Потребительское кредитование 5 (стр. 9 из 16)

- График погашения кредита;

- Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования – страхования от несчастных случаев и болезней);

- Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;

- Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;

- Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

- Дата погашения;

- Сумма взноса;

- Сумма основного долга;

- Сумма вознаграждения;

- Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования.Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа. Количество плановых платежей в графике погашения должно быть равно количеству месяцев в сроке, на который предоставлен заем, т.е. 24 месяца равно 24 плановых ежемесячных аннуитетных платежа.

Количество дней с момента выдачи займа и до первого планового платежа не должно превышать 45 календарных дней. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты срока возврата займа, обусловленной договором банковского займа.

Обслуживание кредита производится менеджером счёта, кредитным менеджером и специалистом (бухгалтером) по учёту кредитных операций.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется заявление о погашении займа безналичным путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению организации клиента зачисляет средства для оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счёт самостоятельно, кредитный менеджер подробно разъясняет клиенту схему погашения, объясняет действия при досрочном гашении и при просрочке платежа. Кроме того, для удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счёт в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения по кредиту (если данное условие предусмотрено договором), менеджер счёта направляет клиента в отдел розничного кредитования, где заёмщик готовит заявление на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в графике погашения займа, формирует его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором предусмотрены комиссионные за досрочное гашение, кредитный менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение всего срока кредитования кредитным менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских кредитов.

Порядок погашения основного долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний день при потребительском кредитовании в АО «Каспи Банки» используются два метода погашения основного долга и начисления вознаграждения:

1) Аннуитетный платеж

2) Платеж основного долга равными долями

Аннуитет – это поток одинаковых по сумме платежей, которые осуществляются с равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет наибольшую популярность в связи с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного кредита.

Платеж основного долга равными долями – равномерное погашение основного долга с уплатой процентов на остаток задолженности. Данный метод имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

Рассмотрим и сравним оба метода.

Расчет аннуитетного платежа производится по формуле 1:

(1)

где S – общая сумма платежей;

So – сумма кредита;

r – ставка вознаграждения (годовых);

y – количество лет в сроке кредита;

m – количество месяцев в сроке кредита.

Расчет платежа основного долга равными долями производится по формуле 2: