Нижегородский институт менеджмента и бизнеса
Кафедрафинансов
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему «Кредитование малого бизнеса СБ РФ»
Выполнила
студентка 30 С потока
Сурова Светлана Николаевна
Проверил
Преподаватель
Синицына Надежда Моисеевна
Ильиногорск
2010
СОДЕРЖАНИЕ
Ведение ____________________________________________________3
Глава I. Кредитование юридических лиц _______________________ 4
Глава II. Кредитование малого бизнеса Сбербанком РФ ___________ 8
2.1. История Сбербанка РФ _______________________________ 8
2.2. Сбербанк РФ сегодня ________________________________ 10
2.3. Миссия и стратегия развития до 2014 года _______________10
2.4. Кредитная политика Сбербанка РФ _____________________12
2.5. Кредиты малому бизнесу _____________________________ 13
Заключение _________________________________________________18
Список используемой литературы ______________________________20
ВВЕДЕНИЕ
Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса на примере Сбербанка РФ. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:
- ознакомиться с историей Сбербанка РФ, его миссией и стратегией;
- рассмотреть кредитную политику Сбербанка РФ;
- ознакомиться с программами кредитования, предоставляемых Сбербанком РФ малому бизнесу.
ГЛАВА I. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Основным источником финансирования выступают на первом месте - личные сбережения (60%), на втором - средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%.
Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.
Таблица 1
| Источники финансирования (не более трех источников) | Для пополнения оборотных средств | Для инвестиций в развитие фирмы |
| Доходы от деятельности предприятия | 92 | 84 |
| Личные средства учредителей | 24 | 33 |
| Кредиты финансовых учреждений, банков | 24 | 21 |
| Заемные средства у родственников и друзей | 33 | 17 |
| Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства | 8 | 11 |
| Имущество физических и юридических лиц | 9 | 9 |
| Ссуды других организаций и предприятий | 9 | 5 |
| Гранты | 2 | 3 |
| Займы кредитных кооперативов и союзов | 1 | 1 |
Основные источники финансирования малого бизнеса
(в% от числа опрошенных)
Для лучшего финансирования основного и оборотного капитала
24 июля 2007 года был принят Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» № 209-ФЗ.
В рамках программы кредитования малого бизнеса кредит могут получить субъекты малого предпринимательства – юридические лица, соответствующие требованиям, изложенным в вышеуказанном законе и индивидуальные предприниматели. Наличие государственной регистрации юридического лица в качестве субъекта малого предпринимательства не обязательно.
При этом указанные клиенты должны соответствовать следующим критериям:
1. объем годовой выручки не превышает 150 млн. рублей;
2. срок ведения деятельности в сфере торговли составляет не менее 3
месяцев, в остальных сферах деятельности не менее 6 месяцев.
Особенностью кредитования в рамках программы кредитования малого бизнеса является упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки, учет специфики деятельности субъектов малого предпринимательства и сокращенный пакет документов, необходимый для рассмотрения кредитной заявки.
В случае предоставления кредитов сроком до 1 года в сумме до 1000000 рублей предоставление документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств не обязательно. В случае, если индивидуальный предприниматель при ведении хозяйственной деятельности рассчитывается с контрагентами наличными деньгами, возможно получение кредита (части кредита) в рублях в сумме до 1000000 рублей без предоставления на момент выдачи кредита документов, подтверждающих целевой характер использования кредитных средств. Подтверждение использования кредитных средств, полученных в виде наличных денег, согласно указанному в кредитном договоре целевому назначению представляется в течение 10 рабочих дней после предоставления кредитных средств.
Существует краткосрочное и долгосрочное кредитование.
В рамках краткосрочного кредитования кредитные средства предоставляются для пополнения оборотных средств и финансирования расходов по основной хозяйственной деятельности:
- закупку сырья и материалов, ГСМ и т.д.;
- оплату транспортных расходов;
- приобретение товаров для последующей их реализации;
- погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и
иных обязательных платежей в бюджеты и государственные
внебюджетные фонды всех уровней;
- выплата заработной платы;
- погашение текущей задолженности по краткосрочным кредитам перед
другими банками.
В рамках долгосрочного кредитования кредитные средства предоставляются для финансирования следующих целей:
- приобретение, капитальный и/или текущий ремонт объектов недвижимости;
- выкуп земельных участков;
- приобретение объектов жилой недвижимости с целью е дальнейшего
перевода в нежилой фонд и использования в хозяйственной
деятельности;
- приобретение и ремонт оборудования и транспортных средств,
предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг;
- погашение текущей задолженности по долгосрочным кредитам перед
другими банками.
Кредитование на цели погашения текущей задолженности перед другими банками не допускается при наличии у заемщика иных просроченных обязательств перед банками.
Кредитные средства предоставляются в рублях, долларах США и ЕВРО.
В рамках настоящей Специальной программы кредитования малого бизнеса кредиты предоставляются на срок:
- краткосрочные кредиты – до 1,5 лет;
- долгосрочные кредиты – до 5 лет;
- беззалоговые кредиты – до 1 года (если заемщик ведет хозяйственную
деятельность более 24 месяцев).
Кредиты в зависимости от структуры, сроков, целей и видов кредитования могут быть предоставлены в форме:
· единовременного кредита (разовое зачисление кредитных средств на счет клиента);
· невозобновляемой кредитной линии, которая предусматривает установление лимита выдачи;
· возобновляемой кредитной линии, которая предусматривает возможность осуществления неограниченного количества операций выборки и погашения кредита в рамках установленного лимита и в течение периода кредитования.
В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по предоставленному кредиту может выступать: оборудование, недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и т.д.
Обязательным условием является предоставление личных поручительств – физических лиц и руководителей предприятия – заемщика.
Уплата процентов и основного долга осуществляется ежемесячно. При краткосрочном кредитовании возможно предоставление отсрочки погашения основного долга на срок 3 месяца, а при долгосрочном кредитовании – на срок до 6 месяцев.
ГЛАВА II. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА СБЕРБАНКОМ РФ
Крупнейшим игроком на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк - его доля составляет не менее 30% рынка. Полное наименование – Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. В последние годы темпы роста кредитования малого бизнеса в Сбербанке опережают темпы роста его совокупного кредитного портфеля. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля (более 50%), а также промышленность, строительство и транспорт.
Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.