Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.
Краткосрочное кредитование
Краткосрочный беззалоговый кредит.
Данный кредит может получить малое предприятие или индивидуальный предприниматель с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от двух лет на пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции как в рублях, так и в иностранной валюте (долларах США, ЕВРО) сроком до двух лет. Максимальная сумма кредита 1000000 рублей или эквивалента в иностранной валюте, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, погашение кредита производится ежемесячно равными долями, возможна отсрочка погашения кредита на 6 месяцев, обеспечение не требуется, необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга заемщика, предусмотрено досрочное погашение.
Кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога.
Данный кредит может получить малое предприятие или индивидуальный предприниматель с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от трех месяцев на пополнение оборотных средств как в рублях, так и в иностранной валюте (долларах США, ЕВРО) сроком до 1,5 лет. Максимальная сумма кредита определяется финансовым состоянием заемщика, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, погашение кредита производится ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения, возможна отсрочка погашения кредита обеспечение производится движимым и недвижимым имуществом, драгоценными металлами, ценными бумагами, поручительство юридических лиц, Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства, необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга заемщика, предусмотрено досрочное погашение.
Долгосрочное кредитование
Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости.
Данный кредит может получить малое предприятие или индивидуальный предприниматель с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от шести месяцев на приобретение объектов недвижимости (производственные и офисные помещения, магазины, санатории и т.д., находящиеся на территории РФ), на цели развития бизнеса под залог находящейся в собственности коммерческой недвижимости как в рублях, так и в иностранной валюте (долларах США, ЕВРО) сроком до 10 лет. Максимальная сумма кредита до 80 % от оценочной стоимости приобретаемого объекта, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, погашение кредита производится ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения, возможна отсрочка погашения кредита на срок до одного года, обеспечение производится приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, обязательно страхование имущества.
Долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств.
Данный кредит может получить малое предприятие или индивидуальный предприниматель с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от трех месяцев на приобретение, капитальный и/или текущий ремонт объектов недвижимости, приобретение оборудования и транспортных средств как в рублях, так и в иностранной валюте (долларах США, ЕВРО) сроком до 5 лет. Максимальная сумма кредита определяется финансовым состоянием заемщика, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, погашение кредита производится ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения, возможна отсрочка погашения основного долга, обеспечение производится движимым и недвижимым имуществом, драгоценными металлами, Фондами микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства, необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга заемщика, возможно досрочное погашение.
Целевой кредит под залог приобретаемых транспортных средств.
Данный кредит может получить малое предприятие или индивидуальный предприниматель с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от шести месяцев на приобретение транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности в рублях сроком до 5 лет. Максимальная сумма кредита до 80 % цены приобретаемого транспортного средства плюс страховая премия за пользование кредитом, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, погашение кредита производится ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения, возможна отсрочка погашения кредита на срок до трех месяцев, обеспечение производится приобретаемым транспортным средством, необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, предусмотрено досрочное погашение.
Целевой кредит с возможностью уплаты части процентной ставки по кредиту Правительства Республики Беларусь.
Данный кредит может получить малое предприятие – резидент Российской Федерации или индивидуальный предприниматель – гражданин Российской Федерации на приобретение техники белорусского производства, реализуемой юридическими лицами Республики Беларусь или Российской Федерации в рублях сроком до 5 лет. Максимальная сумма кредита определяется финансовым состоянием заемщика, но не может превышать 85 % приобретаемого техники, процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, при этом Правительством Республики Беларусь уплачиваются суммы процентов, погашение кредита производится ежемесячно равными долями, обеспечение производится приобретаемым недвижимым и движимым имуществом, драгоценными металлами, ценными бумагами, Фондами микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства, необходимо личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга заемщика, предусмотрено досрочное погашение.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.
Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов малого предпринимательства в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.
В своей работе я более подробно остановилась на программах кредитования малого бизнеса самым крупным банком в России – Сбербанка РФ.
Но, все – таки, несмотря на принятие Федерального Закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» для многих малых предприятий и индивидуальных предпринимателей нет возможности получить кредит, так как, почти все кредиты залоговые, а у начинающего предпринимателя, как правило, еще и закладывать нечего.
Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом:
1. Высокая степень риска;
2. Высокий уровень издержек
Трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 24.07.2007г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации»
2. Козлов А.И., Пряничников С.Б.
Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – Н.Новгород: Нижегородский
институт менеджмента и бизнеса,2002. – 108с.
3. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под редакцией
В.К.Сенчакова, А.И.Архипова. – М.: «Проспект»,2001. – 496с.
4. http://www.filialbanka.ru/sberbank
5. http://www.sbrf.ru/moscow/ru