рост до 22,3%, который сохранился и в 01.01.10 году. И в феврале снова замечено снижение просроченной задолженности до 20,1%.

2. Практика осуществления потребительского кредитования в банках Республики Казахстан, в частности в АО «Каспи Банк»

2.1 Организация потребительского кредитования в АО «Каспи Банк»

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д. Правила предоставления займов физическим лицам на потребительские цели разрабатываются коммерческими банками в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и кредитной политикой самого банка. Эти правила регулируют процедуру предоставления банками займов физическим лицам на потребительские цели, то есть порядок организации потребительского кредитования, функции подразделений и специалистов филиалов и систему коммуникаций между ними при потребительском кредитовании [12].

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется банками при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

Займы на потребительские цели предоставляются гражданам Республики Казахстан в возрасте не моложе 18 лет, имеющим стабильные денежные доходы (на протяжении последних шести месяцев), позволяющие возвратить за кредитуемый период сумму основного долга и причитающегося вознаграждения.