Кредитная система и ее звенья 2 (стр. 2 из 8)

Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система – это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции». [12, с.296]

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

При такой системе Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального банка, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен как для стран со слаборазвитой экономикой, так и для стран с тоталитарным административно-командным режимом управления.

Для большинства же экономически развитых стран характерна двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками; по горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Рис. 2. Схема двухуровневой банковской системы

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Его значимость определяется тем, что на него возложены задачи по управлению эмиссионной, кредитной, расчетной деятельностью банковской системы. Центральные банки еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Следует отметить, что на ранних стадиях становления и развития банковской системы в ряде стран правом выпуска денежных знаков пользовалось значительное число банков (например, банковская система Японии и ее частные «национальные банки»). Это негативно сказывалось на денежном обращении, ведя к усилению инфляционных процессов в экономике. Поэтому в настоящее время эмиссия денег в обращение является прерогативой, как правило, одного банка (например, Банк Англии, Банк Франции, Дойче Бундесбанк, Швейцарский национальный банк, Банк Финляндии, Банк России и т.д.). В США, к примеру, центральный банк представлен 12 региональными федеральными банками, возглавляемыми Советом управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) в городе Вашингтоне. Центральным банком европространства с 1 июля 1998г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран – членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы. [20, с.109]

Осуществляя свою деятельность на макроуровне, центральный банк отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

- является банком банков;

- является банкиром правительства;

-осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.[15, с.493]

Абсолютно все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.

Помимо центрального или эмиссионного банка в состав банковской системы входят коммерческие банки, которые концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки принято разделять на универсальные и специализированные. [24, с.342]

Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, например, от центрального банка либо от других банков (межбанковский кредит), на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы. Также они используют и собственные денежные средства.

Деятельность специализированных банков предполагает осуществление отдельных видов банковских операций или услуг. Обычно банки специализируются на кредитовании определенной области экономики, использовании конкретных форм привлечения средств и характеризуются узконаправленной специализацией. К специализированным банковским учреждениям можно отнести инвестиционные банки, акцептные дома, банкирские дома, внешнеторговые банки, депозитные банки, земельные банки, инновационные банки, ипотечные, банки потребительского кредита, сберегательные банки. [12, с.299]

- Инвестиционные банки осуществляют инвестирование и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, главным образом промышленности, торговли, транспорта для осуществления капитальных вложений, или обслуживают определенные категории клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки).

- Акцептные дома специализируются на кредитовании внешней торговли.

- Банкирские дома представляют частные банковские учреждения, занимающиеся учредительной деятельностью, биржевыми спекуляциями, управлением доверительными фондами, торговыми операциями с драгоценными металлами, инжинирингом, кредитованием местных органов власти.

- Внешнеторговые банки осуществляют кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

- Депозитные банки выполняют кредитно-расчетные и доверительные операции.

- Земельные банки выдают долгосрочные кредиты, в основном под залог земли.

- Инновационные банки проводят кредитование венчурных (рисковых) операций, связанных с реализацией научно-технических проектов.

- Ипотечные банки специализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости.

- Банки потребительского кредита функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

- Сберегательные банки обслуживают население, принимая у граждан вклады, выдавая кредиты и оказывая банковские услуги.

В банковских система развитых стран сохранение и даже укрепление позиции специализированных банков рассматривается как своеобразная реакция на преимущества универсальных банков. Усиление конкуренции в банковском секторе заставляет, главным образом мелкие и средние банки, искать собственные «рыночные ниши», то есть операции или услуги, которые не привлекли внимание банков универсального типа. Таким образом, на развитие банковской специализации влияют два основных фактора:

- усиление конкуренции в банковской системе;

- неразвитость определенного вида операций или услуг.

Итак, банковская система, как составная часть кредитной системы, представляет собой совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе первый уровень представлен центральным банком, второй уровень - сетью коммерческих банков и других кредитных организаций. Центральный банк является главным звеном банковской системы, проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций, могут проводить эмиссию безналичных кредитных денег.

1.3. Роль и значение специализированных кредитно-финансовых институтов в кредитной системе страны

Одна из составляющих частей кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, носит название парабанковской системы. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление одного-двух видов услуг, чаще всего специфического характера. Их деятельность концентрируется чаще всего на обслуживание небольшого сегмента финансового рынка. [12, с.300]

Само название «парабанковская система» используется довольно редко, это своеобразная часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности этих учреждений.