Банковское дело и создание депозитов (стр. 2 из 2)

Банки могут создавать депозиты путем:

1) вложения чеков, выписанных на другой банк;

2) вклада наличности;

3) выдачи ссуды;

4) операций на открытом рынке;

5) получения кредита от Центрального банка России.

Первый способ получения банком депозитов — когда клиент вкладывает чек, выписанный на другой банк. В этом случае происходит инкассация чека. Если два банка связаны между собой корреспондентскими отношениями, то у первого банка (выписавшего чек) корсчет уменьшается, а у второго банка (куда вложили чек) — увеличивается. Аналогичное действие происходит, когда банковские корсчета находятся в Клиринговой палате, в РКЦ и т.д. Отличительная черта этого процесса клирингования состоит в том, что в результате не изменяется ни общая сумма депозитов, ни общая сумма корсчетов (корсчет можно считать банковским резервом) банковской системы.

Второй способ. Банк может получить депозиты путем вложения в него наличности. Вклад наличности увеличивает совокупные резервы и общее количество депозитов банковской системы.

Третий способ увеличения депозитов — выдача банком ссуды. Банк записывает кредитуемую сумму на ссудный счет заемщика. Следовательно, счет банка будет выглядеть следующим образом: в колонке активов — сумма кредита, в пассивах — депозит, ссудный счет. Депозиты приносят банку избыточные резервы, но здесь банк обязан хранить их в количестве, равном ссудным счетам, так как он обязан быть готовым к тому, чтобы погасить чеки, выписанные на вновь созданные депозиты. Люди редко берут деньги в кредит под проценты и не используют их, оставляя на своем ссудном счете. Итог: когда банк увеличивает свои депозиты путем выдачи ссуд, то общая сумма депозитов банковской системы возрастает, а общая сумма резервов — нет.

Четвертый способ — операции на открытом рынке. Операции на открытом рынке представляют собой покупку или продажу государственных ценных бумаг Банком России. Расширение депозитов в банковской системе происходит, когда Банк) покупает государственные бумаги у банка или у населения. Эта ситуация аналогична случаю вклада в виде наличности. Когда банк увеличивает свои депозиты через продажу государственных ценных бумаг, то общее количество депозитов в банковской системе и общее количество резервов банковской системы возрастает.

Пятый способ, благодаря которому в современных условиях возрастают денежные резервы банков, состоит в прямых кредитах, получаемых от Банка России. Этот случай аналогичен вкладу в виде наличности. Только здесь банку не нужно держать обязательные резервы с кредитованной суммы при выплате обязательств или при выдаче ссуды. Банк может распоряжаться кредитованной суммой в полном ее объеме. В данном случае имеет место увеличения общего количества резервов банковской системы с увеличением депозитов.

Банки, действующие на основе частичных резервов, уязвимы для банковской паники, или «наплыва требований». Бесчисленные примеры гибели банков в этих печальных обстоятельствах на самом деле существуют. Банковская паника маловероятна, если банк имеет резервы разумных размеров и проводит осторожную политику кредитования. Действительно, предотвращение наплыва требований в банке — основная причина жесткого контроля банковской системы.

Механизм действия денежного мультипликатора

Создание новых кредитных денег банками можно убедительно показать, используя принцип денежного мультипликатора.

Мультипликатор текущих счетов, или денежный мультипликатор, схож с мультипликатором дохода.

В основе мультипликатора дохода лежит тот факт, что расходы одного домохозяйства получаются в виде дохода другим; мультипликатор счетов основывается на том, что резервы и счета, потерянные одним банком, получаются другим. И подобно тому, как размер мультипликатора дохода определяется величиной, обратной МРS т.е. утечке в сбережения, которая происходит в каждом расходном цикле, мультипликатор счетов m является величиной, обратной требуемой резервной норме R, т.е. изъятию в обязательные резервы, которое происходит на каждой ступени процесса кредитования.

Итак:

В этой формуле m обозначает максимальное количество новых кредитных денег, которое может быть создано одним рублем избыточных резервов при данной величине R. Для определения максимального количества новых денег на текущем счету, которое может быть создано банковской системой на основе любого данного количества избыточных резервов, необходимо воспользоваться формулой:

D=mE, или

Максимальное количество новых денег на текущих счетах, (D) = Денежный мультипликатор, (m) • Избыточные резервы, (Е).

Государственный контроль за деньгами

Способность банковской системы создавать деньги опирается на предпосылку, согласно которой коммерческие банки готовы использовать свои возможности создания денег с помощью кредитования, а домохозяйства и предприятия готовы занимать. В действительности готовность банков давать ссуды на основе избыточных резервов циклически меняется, и в этом кроется причина государственного контроля за денежным предложением с целью обеспечить экономическую стабильность.

Когда устанавливается экономический подъем, можно ожидать, что банки расширят кредит до максимума своих возможностей. Почему бы и нет? Ссуды являются приносящими процент активами, и в хорошие времена невелик страх того, чта заемщики не возвратят ссуду. Но денежное предложение оказывает существенное влияние на совокупный спрос. Кредитуя и тем самым создавая деньги в количестве, равном их максимальным возможностям в период процветания, коммерческие банки могут способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию инфляции.

Наоборот, когда начинается экономическая депрессия, банкиры поспешно берут назад свои предложения о займах, стремясь к безопасной ликвидности (избыточным резервам), даже если для этого потребуется пожертвовать потенциальным доходом от процента. Банкиры могут опасаться крупномасштабных изъятий вкладов паникующим населением и сомневаться в способности заемщиков выплатить ссуду. Неудивительно! что в годы «Великой депрессии» 30-х гг. банки обладали значительными избыточными резервами, но кредитование находилось в глубоком упадке. Известно, что во время спада банки могут понижать денежное предложение, сокращая кредитование. Такое противодействие денежному предложению имеет тенденцию сдерживать совокупный спрос и усиливать спад.

Именно по этой причине Центральный банк России должен иметь в своем распоряжении определенные средства, предназначенные для управления денежным предложением в антициклическом духе. В этой связи переходим к рассмотрению кредитно-денежной политики.