Кредитная система и ее звенья 2 (стр. 4 из 8)

Рис. 3. Кредитная система России до 1917 г.

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

Ситуация начала меняться в 1917 г., когда после революции была проведена национализация коммерческих банков. Бывшие коммерческие банки были слиты с Госбанком в единый общегосударственный банк, а такие кредитные организации, как ипотечные банки, небольшие городские общественные банки, были закрыты. Большевики запретили проводить операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация, представленная Московским народным банком, стала кооперативным отделом Центрального управления общегосударственного банка. Национализация банков привела к государственной монополии на банковское дело, а весь денежный оборот страны сосредоточился в общегосударственном банке. Фактически подобная банковская система была мертворожденной, так как она регулировалась административно-командными методами, а не рыночными механизмами. [5, с.85]

Некоторые послабления в банковской системе были связаны с началом НЭПа. Вместе с возвращением частной торговли и мелких предприятий начала возрождаться кредитная система. В качестве Центрального банка выступал Госбанк, появились акционерные, кооперативные, сельскохозяйственные банки, сберегательные кассы, организации кредитной кооперации. Структура кредитной системы на этом этапе выглядела следующим образом:

Рис.4. Кредитная система России в начале 30-х годов

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию. (Приложение 2)

Реорганизация кредитной системы началась в 1930 г., после чего в стране остался, по сути, только один уровень, который включал в себя наравне с Госбанком еще Строительный банк и Внешнеторговый банк. Этот период в истории России связан с процессами проведения форсированной индустриализации и насильственной коллективизации, и созданная кредитная система стала, в первую очередь, отражением политических, а не экономических процессов. Кредитная система соответствовала политическим амбициям руководства страны и была лишена экономической основы.[5, с.85]

Понятие «кредитная система» стало сливаться с понятием «банковская система», которая стала ограниченной частью, встроенной в административно-командную систему государства. Банковская система напрямую подчинялась правительству и министерству финансов. Трехъярусная кредитная система, некогда существовавшая в России, была теперь представлена всего лишь тремя крупными банками и системой сберегательный касс, в деятельности которых не было экономической основы и экономических рычагов. Система страхования также была выведена за рамки банковской системы, что не могло не сказаться на ее развитии и эффективности.

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства. Внешнеторговый банк занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

В 1987 г. банковская система была подвергнута реорганизации, которая была призвана решить основные проблемы банковской системы СССР. Как и все реформы того периода, реорганизация банков носила административный характер. Существующую до 1987 г. монополию трех банков сменила олигополии. Были созданы Агропромбанк и Жилсоцбанк. Из существовавшей банковской системы были выделены и переименованы Госбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. [5, с.85]

Такая реорганизация не только не решила проблем, а скорее, негативно сказалась на дальнейшем развитии кредитной системы. Выделение большого количества банков привели к увеличению содержания банковского аппарата, возникновению борьбы банков за разделение счетов. Страховые же учреждения не были затронуты реорганизацией.

Несмотря на проведенное реформирование, кредитная система после 1987 г. оставалась неэффективной, а ее структура не соответствовала требованиям рыночных отношений, которые начали зарождаться в СССР.

В 1988 г. был проведен второй этап реорганизации, вследствие чего начали создаваться первые коммерческие банки. Такие банки должны были стать основой для формирования экономических рычагов и структур в кредитной системе в целом. [5, с.86]

Решающее значение для создания первых коммерческих банков на паевой и акционерных основах имели законы СССР от 26 мая 1988г. № 8998-XI «О кооперации в СССР» и от 30 июня 1987г. № 7284-XI «О государственном предприятии», которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности товаропроизводителей. Закон «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Согласно ст. 23 этого Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки. Последние определялись как кредитные учреждения, которые на демократических принципах должны были обеспечивать денежными средствами развитие кооперативов. Кооперативный банк мог производить рассчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, оформлять займы у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР. [3, с.281]

Параллельно с созданием коммерческих начался процесс акционирования государственных специализированных банков. На базе их региональных филиалов организовывались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых становились крупнейшие предприятия, находившиеся в тот момент еще в собственности государства. Создаваемые путем акционирования коммерческие банки были полноценными рыночными субъектами. Они проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа. [3, с.282]

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской системе, отказ от отраслевой специализации банков и развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования.

Современная кредитная система РФ – это многофункциональный комплекс банков, небанковских кредитных организаций и специализированных кредитно-финансовых институтов. Институциональная инфраструктура данного комплекса находится на стадии разработки и становления. Кредитную систему нашей страны можно структурировать следующим образом:

1.Центральный банк России.

2.Коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.

3.Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансово-строительные компании.

Безусловно, что нынешняя структура кредитной системы в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства. [15, с.464]