Совершенствование кредитования и роль государства в содействия кредитования юридических лиц (стр. 10 из 11)
Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и (или) процентам.
Кредитополучатель при согласии банка-кредитодателя может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.
При необходимости банк-кредитодатель:
изучает платежеспособность нового должника;
предусматривает способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального кредитополучателя или иным путем.
Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.
В этом случае банк обязан:
принять исполнение, предложенное за кредитополучателя третьим лицом;
осуществить проверку факта возложения кредитополучателем исполнения обязательства на третье лицо.
Банк вправе принять исполнение обязательства ликвидируемого (ликвидированного) или не прошедшего в установленном порядке перерегистрацию либо длительно (более одного года) не осуществляющего хозяйственную деятельность юридического лица от любого третьего лица.
По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.
Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований. При этом банк, выбывший из основного обязательства при уступке требования, не вправе удерживать предмет залога и обязан возвратить его кредитополучателю, кроме случая, когда договором уступки требования предусмотрена передача прав кредитодателя по договору залога.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Срок погашения кредита может быть пролонгирован на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
Пролонгацией не является продление:
промежуточных сроков погашения кредита;
срока предоставления и погашения кредита при увеличении лимита выдачи при кредитовании путем открытия кредитной линии;
общего срока, в течение которого устанавливается и действует разрешенный лимит овердрафта;
срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо по счету-контокорренту.
В случае, если органом управления кредитополучателя утверждены мероприятия по улучшению его финансового состояния и по погашению просроченной (сомнительной) задолженности по кредиту, уполномоченный орган банка вправе:
принять решение о предоставлении рассрочки (распределение на несколько сроков) погашения просроченной (сомнительной) задолженности по кредиту с отражением на счетах по учету просроченной (сомнительной) задолженности;
снизить процентную ставку по имеющейся кредитной задолженности;
отказаться от начисления процентов в течение определенного времени на всю задолженность или ее часть;
списать с баланса банка всю задолженность по процентам или ее часть;
принять решение о погашении части или всей кредитной задолженности путем передачи банку акций либо доли в уставном фонде кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
Принятое решение оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.
По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга, учинении исполнительной надписи.
Таким образом, мы определили, следующие виды кредитных продуктов: кредиты на цели, связанные с созданием и движением текущих активов; овердрафтовое кредитование; кредитование по контокоррентному счету; кредит на выплату заработной платы; микрокредиты; кредиты на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов. Рассмотрены документы необходимые для получения кредита, порядок выдачи и погашения кредита ОАО «Белинвестбанк».
3.Направления совершенствованиЯ кредитования и роль государства в содействии развития кредитования юридических лиц
В течение 2004 года одним из приоритетных направлений деятельности ОАО "Белинвестбанк" оставалось оказание кредитных услуг.
Кредитные операции в активах банка по-прежнему являются доминирующими и занимают 59,5%. Кредитные вложения в целом по ОАО " Белинвестбанк" по состоянию на 1 октября 2004г. составили 572,2 млрд. руб. и увеличились по сравнению с началом года на 44,3%.
Необходимость оптимизации структуры активов, снижения процентного и кредитного риска, риска ликвидности, определила заинтересованность банка в развитии разнообразных операций кредитного характера. По прежнему банк наряду с кредитованием активно осуществляет операции с векселями и факторинг, а также финансовый лизинг. В таблице 3.1 рассмотрим структуру кредитных вложений по видам операций ОАО «Белинвестбанк» в 2004 году в процентах, и представим эту структуру ниже на диаграмме 3.1
Таблица 3.1
Структура кредитных вложений по видам операций в 2004 году, %
| Уд. вес в общих кредитных вложениях | ||
| на 1.01.2004 | на 1.10.2004 | |
| Кредиты юридическим лицам | 84,0% | 85,8% |
| Кредиты физическим лицам | 3,8% | 7,9% |
| Факторинг | 1,1% | 1,2% |
| Векселя | 8,7% | 2,8% |
| Финансовый лизинг | 2,1% | 2,3% |
| Исполненные аккредитивы и гарантии | 0,3% | 0% |
Рис.3.1. Структура кредитных вложений по видам операций (%)
Таким образом, лидирующее положение в структуре кредитных вложений по видам операций занимают кредиты юридическим лицам, их доля составляет 85,8%.
В текущем году банк активно осуществлял выдачу банковских гарантий. На 1.10.2004 сумма выданных гарантий (поручительств) составила 19,0 млрд. руб. Причем банком широко используются разнообразные виды гарантий: платежных, таможенных, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и др. Активно банк работает по выдаче гарантий в адрес БАМАП.
Особенностью деятельности ОАО "Белинвестбанк" является традиционная ориентация на работу с "реальной" экономикой. Кредитование реального сектора экономики является одним из важнейших приоритетов кредитной политики банка.
На протяжении 2004 года в основном сохранялась сложившаяся на начало года структура кредитных вложений по социально значимым отраслям реального сектора экономики:
По видам деятельности приоритетным направлением кредитных вложений является промышленность (46,3%), лишь затем идет торговля и общественное питание (19,9%) и сельское хозяйство (2,3%).
Особое внимание в 2004 году уделяется кредитной поддержке инвестиционных проектов отечественных и иностранных предприятий.
С начала года задолженность по долгосрочным кредитам увеличилась на 44,4 млрд. руб. и на 1.10.2004 года составила 187,3 млрд. руб. или 32,7% от кредитного портфеля банка.
В текущем году банк продолжает активно работать в секторе потребительского и жилищного кредитования физических лиц. С начала года такие кредиты выросли более чем в 3 раза и составили на 1 октября 2004 года 45,5 млрд.руб. Удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банка составил 7,9%.
Следует отметить наметившуюся в текущем году тенденцию снижения средней ставки по кредитам в целом по банку. Если на 1.01.2004 (за декабрь 2003 г.) ставка по кредитам в белорусских рублях составляла 29,9%, то на 1.10.2004 (за сентябрь) - 20,5%, в СКВ соответственно 11,8% и 10,5%.
ОАО "Белинвестбанк", наращивая объемы кредитных вложений, постоянно стремится к минимизации кредитных рисков для сохранения качества кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов на 1.10.2004 составила 2,7%.
Это явилось следствием того, что банком особое внимание уделяется обеспечению надежности выдаваемых кредитов. Выдаче каждого кредита предшествует тщательный анализ финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, учитывается полный спектр специфичных для него рисков и качество предлагаемого обеспечения. Взвешенная кредитная политика, а также действующая система управления кредитными рисками позволили сохранить качество кредитного портфеля на высоком уровне.