Финансы и кредит Деньги денежное (стр. 30 из 44)

Расширяя сферу своих услуг, страховщики предлагают страхователям все новые и новые виды страховой защиты, поэтому и классификация страховых видов постоянно нуждается в дополнении и изменении.

2.8.4 Роль и место страховых рынков в экономике

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государства во всех сферах и формах собственности, слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность страхование не имело и не могло иметь подобающего значения в экономике страны.

Развёртывание рыночных отношений в перестроечный период, когда товаропроизводители, банкиры, бизнесмены, предприниматели, фермеры и другие лица негосударственного сектора экономики начинают действовать на свой «страх и риск», существенно повышается роль и место страхования в системе экономических отношений.

Не регулируемая государством взаимосвязь спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифах на те или иные страховые услуги, создаёт условия для конкуренции между страховщиками, а следовательно, и для улучшения качества обслуживания.

Регулирующую роль в условиях существования экономической конкуренции играет страховой рынок.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на неё.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Иначе говоря, страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле – продаже страховой услуги и обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем в части реализации страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Потребительской стоимостью страхового продукта (услуги) является обеспечение страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в форме страхового покрытия возможного ущерба. Цена страховой услуги выражается в тарифной ставке, которая складывается на основе спроса и предложения.

Роль страховых рынков на современном этапе заключается в том, что они всё больше выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов и в силу этого страховые компании занимают главенствующее положение на финансовом рынке.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными законодательными актами.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

После отмены государственной монополии на проведение всех видов страховых операций современный российский рынок страхования развивался очень активно. По данным Государственного реестра на 1 января 2000 г. было зарегистрировано 1532 компании, в том числе с участием иностранного капитала – 60.

Для современного периода существования национального страхового рынка характерна концентрация страхового капитала за счет ухода мелких страховых организаций и образования страховых групп.

Развитие страхового рынка должно оказывать непосредственное влияние на развитие инвестиционной активности. Так, в развитых странах на долю страховых организаций приходится до 50 % накоплений, инвестируемых в развитие производства. Крупные страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, являются важнейшим фактором ускорения инвестиционной и инновационной деятельности и оказывают положительное влияние на регулирование денежной массы.

На сегодняшний день в России низкий удельный вес страховых премий в ВВП не позволяет страховщикам существенно влиять на перераспределение финансовых ресурсов. В целях ускорения развития отечественного страхового рынка необходимо повысить уровень доверия граждан к страховым компаниям, законодательно увеличить минимальный размер их уставного капитала, а также создать более льготные условия для отнесения затрат на страхование по его отдельным видам на себестоимость продукции (налоговые вычеты). Постепенное снижение величины страховых премий за счет увеличения круга страхователей, введение и продвижение на страховой рынок новых страховых продуктов также позволит привлечь на страховой рынок потребителей страховых услуг.

Контрольные вопросы:

1) в чем заключается необходимость страхования?

2) каково экономическое содержание страхования?

3) как происходит зарождение страхования в России?

4) какие функции выполняет страхование?

5) каковы основные формы организации страховых фондов?

6) какие виды страхования являются наиболее распространенными?

7) кто является участником страховых отношений, каковы их обязанности?

8) в чем заключается сущность перестрахования?

9) какова роль страхования в регулировании финансовых ресурсов?

10) что такое страховой рынок, какова его роль в системе экономических отношений?

3 Кредит и кредитная система

3.1 Необходимость и сущность кредита

Рекомендации для студентов:

При изучении данной темы следует обратить особое внимание на экономические предпосылки зарождения кредита; на его влияние на исторический процесс; его сущность и необходимость использования, особенно в условиях рынка; на взаимосвязь категорий ссудный капитал и кредит; на факторы, воздействующие на величину ссудного процента. Вопросы:

1) необходимость и сущность кредита;

2) функции кредита;

3) законы и границы кредита;

4) роль кредита в рыночной экономике;

5) рынок ссудных капиталов;

6) ссудный процент.

3.1.1 Необходимость кредита

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т.е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определённую ценность. Но одного доверия, конечно, мало. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьёзные экономические причины.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках.

Одна из причин высвобождения денежных капиталов – постепенное снашивание основного капитала. Стоимость зданий, машин и оборудования переносится на товары по частям, покупка же новых элементов основного капитала происходит лишь после того, как орудия и средства труда полностью износились. Поэтому в промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Другая причина высвобождения денежных капиталов: несовпадение периода реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов – новых элементов оборотного капитала. Предприятия закупают сырье в большинстве случаев в определенные сезоны. Поэтому за продажей каждой партии готовых товаров не следует немедленная покупка материалов, и часть вырученных от продажи денег образует временно свободный денежный капитал.

Причиной образования временно свободных денежных капиталов является также постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату труда рабочей силы. Периоды реализации товарной продукции и периоды выплаты заработной платы не совпадают, и потому переменный капитал принимает форму временно свободного денежного капитала.