Выше уже отмечалось, что конкуренция между банками за операции эквайринга привела к снижению ставки дисконта, что, в свою очередь, привело к сокращению доходов по этой статье.
Другой канал доходов эквайера – поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на депозитном счете торговца.
Основная статья расходов банка-эквайра – это комиссия за информационный обмен (интерчейндж). Она, как уже говорилось, уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент – расходы по процессингу, маркетингу и т. п.. По оценкам ПС “Visa”[1] в конце 80-х гг. средняя стоимость обработки одного торгового счета составляла 41 цент. Снижение этих расходов представляет существенный резерв повышения доходности. Подсчитано, что сокращение расходов процессинга на 5% дает увеличение чистой прибыли на 15%.
2.3 Преимущества и недостатки использования пластиковых карт в расчетах для каждого из участников
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
Достоинства "электронных денег" велики. Можно обходиться без больших наличных сумм, и если в Вашем кошельке окажется недостаточно денег для той или иной покупки, выручит карточка. Оплата крупных покупок или услуг с помощью "пластиковых денег", безусловно, проще и удобней. Точек, принимающих к оплате карточки, только в Москве уже десятки тысяч, все больше их становится и в других регионах России.
При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать Ваши рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.
Кроме того, электронные деньги подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.
Карточки международных платежных систем (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные для России свойства. Их владельцы получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. Более того с помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. Она же вам поможет, если вы хотите поместить ваши деньги в иностранный банк, но при этом иметь к ним доступ дома. Согласитесь, это неплохой "довесок" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т.д.).
На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию вы можете перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы полны тратить все свои средства по своему усмотрению.
Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.
Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.
Многие говорят о том, что пластиковая карта помогает экономить. Если наличные, как правило, "жгут бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно уступает наличным.
Однако у пластиковых карт есть и недостатки. Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого.
Глава 3. Пути развития российского рынка пластиковых карт
3.1 Проблемы современного рынка пластиковых карт в Росси и возможные пути их решения
Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.
По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 95%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.
С начала 2003 г. темпы роста операций по снятию наличных с использованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), а безналичных платежей - 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это обусловлено, прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами.
Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, - это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.
По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.
Поэтому большинство банков до недавнего времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН.
Так, в Самарской области до 2003 г. количество торгово-сервисных предприятий, принимающих банковские платежные карты, лишь незначительно превышало количество банкоматов и ПВН, причем темпы прироста последних складывались выше.
Да и у самих держателей также отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство карт выдано в «добровольно-принудительном» порядке для реализации зарплатных проектов. По информации кредитных организаций, в Самарской области из общего объема эмиссии 75% -это именно карты в рамках зарплатных проектов.
Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:
- возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;