Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы (стр. 4 из 6)

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. [1]

На практике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы.

2. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

Несмотря на кризисные явления в банковской сфере в 2009 году увеличились соотношения большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. В первую очередь это было обусловлено существенным снижением номинальной величины ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП по сравнению с 2008 годом увеличилось на 7,7 процентного пункта и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 11,8%, превысив уровень 2008 года на 2,6 процентного пункта.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2009 года были вклады физических лиц. Отношение объема вкладов к ВВП увеличилось на 4,9 процентного пункта — до 19,2% (доля в пассивах банковского сектора составила 25,4% против 21,1% в 2008 году). Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП увеличилось на 2 процентных пункта — до 14,0%.

В структуре активов банковского сектора в 2009 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 2,8 процентного пункта — до 50,8%. В то же время их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 3,5 процентного пункта и составила 67,4%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта — до 41,3%. Наиболее высокими темпами росли объемы вложений в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении с ВВП остался незначительным (около 1%).

Количественные характеристики банковского сектора

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 (см. рисунок - 1). В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.

Рисунок – 1. Количество кредитных организаций и их филиалов.

Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), наблюдавшаяся во всех федеральных округах.

Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2009 год сократилось на 130 (на 16,8%).

Одновременно с сокращением количества филиалов в 2009 году увеличилось число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций за год снизилось на 601 единиц и на 1.01.2010 составило 37 547 (26,5 на 100 тыс. человек против 27 на 1.01.2009).

На 1.01.2010, как и ранее, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа.

Развитие банковской деятельности в регионах

В 2009 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков снизилось с 552 до 523. При этом темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года выросла и по состоянию на 1.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 1.01.2009).

Значительная часть региональных банков сумела нарастить собственные средства (капитал). За год их капитал вырос на 20,6%. Как и в целом по банковскому сектору, увеличение собственных средств (капитала) региональных банков происходило преимущественно за счет уставного капитала и эмиссионного дохода. Следующим по значимости фактором роста собственных средств (капитала) региональных банков явилась переоценка имущества. Кроме того, на рост капитала региональных банков повлияло увеличение требований к его минимальному размеру (региональные банки с капиталом менее 90 млн. рублей на начало 2009 года увеличили собственные средства (капитал) на 6,9 млрд. рублей к 1.01.2010). Удельный вес региональных банков в совокупном капитале банковского сектора изменился незначительно (12,6% на 1.01.2010 против 12,7% на 1.01.2009).

В условиях ухудшения финансового состояния предприятий в большинстве отраслей экономики, роста безработицы и снижения платежеспособности населения, вызвавших снижение качества банковских активов, в 2009 году прибыль региональных банков сократилась по сравнению с 2008 годом на 67,1% и составила 18,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2010 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 90,3% (против 97,5% на 1.01.2009), в активах региональных банков — до 88,6% (против 91,8% на 1.01.2009).

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. По итогам 2009 года минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами оставалось у Уральского федерального округа. Некоторое увеличение данного показателя зафиксировано в Южном и Дальневосточном федеральных округах. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации — в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и в Сахалинской области.

Наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ (прежде всего Московский регион), далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. Высокой обеспеченностью банковскими услугами отличаются г. Санкт-Петербург, а также Новосибирская и Калининградская области.

Концентрация банковской деятельности

За 2009 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась: 93,9% на начало и 93,7% на конец года. В то же время доля 5 крупнейших банков по состоянию на 1.01.2010 увеличилась до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2009 — 91,8%), в том числе 52,2% (49,3%) — на 5 крупнейших банков.

Также в 2009 году наблюдался рост количества кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн.рублей — с 764 до 776. Доля данных кредитных организаций в совокупном капитале банковского сектора составила 99,4% (против 99,3% на 1.01.2009) (см. рисунок - 2).

Рисунок – 2. Количество банков с капиталом 180 млн. рублей и их доля в совокупном капитале банковского сектора

Уровень концентрации активов банковского сектора в 2009 году оставался невысоким, что обусловлено значительным числом небольших кредитных организаций. На (рисунок - 3) показана динамика индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее — ИХХ).

Рисунок – 3. Российский банковский сектор: показатели концентрации (значения ИХХ).

Индекс концентрации активов на 1.01.2010 составил 0,087 (в предыдущие три года этот показатель увеличился лишь с 0,079 до 0,080). На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям: за 2009 год она выросла с 0,125 до 0,135.

Концентрация на рынке частных вкладов остается высокой, однако в 2009 году происходило ее снижение: значение ИХХ уменьшилось с 0,274 на 1.01.2009 до 0,251 на 1.01.2010. Одним из факторов, обусловивших снижение указанного индекса, явилась достаточно агрессивная политика процентных ставок отдельных банков, вызвавшая переток некоторой части вкладов в такие банки. При этом данное явление нельзя рассматривать как, безусловно, положительное в силу накопления банками процентного риска, вызванного такой политикой.

Кроме того, снижению концентрации на рынке частных вкладов способствовало увеличение максимального размера страховых выплат по вкладам физических лиц и эффективная работа системы страхования вкладов.

Концентрация капитала за 2009 год незначительно снизилась, оставаясь при этом на среднем уровне: ИХХ на 1.01.2010 составил 0,105 (против 0,109 на 1.01.2009). Одной из причин, обусловивших данную динамику, явилось увеличение величины собственных средств небольших региональных банков в связи с вступлением с 1.01.2010 новых требований к минимальному уровню капитала банков.

В 2009 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг (см. рисунок - 4). При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18).