Организация безналичных расчетов в РФ и проблемы их совершенствования (стр. 6 из 7)

3.3. Пластиковые карты

Если «электронными деньгами» пользуется, можно сказать, малочисленная прослойка нашего общества, то с пластиковыми картами мы встречаемся уже довольно часто. На диаграмме видно, что число эмитированных карт в России за последние четыре года увеличилось практически в 3 раза и на сегодняшний день составляет примерно 123 млн. Это означает, что на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт.

Банковская пластиковая карта – именной документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами и получение денежных сумм со счета. Платежная карта – идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов его держателем.^[21] Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются законом и/или договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По способу записи информации на пластиковую карту:

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом очень часто называются смарт-картами.

2. По эмитентам:

- банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

3. По функциональному назначению:

- Дебетовые — позволяют тратить лишь столько, сколько есть на счете;

- Кредитные — предоставляют возможность расходовать средства банка в пределах установленного им кредитного лимита;

- Овердрафтные — имеют установленный банком лимит, но при необходимости позволяют уходить в небольшой минус. Их отличие от кредитных карт заключается в том, что погасить долг перед банком необходимо в строго ограниченный срок, например, за месяц.

4. В России сложилось еще одно разделение на карты корпоративные и личные.

На следующем рисунке показаны предпочтения жителей нашей страны относительно видов карт.

Карточки с магнитной полосой^[22] наиболее распространенный тип банковских карт. Наиболее известными являются компании STB Card, Union Card и OrtCard. Первые две фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Одними из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики.

Особенностью смарт-карт (чиповые карты)^[23] по сравнению с предыдущими типами является развитие механизма защиты информации на карте и широкие возможности по построению систем, обрабатывающих данные по системе off-line. Все это крайне привлекательно для банков, тем более что эти карты можно использовать в качестве чисто технологических – для хранения секретных ключей при шифровании и передачи банковской информации, для ограничения несанкционированного доступа к компьютерам и базам данных, а также в помещения, снабженные специальными замками. Также следует отнести к преимуществам смарт-карт их высокую надежность и высокую степень защиты от подделок.

При этом основным предназначением пластиковых карт является перечисление на них заработных плат работникам, которые в свою очередь либо немедленно обналичивают их в банкоматах, либо расплачиваются с помощью карт за товары и услуги там, где принимаются безналичные деньги. По последним данным 90% всех операций с банковскими картами приходится на процедуру снятия заработной платы, и лишь 10% на оплату товаров и услуг.

По мнению представителя московского офиса Visa, с помощью платежных карт оплачивается всего порядка 3,3% потребительских расходов россиян, что существенно ниже уровня Европы. В связи с этим для перехода на безналичный расчет (с помощью пластиковых карт) необходимо решить как минимум две задачи: первая - создать необходимую техническую базу, вторая - убедить население в том, что использование пластиковых карт выгоднее. Тем более полное оснащение страны пластиковыми картами и аппаратами для их использования государству выйдет, возможно дороже, чем потеря от «теневого» рынка^[24].

Для решения этой проблемы необходимо минимизировать затраты на внедрение пластиковых карт за счет увеличения их эффективности. Указанный вид платежно-расчетного инструмента целесообразно использовать при осуществлении расчетов с государством в сфере ЖКХ, уплате налогов, получении пенсий и заработной платы, социально-страховых выплат, социальных субсидий и льгот. Преимуществом данного инструмента является совмещение в себе функций платежного средства и некоего «кошелька», в который накапливаются денежные средства.

Повсеместное внедрение такого механизма позволит отслеживать нелегальные продажи. Таким образом электронные платежи повысили бы прозрачность нашей экономики и снизили операционные издержки банков.

Заключение

Российская Федерация, как и любое другое государство, в условиях рыночной экономики не может существовать без безналичных расчетов. Они занимают весомую роль в экономике всей страны. Мы выяснили, что безналичные расчеты регулируются законодательством, а на данный момент необходимо увеличить контроль за этим видом расчетов, а так же найти механизмы воздействия на безналичный оборот.

На сегодняшний день существует множество форм безналичного расчета. Это как давно используемые и законодательно отрегулированные формы, так и новинки, которые внедряются в повседневную жизнь. Так уже вошли в быт пластиковые карты, которые компактны и могут содержать различную информацию о владельце, которая может заменить не только наличные, но и паспорт, и страховой полюс. Так же при утрате карточки вы можете её восстановить вместе со всем содержимым (если своевременно заблокируете). Конечно, существует ещё много «провалов», как в законодательстве по защите пластиковых карт, так и в безопасности самого содержимого данной карточки, но это не мешает ей внедряться в нашу жизнь и облегчать процессы расчетов.

Электронные деньги постепенно завоевывают доверие жителей России. Посмотрев на динамику их развития, можно сказать, что скоро они распространятся повсеместно.

Многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено главным образом тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. Общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют от 5 до 7% ВВП. Результаты исследований позволяют также заключить, что более высокая по сравнению с наличными расчетами эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 215,98 млрд рублей. Развитые безналичные платежи повысили бы прозрачность проводимых в России финансовых операций, позволив правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.[25]

В настоящее время в мире уже поднята проблема построения «безналичного общества» (cashlesssociety). Особенно модной темой обсуждения она стала на Западе. Более того, от разговоров некоторые страны перешли к действиям. Так, Сингапур уже принял решение о переходе в «безналичное общество» в 2008 г., путем отказа наличных денег. Когда идея безналичного денежного обращения найдет широкое понимание и общественную поддержку в России, пока вопрос для обсуждения.[26] Если же всё-таки переход на систему безналичных платежей в электронной форме произойдет, то это поднимет нашу банковскую систему на новый уровень. В несколько раз меньше времени будет уходить на оформление самих платежей, будет сэкономлено время, затрачиваемое на осуществление безналичных расчетов с помощью расчетных документов на бумажных носителях. Это ускорит процесс совершения платежей и уменьшит его стоимость.

Пока мы довольствуемся лишь некоторыми преимуществами безналичных платежей. Так, благодаря широкому применению различных схем выплаты заработной платы на банковские карты значительно уменьшается часть населения, не охваченная банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лици повышение скорости обращения денег помогают повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту.

Увеличение масштаба безналичных расчетов способствует и социальному развитию регионов России. Эффективное функционирование механизмов электронных платежей и расчетов положительно сказывается на работе региональных экономик, облегчает торговлю между российскими регионами и помогает стимулировать развитие региональных хозяйств.

Список источников:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. От 28.02.2009) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 395, 861