Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ (стр. 7 из 10)
Сберегательный банк предлагает несколько видов вкладов, основные из которых до востребования.
Вклад до востребования может быть открыт как наличным, так и безналичным путем. Минимальный первоначальный взнос – 10 рублей. Принимаются дополнительные взносы и совершаются частичные выплаты с вклада. Вкладчики имеют возможность переводить во вклад до востребования заработную плату и производить переводы в другие отделения Сбербанка и платежи. Проценты начисляются на каждую приходную сумму и отчисляются на расходную. В конце квартала проценты причисляются к остатку вклада. Процентная ставка по вкладу – 0,01% в год.
Пенсионный вклад.
Этот вид вклада является разновидностью вклада до востребования. Вкладчиками могут быть лица, получающие пенсии:
-из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);
-из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;
-от негосударственных пенсионных фондов.
Минимальный взнос составляет 1000 руб. Проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
В случае востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок хранения исчисляется:
1. по вкладам на срок 6 месяцев и менее – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования;
по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
2. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования;
3. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке.
Срок вклада - индивидуальный, от 3 месяцев до 3 лет включительно.
Таблица 4 - процентные ставки по вкладу «Пенсионный», в % .
| Срок привлечения | |||||
| Сумма вклада, руб. | от 3 до 6 мес. | от 6 мес. до 1 года | от 1 года до 2 лет | от 2 до 3 лет | 3 года |
| от 1000 руб. | 5,50 | 5,75 | 6,00 | 6,50 | 7,00 |
Сберегательный вклад.
Сравнительно новый вид вклада, пользующийся особым вниманием вкладчиков из-за небольших сроков хранения. Сберегательные вклады открываются на сроки 1 месяц и 1 день; 3 месяца и 1 день и 6 месяцев. По вкладам принимаются дополнительные взносы. Проценты причитаются к остатку вклада по окончании срока накопления. Минимальный первоначальный взнос – 300 рублей, минимальный дополнительный – 100 рублей. Расходные операции не совершаются. Процентные ставки по сберегательному вкладу на 1 месяц и 1 день – 26% годовых, на 3 месяца и 1 день – 27% годовых, на 6 месяцев – 28% годовых.
Накопительный Сбербанка Росси
Этот вид депозита может осуществляться только в рублях, минимальный взнос – 30000 руб сроком не более 2-х лет. Процентная ставка по депозиту зависит от суммы первоначального взноса и возрастает:
- по истечении 365 и 545 дней срока вклада. При этом новая ставка применяется, начиная с 366-го и 546-го дня; перерасчет процентов за прошедшие периоды не производится;
- при увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы вклада; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией, не производится. Приведем размеры процентных ставок по этому виду депозита:
Таблица 5 – Процентные ставки по накопительному вкладу Сбербанка РФ
| Срок нахождения средств во вкладе | |||
| Сумма вклада, рубли | до 365 дней | 366—545 дней | 546— 732 дня |
| От 30 000 | 4,75 | 5,25 | 6,00 |
| до 100 000 | |||
| От 100 000 | 5,00 | 5,50 | 6,25 |
| до 1 000 000 | |||
| От 1 000 000 | 5,25 | 5,75 | 6,50 |
| до 3 000 000 | |||
| От 3 000 000 | 5,50 | 6,00 | 6,75 |
При открытии счета по всем видам вкладов между вкладчиком и сберегательным банком заключается договор. Один экземпляр договора выдается вкладчику на руки вместе с сберкнижкой, другой экземпляр вместе с ордером направляется в отдел последующего контроля. По видам договоров с определенным сроком хранения предусмотрена неоднократная пролонгация договора под процентную ставку, действующую на момент пролонгации.
Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших видов бизнеса банка. В отчетном году банк заметно активизировал работу на этом направлении, и его доля на рынке возросла с 18,0 до 20,6%.
Работа с корпоративными клиентами позволила банку частично компенсировать замедление темпов роста вкладов частных клиентов и поддержать развитие активных операций. К концу 2008 года на расчетно-кассовом обслуживании в банке находились 1,5 млн клиентов, включая индивидуальных предпринимателей.
Основные инструменты привлечения средств корпоративных клиентов – текущие счета и депозиты. Текущие счета – самый массовый банковский продукт, позволяющий клиентам оперативно управлять своими денежными средствами. Остатки на счетах корпоративных клиентов составляют около 900 млрд руб. Банк также предлагает клиентам размещение средств на счета с неснижаемым остатком, что позволяет клиентам повысить эффективность управления ликвидностью за счет получения дополнительного дохода.
В 2009 году большой популярностью у клиентов пользовались депозиты – остаток средств на них увеличился за год более чем в 1,5 раза и превысил 670 млрд руб. Депозиты принимаются в рублях, евро и долларах США на любой срок до 3-х лет. Кроме стандартного депозита, банк предоставляет возможность включения специальных условий по депозиту, например, возможность его досрочного изъятия. Банк активно развивает также упрощенную процедуру размещения ресурсов клиентами без персональной встречи для заключения нового соглашения. В этом случае подписывается общее долгосрочное соглашение, в рамках которого клиент может размещать средства в депозиты банка на необходимые сроки на условиях, согласованных по телефону и закрепленных путем обмена подтверждениями по электронным каналам.
Сбербанк России занимает лидирующие позиции по привлечению денежных средств населения в депозиты. Размер депозитов Сбербанка почти двукратно превышает размеры депозитов остальных крупных банков России, на что влияют различные факторы. Это связано прежде всего с государственной поддержкой Сбербанка, без которой банку было бы меньшее доверие у населения. Депозиты (вклады) физических лиц ведущих банков страны на 01.12.2009 г. составляют:
Таблица 6 – Рейтинг банков в области привлечения вкладов
| № | Банк | Млрд. рублей |
| 1 | Сбербанк России | 3440 |
| 2 | ВТБ 24 | 403 |
| 3 | Банк Москвы | 150 |
| 4 | Газпромбанк | 132 |
| 5 | Райффайзенбанк | 122 |
| 6 | Альфа-Банк | 117 |
| 7 | Росбанк | 104 |
| 8 | Уралсиб | 81 |
| 9 | Промсвязьбанк | 76 |
| 10 | Россельхозбанк | 58 |
Проанализируем положение Сбербанка, исходя из данных по вкладам, зависящих от места проживания граждан.
Рисунок 3 - Распределение в зависимости от места проживания респондентов[3]
На графике видно, что основным банком, в котором хранят свои сбережения граждане РФ, является «Сбербанк». Причем в регионах его выбирают более половины населения. В столице же, несмотря на лидирующие позиции этого банка, оказалось гораздо больше людей, сотрудничающих с другими компаниями. Например, с «ВТБ24» (12% вкладчиков в Москве против 6% в регионах), с «Альфа-банком» (8% против 4%), «Райффайзен банком» (7% против 2% соответственно) и др. (см. рис.№4).
Рисунок 4 - Разбивка в зависимости от дохода населения
Касательно степени удовлетворенности услугами по вкладам, клиенты самого широкоизвестного банка «Сбербанк» в большинстве своем оказались удовлетворены его работой.
Рисунок 5 - Удовлетворенность услугой по вкладам в «Сбербанке» (в зависимости от дохода населения)
Расширяя спектр банковских услуг, банки предлагают все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом своих пожеланий. Сегодня Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые депозиты 12 видов (с 22 условиями).
Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России можно обратить внимание на следующее:
· устанавливая процентные ставки, Сбербанк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “до востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “пенсионный депозит Сбербанка России” на 2 года – 10%;
· сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, “пополняемые депозиты Сбербанка России” (на 1 год и 1 месяц) суммой от 1 до 100 т.р. принимается под 8,5% годовых, а эти же вклады суммой 500 т.р. и выше уже под 9,5%;
· процентная ставка Сбербанка планируется ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады;
· процентная ставка Сбербанка по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.