Содержание
| стр. | |
| Введение | 3 |
| 1. Теоретические основы потребительского кредита | |
| 1.1 Экономическая сущность, роль, виды и функции потребительского кредита | 6 |
| 1.2 Правовые основы организации потребительского кредитования в банках Республики Казахстан | 13 |
| 1.3 Динамика развития потребительского кредитования в Республике Казахстан | 20 |
| 2. Практика осуществления потребительского кредитования в банках Республики Казахстан, в частности в АО «Каспи Банк» | |
| 2.1 Организация потребительского кредитования в АО «КаспиБанк» и его анализ | 24 |
| 2.2 Анализ платежеспособности заемщика – физического лица | 39 |
| 2.3 Кредитный мониторинг и кредитные санкции банков | 45 |
| 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан | 52 |
| Заключение | 60 |
| Список использованной литературы | 63 |
Введение
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования, где и формируется основной источник, финансирующий в целом народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.
В настоящее время в связи с установлением и дальнейшим углублением рыночных отношений в Республике Казахстан важнейшую роль в деятельности коммерческих банков занимает оказание кредитных услуг.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками юридическим и физическим лицам за счет собственных и привлеченных средств. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. И именно кредитные операции составляют наибольший удельный вес активных операций коммерческих банков.
Совершенно неожиданно в 2000 году, в разгар экономического кризиса в Казахстане, началась кампания по «раскрутке» тогда непонятного (или хорошо забытого) для многих явления под названием «потребительское кредитование». СМИ стали активно рекламировать кредиты под залог, весьма дорогостоящие кредиты на покупку товаров народного потребления в рассрочку. И это происходило в стране, где, по официальной статистике, средний ежемесячный доход трудящегося человека не дотягивал и до 100 долларов в месяц, а в массе своей был и того меньше. Призывы «не бойтесь жить в кредит» воспринимались народом с опаской.
Прошло десять лет и сегодня большинство из нас живут «в кредит», кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Сегодня при экономическом оживлении в республике и росте покупательского спроса населения, кредитование физических лиц вновь приобретает наибольшую актуальность. Теперь кредит стал играть слишком важную роль в нашей жизни, потому что дает нам такие возможности как:
1) тратить еще неполученные доходы, то есть купить те вещи или оплатить те услуги (машину, мебель, бытовую технику, оргтехнику, сделать ремонт, оплатить образование, турпоездку и т.д.), которых без использования займа пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2) оплатить непредвиденные срочные расходы (операции, ремонт автомобиля после аварии, возврат долгов и т.д.);
3) делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
4) обеспечение безопасности, когда мы делаем покупки или путешествуем, используя кредитные карточки, которые являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
5) доступность более высокого уровня качества жизни.
Потребительский кредит в отличие от других видов банковских кредитов, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей – физических лиц. Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Можно сказать, что кредит лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать не о материальной пище, а о высокой – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье и здоровью.
Кредитные отношения с каждым днем охватывают всё большие слои населения республики, вовлекая в процесс потребительского кредитования не только население крупных городов, но и жителей областей и районных центров.
Если в начале зарождения в Казахстане потребительского кредитования банки «делали ставку» на людей с очень высокими доходами, далее в «зону внимания» банков попадали менеджеры среднего звена, работающие в солидных компаниях и получающие официальную зарплату не ниже 500 долларов в месяц, то сегодня ситуация меняется. Чтобы развиваться, рынок вынужден ориентироваться не только на элитного клиента, а повернуться «лицом к народу». Это привело к тому, что в настоящее время потребительские кредиты становятся доступней для широких слоев населения, оформление займа становится проще и, следовательно, возрастает возможность наибольшего удовлетворения наших потребностей.
В современных условиях развития рыночной экономики в Республике Казахстан все вопросы, связанные с предоставлением потребительского кредита, рассматриваются и решаются банками второго уровня самостоятельно в соответствии с их кредитной политикой.
Каждый банк разрабатывает свои правила кредитования в соответствии с законодательством нашей страны по вопросам кредитной деятельности, в том числе нормативными правовыми актами Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Правила определяют общие параметры и стандарты принятия решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка.
На сегодняшний день практически все банки осуществляют потребительское кредитование. Разрабатываются и выводятся на рынок новые виды потребительских кредитов, проводятся широкомасштабные рекламные кампании, расширяется филиальная сеть банков, разрабатываются новые методы и способы кредитования населения. Всё это вызывает большой интерес и со стороны населения и со стороны ведущих отечественных и зарубежных экономистов.
Актуальность выбранной темы дипломной работы связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с тем, что с каждым годом растет спрос населения на потребительское кредитование и, в связи с этим, усиливается конкурентная борьба банков за долю на рынке розничного кредитования.
Целью работы является освещение и анализ проведения и проблем потребительского кредитования и определение перспективы его развития. В соответствии с целью поставлены следующие задачи:
1) изучение теоретических основ потребительского кредитования;
2) изучение положений нормативно-инструктивных документов банка, касающихся вопросов кредитования населения;
- рассмотрение процедуры выдачи и погашения кредитов физическим лицам;
- освещение условий предоставления потребительских кредитов;
- оценка наиболее эффективных методов начисления вознаграждения;
- сопоставление методов проведения анализа платежеспособности заемщиков – физических лиц;
- определение проблем потребительского кредитования, путей их решения и перспектив его развития.
Исследование данной темы проводилось на примере АО « Каспи Банк».
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе основное внимание уделено сущности потребительского кредита, рассмотрены его функции, виды и роль в экономике страны, правовые основы его организации, а также динамика развития потребительского кредитования в Республике Казахстан за последние годы.
Во второй главе рассматривается работа банков, в частности АО Каспи Банк по организации потребительского кредитования, то есть методика определения платежеспособности заемщика, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.
Здесь же представлена схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению.
В третьей главе дипломной работы раскрываются вопросы, связанные с возникающими проблемами, путями их решения и перспективами развития потребительского кредитования. Рассматривается оценка кредитных рисков по выданным кредитам.
Дипломная работа разработана на основе законодательных актов Республики Казахстан, нормативно-правовых актов Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций, а также на основе нормативно-инструктивных материалов АО «Каспи Банк» и изучения работ ученых-экономистов Казахстана и зарубежных стран, публикаций в периодических изданиях.
1. Теоретические аспекты кредита и кредитной системы
1.1 Экономическая сущность, роль, виды и функции потребительского кредита
Прежде чем определиться с понятием «потребительское кредитование», обозначим понятие «кредит» и «банковский кредит».